民营银行的机遇与挑战
民营银行的机遇与挑战（精选9篇）
民营银行的机遇与挑战 第1篇
目前, 我国利率市场化已进入关键环节。近两年, 央行取消贷款利率下限, 并逐步放开贷款利率上限。利率市场化前期准备工作已然完成, 作为利率市场化先决条件的存款保险制度即将实施。存款保险制度为民营银行的发展提供了发展机遇, 继深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行等3家民营银行开业后, 中国第四家民营银行金城银行于4月27日在天津自贸区中心商务区开业。今年, 还将会有更多的银行相继开业。然而, 国际经验表明, 在利率市场化加速过程中, 民营银行将遭受巨大冲击。为此, 本文就民营银行与利率市场化的有关问题提点看法。
二、利率市场化—民营银行的挑战
香港永隆银行董事长马蔚华表示, 今天办一个民营银行面临很多挑战, 一个最大的挑战就是利率市场化进程加快。国际经验表明, 利率市场化进程中, 中小银行面临的风险更大。
(一) 资金波动的不确定性
利率市场化后, 资金波动水平将出现较大的多边性和不确定性, 无论是资产负债较大结构的安排还是市场营销策略的设计, 都会使民营银行承受较大的利率风险, 这就要求民营银行要建立完善的利率风险管理体系。
(二) 短期内会导致恶性竞争
利率市场化后, 各银行为获取更多地存贷款, 会进行激烈的市场竞争, 导致贷款利率下降, 存款利率上升, 利差缩小, 民营银行必须走多元化发展道路以应对日益激烈的市场竞争。
(三) 民营银行需掌握金融产品的定价策略和方法
利率市场后, 民营银行要及时掌握金融产品的定价策略和方法, 能够适时适价销售自己的金融产品, 这对成立初期缺乏经验的民营银行是一大挑战。
三、利率市场化—民营银行的机遇
针对利率市场化, 目前业界的一致观点是与较为成熟的国外银行比较, 中国的银行业务相对单一, 中间业务发展不足, 利息收入占了业务的很大比重, 而利率市场化挤压银行业的利差和空间, 严重影响中国银行业的整体盈利。如果说过去十年中, 高速增长的存贷款规模, 相对宽松和稳定的利差等促成了中国银行业的高速增长, 那么当前随着中国金额体制改革步伐的加快, 利率市场化进程和行业开放程度的提高, 以及发生根本转变的外部市场环境, 中国的银行业则必须为迎接新一轮的比赛而热身, 积极应对逐步增长的存款成本。而民营银行的准入实质上是所有制改革的一个极为重要的后续和深入步骤。推进银行的市场化, 国有银行改制是一个办法, 但是, 以往的经验表明, 建立一个排除所有制歧视色彩的纯粹商业化的银行业市场准入标准是一个更为重要的办法。而利率市场化, 将会给我国发展市场化运作的民营银行提供较大的机遇:
(一) 民营银行将拥有自主定价权
利率是金融机构提供金融产品的价格, 商业银行则具有定价权, 民营银行尤是如此。民营银行具有定价权后, 便可以根据企业信用差别和项目的回报率、风险水平等灵活掌握利率, 是的投资项目的收益行和安全性保持对称, 以实现利益的最大化。
(二) 民营银行将拥有一个比较公平的竞争环境
随着利率市场化的不断推进, 各家商业银行的存贷款利率开始不同, 消费者不仅考虑资金的安全性, 也开始关注资金的收益率。相对于国有银行的所有制优势而言, 民营银行在信用方面处于明显劣势, 所以, 这种竞争从根本上说, 实质一种不公平的竞争。而利率市场化后, 银行间的竞争将主要转化为价格竞争, 因为传统存贷业务利差缩小, 利润下降。商业银行在利率市场化下将根据资金的供求状况、经营管理策略、业务风险程度与目标利润高低自主决定交易价格, 从而给资金的需求者和供给者提供差别化的市场选择机会。这样, 所有制的差别被弱化, 风险, 收益和服务的差别突出, 民营银行迎来更加更加公平的竞争环境。
(三) 利率市场化有利于推动金融创新
金融创新有利于整个金融市场的繁荣, 可以极大地拓宽民营银行的资产负债业务。此外, 利率的市场化将催生金融衍生产品。我国目前的金融衍生产品的数量和种类远远低于利率市场化成熟的国际市场。利率市场化推动金融的创新, 有助于拓宽银行资金来源的资产的运用的渠道, 推动金融市场的繁荣, 同时也提高消费者的市场意识, 消费者的金融消费选择多了, 意识提高了, 那么民营银行就能凭借自身独特的经营机制抢占更多地市场机会。
四、利率市场化下民营银行的应对策略
利率市场化后, 由于利差的短期缩小, 民营银行面临巨大的挑战, 如何在成立初期应对利率市场化带来的挑战, 其核心在于发挥民营银行的成本优势, 准确市场定位, 集中精力服务于中小企业, 结合互联网金融走差异化的创新道路。那么, 具体来说, 民营银行应该如何借助利率市场化的契机实现自身的转型和跨越式发展。
(一) 建立内部资金转移定价体系
利率市场化后, 民营银行需要构建一个合理的内部资金转移定价体系, 在这个体系中, 我们需要注意以下几个方面:一是绩效考核, 在实施内部资金转移体系后, 新的资金成本 (收益) 核算方式将会变得更加公平, 合理地反应各分行的净利息收入贡献, 并将期限匹配收益从分行中剥离, 反映到总行, 打破分行原有的利润格局。二是该体系理念、技术的引入所带来的学习和应用问题。体系实施结果的好坏取决于业务人员和管理人员的认识和运用水平, 因此, 民营银行应尽快建立该体系。三是信息化建设, 实施该体系会对会计数据管理平台有较高的要求, 民营银行必须考虑信息化建设问题。
(二) 提高利率风险的管理能力
在当前利率市场化的进程中, 民营银行应主动参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则, 积极推动自身的利率风险内部控制的建设。第二, 关注宏观经济运行, 建立利率预测模型, 有效的利率风险管理是建立在准确的市场利率预测基础上的。利率市场化后, 利率的变动更加的频繁, 因此民营银行要及时检测更新市场利率预测模型。第三, 通过资产负债管理的创新, 引进缺口管理, 规避利率波动风险。第四, 积极创新, 开发新的金融衍生产品, 转移利率风险。此外, 还可借助无套利均衡的分析方法, 从利率的变动中获取最大的收益。
(三) 加强业务创新, 实现差异化发展
在商业银行传统存贷利差缩小, 盈利空间面临挑战的背景下, 业务创新势在必行, 新兴的金融业务将成为银行新的利润增长点和转型着力点。比如走普惠金融道路, 目前, 深圳前海微众银行正在测试运营, 其标志耐人寻味“We Bank”。“We Bank”直译过来即“我们的银行”, 很亲民, 与大型银行“爱存不存”的“高冷”气质完全不同。民营银行所创造出的全新融资模式紧紧契合当下所需的“普惠金融”的路子, 在“草根”身上探索金融需求, 为更多人的创业提供资金支持。又比如互联网金融, 我国首批5家民营银行试点, 将由参与设计试点方案的腾讯、阿里巴巴、万向、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。很明显, 这些民企都是我国实力较强的企业, 而腾讯, 阿里巴巴更是引领者互联网金融的发展, 其旗下的互联网金融产品拥有庞大的用户群和市场占有率。此外, 对于民营银行如何摆脱负债端劣势, 马蔚华指出, “除非民营银行能够和互联网很好地结合在一起, 利用互联网去延伸原来就比较少的物理网点, 或者互联网企业直接来办银行, 通过互联网金额不断创新发展业务”, 这样才有可能化解传统金融遇上利率市场化所带来的冲击。
随着我国市场经济的逐步深入, 严格的利率市场化管制已经不适用于目前市场经济的发展, 市场经济的进一步发展客观要求进一步实现利率市场化, 而利率市场化的实施对于民营银行而言究竟是机遇还是挑战主要取决于两方面, 一方面:民营银行自身的能力和发展。因为民营银行作为“风险自担”的经营主体, 有别于一般商业银行, 其自身的能力与发展水平决定了其最终的生存与否, 另一方面, 是否具备完善的制度与监管措施, 民营银行要想长远发展还需尽快完善市场准入制度, 存款保险制度, 信用评级制度。此外, 互联网也已经开始深度介入金融行业, 民营银行借助互联网金融主要服务于草根金融, 使得小微企业融资难融资贵等问题有了新的希望。
摘要：发展民营银行是我国金融体制改革深入发展的重要方向。2015年十八届三中全会后是我国深化改革的关键之年, 在金融领域, 利率市场化不断推进, 存款保险制度即将推出, 民营银行的发展迎来了新的机遇与挑战。文章在结合当前利率市场化不断推进的大背景下分析民营银行的机遇与挑战以及探讨在此背景下民营银行应该如何发展的问题。
关键词：民营银行,利率市场化,存款保险制度
参考文献
[1]姚迪克, 张晖.民营银行发展与利率市场互动机制探析[J].会计之友.2015 (04)
[2]吴雨, 刘铮, 李廷霞.网络银行“踢馆”未来银行啥样[J].决策探索.2015 (2)
[3]陈雯, 方华.利率市场化——民营银行的“陷阱”或“馅饼”?[J].中国集体经济.2014 (7)
民营银行的机遇与挑战 第2篇
一、河北省民营经济发展的现状
总体来说，河北省民营经济呈先抑后扬，逐渐企稳回升的态势。有数据显示：截止底，民营经济经营实体共204.6万户，同比增长3.29％；从业人员14525.3万人，同比增长3.05％，占全省第二、三产业从业人员的2/3以上；实现增加值9585.6亿元，占同比增长12.5％，占全省gdp比重56.3％，比上年提高了2.6％；实现税收1152.3亿元，同比增长10.5％，占全省财政收入比重的57％；全省规模以上民营工业企业达到10891家，从业人员214.9万人，完成增加值3922.1亿元，同比增长21.2％，实现税收418.7亿元，同比增长1.8％；全省民营经济累计完成固定资产投资5160.6亿元，同比增长30.5％，占全省比重41.9％。
自从四季度以来，受国际金融危机的持续影响，河北省的民营经济遇到前所未有的冲击。全省有一批民营企业停产或者减产，截止底，河北省仍有规模以上民营工业停产、半停产企业1087家，涉及从业人员109470人；规模以下工业停产、半停产企业8824家，比年初减少20381家，设计从业人员182958人。在国际需求大幅下降的背景下，河北省外贸出口受阻，全省民营外向型企业全年完成出口交货值额为1003亿元，同比下降17％，11个设区市中有7个市的外贸出口额处于负增长。
河北省政府为加大优化环境的力度，不仅加大解决行政效率低下等问题的力度，还积极构建为民营企业服务的金融服务平台。削减各类行政许可审批事项2983项，削减率为44.95％；削减各类行政许可盖章2052个，削减率为30.9％；取消、取缔、停止征收和规范管理收费项目281项，清理规范行政处罚自由裁量权3.7万多项。河北省政府加大了对中小企业信用担保体系的建设，信用担保资金达到92.51亿元，担保机构达到了312家，其中亿元以上的机构24家，全年累计担保总额340.34亿元。
二、河北省民营经济发展面临的挑战
（一）民营企业融资难的问题依然存在民营企业融资难的问题由来已久。由于民营企业大多规模小，信誉透明度低，财务不规范，缺乏专业人员等特点，加上商业银行受经营体制和各种规章制度的限制，使得民营企业获得商业贷款，或者要承担非常高的融资成本。除此之外，市场上担保机构供给少，中小企业寻求担保就更加困难。即使能够拿出好项目，中小企业也往往因自身存量资产不足而找不到合适的担保机构，得不到信贷的支持，转而向民间非正规渠道借贷，其面临的风险是不言而喻的。目前直接面向市场的农村信用社、城市商业银行等金融机构都不具有向社会公众筹资的政策性权利，他们缺少足够的实力来负担其中小企业融资的能力，难以担当起为中小企业融资的重任。
（二）民营经济投资涉足的领域仍然受局限
尽管国家先后发布政策条文，明确指出大力发展非公有制经济。完善促进非公有制企业发展的政策措施，进一步放宽市场准入，加大扶持力度，着力消除制约民间投资的制度性障碍，但是在具体操作的层面上仍然困难重重。一些国家投资的“铁、公、基”项目基本上都是有国企来承担；能源、医疗、文化教育、城市公共服务等项目对民营企业的开放也非常有限；国家鼓励发展战略性新兴产业，在这个领域对民营企业的扶持仍然欠缺。
（三）企业生存压力大
河北省民营企业多为中小企业，特别是一些劳动密集型的企业受危机影响颇重，生存压力很大，如用工成本增加、用工风险加大、用工难度增强、原材料价格上涨、市场波动等，使这一部分企业生存困难，发展难以为继。同时，一系列影响出口的因素，如出口退税政策、土地成本、通货膨胀、人民币升值、多次加息等，都对中小企业出口产生了不利影响。宏观上，土地成本升高、城市改造搬迁等都加重了民营企业的负担，加大了经营压力。
（四）企业自身结构性矛盾突出
河北省民营企业多为资源型、粗放型、劳动密集型的企业，生产效率低，产品结构单一，产品附加值低，抗风险能力差等中小企业。其在产业结构方面良莠不齐，既存在产业结构合理，附加值高的中小企业，如部分优秀的高科技企业；也存在着产业结构层次低、重复建设严重、模式雷同、与大企业的协作配套关系差、创新能力弱的中小企业。同时，整个中小企业及整个民营经济总体上处于产业链的中下游。经历危机的洗礼，民营企业凸显核心竞争力缺失、人才不足、经营水平不高等问题，严重阻碍着民营经济的发展。
三、河北省民营经济发展面临的机遇
（一）京津
冀一体化推进为河北省民营经济发展带来新突破
京津冀地区是中国科技教育文化中心和智力资源最丰富的地区，产业基础雄厚，资源储备丰富。而河北省地处华北中枢，内环京津，交通便捷，是全国重要的物流和交通枢纽。人口、城市和经济消费非常集中，整体市场容量占到全国的1/10以上。河北省在京津冀区域经济发展中确定的产业定位是在原材料重化
工基地、新能源产业基地、现代化农业基地和重要的旅游休闲度假区域、京津高科技产业和先进制造业研发转化及加工配套基地。在这样的大背景下，河北省的民营经济完全可以在技术创新、结构优化、和产业结构调整方面获得巨大的能量，并获得更为广阔的发展空间。
（二）国家扶持战略性新兴产业的举措为民营企业提供了更为广阔的舞台
十七届五中全会明确提出，要积极有序地发展新一代信息技术、节能环保、新能源、新能源汽车、生物、高端装备制造、新材料等七大战略性新兴产业。随之，国家又相继出台“鼓励和引导民营企业发展战略性新兴产业。”文件。从政策法规上为广大中国广大民营企业的进军新兴产业敞开了更为宽广的大门。河北省民营企业也不应失去这次深度发展的机遇，在更宽的领域、更深的层次、更高的水平上参与与其他省市甚至国际间的交流与合作。
四、河北省民营经济又好又快发展的对策建议
（一）落实支持民营经济发展的相关政策
1、支持民营经济的相关政策为其今后的发展指明了道路。《中共河北省委关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》、《关于进一步加快民营经济发展的意见》、5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（下称“新36条”）发布，给民营经济带来了新的发展契机，为其突破发展瓶颈提供了有力的制度支持。
2、完善支持民营企业发展的法律体系和制度，为其保驾护航。落实扶持中小企业发展的各项政策措施，深化垄断行业改革，扩大市场准入范围，降低准入门槛，进一步营造公开、公平的市场环境；加快制定融资性担保管理办法，修订《贷款通则》，修订中小企业划型标准，明确对小型企业的扶持政策；制定政府采购扶持中小企业发展的具体办法，提高采购中小企业贷物、工程和服务的比例；建立首向负责制、岗位责任制、服务承诺制、限时办结制、失职追究制等制度。
3、加强对中小民营企业及其员工的权益保护。组织开展对中小企业相关法律和政策特别是金融、财税政策贯彻落实情况的监督检查，发挥新闻舆论和社会监督的作用，加强政策效果评价。坚持依法行政，保护中小企业及其职工的合法权益；对中小企业吸纳困难人员就业、签订劳动合同并缴纳社会保险费的，在相应期限内给予基本养老保险补贴、基本医疗保险补贴、失业保险补贴。对有困难的中小企业，阶段性缓缴社会保险费或降低费率政策执行期延长，并按规定给予一定期限的社会保险补贴或岗位补贴、在岗培训补贴等。
（二）按照市场规律促进民营企业发展
解放思想，更新观念，冲破阻碍民营经济发展的思想障碍，革除影响民营经济发展的体制弊端，摒弃束缚民营经济发展的做法规定，促进民营经济发展。
1、拓宽融资渠道缓解融资难题。（1）全面落实支持中小企业发展的金融政策。完善小企业信贷考核体系。鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。（2）加强和改善对中小企业的金融服务。比如完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重、提高贷款审批效率、完善财产低押制度和贷款抵押物认定办法，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾等；加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；积极支持民间资本以投资入股的方式，参与农村信用社改制为农村商业（合作）银行、城市信用社改制为城市商业银行以及城市商业银行的增资扩股。支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行。（3）进一步拓宽中小企业融资渠道。如鼓励有关部门和地方政府设立创业投资引导基金，引导社会资金设立主要支持中小企业的创业投资个业，积极发展股权投资基金等（4）完善中小企业信用担保体系。设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中的小企业融资担保基金和担保机构。加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。（5）发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。
2、政策向民营企业倾斜，鼓励民营企业做大做强。按照公平、公正、竞争的原则，构建对民营经济一视同仁的政策和管理平台。在优惠政策上给予同等待遇，在办事手续上一视同仁。打破行政壁垒，在生产要素配置、商品流通、参与国有企业改制等方面，任何部门和单位不得以任何理由对民营经济主体设置地区、所有制等限制条件。鼓励民营企业做大做强。促进以民营企业集聚为特征的产业集群发展，以特色产业、优势产业为重点，培育壮大一批产业集群。建立省、市、县三级商标培育体系，鼓励民营企业创立驰名商标和著名商标，扩大商标注册领域，培育名牌产品和知名企业，提高市场竞争力。对那些规模型、科技型、外向型、质量型、效益型的民营企业重点扶持，解决资金不足问题，促其上规模、上档资、上水平。
3、优化民营企业的发展环境，切实助其发展。政府可以出台财政补贴、税收优惠与社会投资相结合的扶持措施，设立产业升级配套基金，鼓励全民创业，催生小企业，开发新岗位。以公益性服务机构为主要载体，向企业初创者提供政策咨询和服务，解决初创阶段的突出困验，提高创办成功率。引导企业利用闲置资源创办创业辅导基地，鼓励投资商投资建立创业辅导基地，加快创业辅导体系和创业孵化基地建设，为创业人员提供全程服务。支持民营企业拓展国内处市场。鼓励和引导民营企业参加各种展销会、洽谈会、博览会，提高企业和产品的知名度，扩大市场占有率。鼓励和支持民营企业参与流通现代化建设，发展连锁经营、物流配送、电子商务等新型流通业态。用足用好中小企业国际市场开拓资金，资助民营经济主体开拓国际市场。鼓励民营企业到境外投资办企业，从事资源开发、加工贸易和服务贸易，开展对外承包工程和对外劳务合作，并在财政资金、银行贷款、风险保函、企业用汇、出口退税等方面给予扶持，为民营资本境外投资和民营企业人员出国提供便利的服务。
互联网民营银行发展机遇与挑战分析 第3篇
1 互联网银行概述
在2014年的“中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上, 清华大学金融管理学院廖理教授指出:“互联网银行是利率市场化和互联网技术共同发展的产物。”
互联网银行是指通过互联网技术、现代数字通信, 通过云计算, 大数据等方式在线为客户提供全方位无缝、便捷、安全、高效的互联网金融服务机构, 因此互联网银行也被称为“3A银行”, 即可以不受时间和空间的制约, 在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供全面的金融产品和服务, 满足客户的需要, 达到客户的需求。
当前, 我国的互联网银行的发展形式主要有二种模式。一种是“银行+互联网”, 即在传统的商业银行的基础上, 通过互联网进行传统的银行业务服务。这种模式以工行“融e行”为代表, 依靠的是大银行的信誉和资源优势。另一种是“互联网+银行”, 即全部网络化的银行, 也就是互联网民营银行, 以微众银行、浙江网商银行为代表, 没有银行大厅和营业网点, 依靠的是大数据和互联网。这两种发展形式既相互补充, 又相互竞争, 而新生的互联网民营银行正在倒逼着传统的银行发生变革。
2 互联网民营银行的特点及优势
2.1 无纸化交易
互联网民营银行不同于传统银行的区别之一就是全面实行了无纸化交易。这里没有柜员, 也没有纸质的单据和票据, 取而代之的是电子收据。只要有一台可以联网的计算机或移动设备就可以办理银行范围内的业务, 甚至可以足不出户, 非常的方便快捷。
2.2 低成本化
互联网民营银行没有实体网点, 对人员的需求较少, 经营成本和人工成本大幅度降低, 通过利用互联网和大数据等技术优势, 直接降低了中小企业的融资成本, 解决了小微企业融资的成本高的难题。低成本化不仅体现了互联网民营银行为中小客户服务的特点, 也实践了普惠金融的重任, 体现了普惠金融的包容性和可持续发展。
2.3 目标定位明确
传统商业银行的目标客户定位是以大客户、大企业和大项目为主, 即使是个人贷款, 起主要对象也是机关事业单位员工、国企员工等。而互联网民营银行, 起目标客户明确定位为小微企业和普通个人, 如微众银行推出了适合普通大众的“微粒贷”, 浙江网商银行则专注于提供500万元以下的小微企业贷款。
2.4 业务办理速度快
互联网民营银行的业务办理, 可以通过网上系统实时处理, 不需要去银行排队等待办理;同时业务办理的手续更简单方便, 如微众银行的“微粒贷”只需15分钟即可发放贷款, 相比之下, 传统商业银行的手续要繁琐的多, 一般最少要几个工作日才能处理完成。
3 互联网民营银行发展的机遇
3.1 降低了企业的成本
通过大数据技术, 使银行业务与电商相结合, 线上控制模式的实现使得贷款的安全性和效率大幅提高。民营银行重视信用贷款, 轻资产抵押模式, 降低了民营银行的经营成本, 同时, 由于规模架构比较简单, 为降低客户的贷款成本提供了可能性。
3.2 改善了银行的服务
互联网民营银行通过在线数据分析和挖掘, 可以发现潜在的目标客户和客户的潜在需求, 开发出金融产品和服务来满足客户需要的, 尤其是在小微企业贷款和个人消费贷款方面, 可以主动向客户提供一系列配套的服务和相关的信息。同时, 24小时不间断、全方位的互联网时代在时空上拓展了银行服务的便利性。只要你有移动设备, 在任何地方, 任何时间都可以享受到银行提供的各种产品和服务, 进一步提高了社会资金的流动效率和使用效率。
4 互联网民营银行面临的挑战
4.1 互联网理念的挑战
互联网民营银行与传统银行有着显著的差异。在大数据时代, 互联网民营银行首先面临的是观念转变的挑战。旧的观念在很大程度上制约着新事物的产生。如一些习惯了传统银行的产品和服务的客户可能就无法适应信息时代下的互联网业务的办理, 这时就需要银行进行引导和辅助, 否则客户容易产生抵触心理, 阻碍互联网银行的进一步发展。
4.2 互联网金融人才紧缺的挑战
互联网金融与传统金融相比, 透明度更强, 参与度更高, 协作性更好, 操作更便捷。因此互联网银行对专业性人才的要求更高。互联网银行的发展不仅需要银行业务经验丰富的, 还需要计算机技术娴熟的双栖人才, 能在激烈的市场竞争中快速精确地把握市场脉搏, 并做出积极回应。但目前, 我国的互联网民营银行并没有形成一支专业的人才队伍, 复合型人才的需求得不到满足。员工的互联网银行知识水平比较滞后, 制约了互联网民营银行的纵向发展。
4.3 创新性不足的挑战
互联网民营银行虽然融入了全新的理念和科技, 但其主要业务与传统银行相比, 并没有多大变化, 其金融产品和服务的创新性不足, 如微众银行, 开业几个月以来, 只有两款产品上线, 即“微粒贷”和微众银行APP, 后者仅涉及普通的理财产品和转账功能, 产品和服务比较单一, 与传统银行的差异性不大。
参考文献
[1]山成英.互联网民营银行的发展及影响[J].青海金融, 2015, (6) :12-14.
[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报, 2014, (01) .
民营银行的机遇与挑战 第4篇
摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„
1关键词„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
1把握我国城镇化建设的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 1 2城镇化建设给中国银行业带来的机遇„„„„„„„„„„„„„„„„1
2.1城镇化建设中基础设施建设给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„12.2城镇化建设中的中小企业的发展给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„„„ 22.3城镇化建设中居民的生产和消费需求给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„ 2 3城镇化建设给中国银行业带来的挑战„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 23.1资金供给总量不足，供需矛盾仍然突出„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
3.2金融支持结构单一，难以满足农村城镇化的多种需要„„„„„„„„„„„„„„„„„2
3.3农村金融市场发展滞后„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
3.4城镇金融服务的结构不尽合理，资金投放导向作用不明显„„„„„„„„„„„„„„„3
3.5金融对农村城镇化建设的支持趋于弱化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 34对中国银行业提出的相关对策和建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 34.1银行业应加大金融产品的创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
4.2银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
4.3银行应当强化农村金融服务功„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
4.4完善农村保险服务„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4
4.5银行应该提供配套的金融服务„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4
结束„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
城镇化建设中中国银行业的机遇与挑战
摘要:近十几年来中国城镇化建设的迅速发展以及“新型城镇化”的出现是我国全面建设小康社会、全面繁荣农村经济的重要举措。城镇化建设的不断发展，对于中国银行业而言也意味着全新的发展机遇和挑战，是银行业实现自身转型发展所仰仗的动力。本文将详细分析城镇化建设过程中给中国银行业带来的机遇，并针对中国银行面临的机遇与挑战，提出了相关对策和应对措施。
关键词：城镇化、中国银行、机遇
引言
2012年12月16日，中央经济工作会议指出，城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要积极引导城镇健康发展。党的十六大明确提出要逐步提高我国的城镇化水平!走中国特色的城镇化道路。当前各级政府都把经营城市，提高城市现代化水平及加快城镇化建设作为促进经济增长的重要手段。城镇化建设在推进国民经济工业化、信息化、现代化进程中的带动和主导作用越来越明显，作为中国银行业必须研究和分析城镇化建设进程对银行业务经营和市场拓展
[1]带来的影响。近年来，中国银行业紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。随着我国新农村城镇化建设的不断深入推进，中国银行积极探索新形势下的业务发展路径，为中国银行业的发展带来机遇和挑战。
1把握我国城镇化建设的现状
城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。
从经济发展阶段看，当前我国工业化已发展到中期，但城镇化却相对滞后，这两者的不协调对我国实现现代化产生了严重的不良影响，目前人均中低收入的发展中国家城镇化平均水平已达到42%而我国只达到30%。我国自改革开放20多年来，工业化有了显著提高，但城镇化水平却提高不到13个百分点，西部的城镇化发展更低于全国的平均水平。城镇化滞后不仅带来而且加剧了我国一系列经济社会发展中的突出问题，如城市缺乏带动农村发展的活力、农民收入难以提高、内需难以扩大、就业岗位难以增加、经济效益不高以及可持续发展能力减弱等问题，城镇化滞后已成为制约国民经济发展的新瓶颈。
同时农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。因此在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给商业银行带来了进展机遇。[2]
2城镇化建设给中国银行业带来的机遇
2.1城镇化建设中基础设施建设给银行业带来机遇
目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。而城镇化进程的基础条件是城市基础设施和公共服务设施的完备，尤其是交通、通讯、供水、供电和环境保护等设施建设在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给银行带来了发展机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。
2.2城镇化建设中的中小企业的发展给银行业带来机遇
中小企业在社会经济和发展中具有大企业所无法取代的作用，已经成为城镇化建设的重要经济条件。有关数据表明20世纪90年代以来，我国工业新增产值的76.7%来自于中小企业，中小企业产品的零售价和工商税收增长率均高于大型企业并且为城镇提供了75%的就业机会。在城镇化建设中，中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。银行业可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为银行的大量存款，为银行扩大规模创造了良好的条件。
2.3城镇化建设中居民的生产和消费需求给银行业带来机遇
城镇人口规模的扩张和人员素质的提高是城镇化的基本条件，城镇居民生活质量明显改善是城镇化发展的重要目标。随着全面建设小康社会的不断深入，城镇居民生活质量的不断提高，对汽车、旅游及教育等的消费需求将不断增加，其中必然会带来相应的银行消费信贷业务的蓬勃发展，尤其是在城镇化建设中，小城镇建设将促进农村消费市场的不断扩展。居民消费信贷需求将直接为银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。且随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务，给银行业带来巨大的机遇。[3]
3城镇化建设给中国银行业带来的挑战
3.1资金供给总量不足，供需矛盾仍然突出
在认识城镇化建设对中国银行带来机遇的同时，我们也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，中国银行业也面对着艰巨的任务和挑战。首先农村城镇化基础设施建设资金不足。由于长期推行优先发展工业和城市的经济战略，造成农村基础设施相对于城市滞后，极大阻碍了农村经济发展和农民生活水平提高。目前农村建设资金主要来自于集体积累和农户自有资金，资金匮乏使得农村基础设施投资增长十分缓慢，与城市的差距日益扩大。其次涉农企业资金筹集困难，商业银行贷款比例很小，而涉农企业获得银行贷款的情况不容乐观，农业贷款占金融机构贷款总额的比重一直在低水平徘徊，这与农业和涉农企业在国民经济中所占的比重极不相称。并且农村居民生产、生活资金紧张，村居民平均每人每年生活消费支出约占城市居民的1/3左右，人均消费资金不足，严重影响了农民生活水平的提高。农户固定资产投资占全社会固定资产投资的比重较低，表明了农村居民的生产性资金紧缺。
3.2金融支持结构单一，难以满足农村城镇化的多种需要
农业保险严重缺失，农村居民社会保障体系发展缓慢。农业保险供给缺口巨大，与发展农业经济、保障农民生活安定、推进农村城镇化有极大的差距。同时，由于我国构建农村社保体系起步较晚，国家投入严重不足，当前农村社会保障体系无论在覆盖广度还是保障深度上都远不能满足农村 2 [4]
城镇化的要求。同时现代金融服务尚未起步，多样化的金融服务的空缺，除了使农村居民难以享受现代金融所带来的便利以外，更重要的是使农民的经济观念难以跟上城镇化发展的步伐，加重了农村信息闭塞、生产生活方式落后的局面。
3.3农村金融市场发展滞后
从信贷支农情况看，2009年末，对农村发放贷款的农行、农发行和农村合作金融机构的涉农贷款余额达到数万亿元，比“十一五”初期增加了近两亿元，平均每年增长11.7%，但大大低于全国的总体增长水平。这说明我国城乡金融市场发展依然滞后，也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。同时农村保险业严重落后于农村城镇化建设对风险控制的需求和农村经济的发展。我国农业保险实行商业化经营后，因为利润微薄，甚至亏损，一直处于停滞不前的状态，加之缺乏政府有力
[5]扶持而逐年萎缩。
3.4城镇金融服务的结构不尽合理，资金投放导向作用不明显
由于传统观念的惯性作用和农村融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机构还习惯于“买方”市场，不注重开发市场，增加服务品种，而是热衷于小额贷款。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿色种植和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接，资金导向作用还没有发挥出来。
3.5金融对农村城镇化建设的支持趋于弱化
首先是政策性金融支农作用弱化。一方面农发行作为当前唯一的农业政策性银行，由于其功能缺位，无法充分发挥对农业的政策性支持作用。另一方面，亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到有力的政策性金融支持。其次是金融机构在体制、机制、方式上不能适应农业和农村经济发展的需要。并且各金融机构存在非农化服务倾向，对农村城镇化建设的支持趋于弱化。
4对中国银行业提出的相关对策和建议
4.1银行业应加大金融产品的创新
中国银行业应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。同时银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。
4.2银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度
银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。
4.3银行应当强化农村金融服务功能
中央银行要加大支农再贷款力度，强化宏观调控。央行要通过增加再贷款的投放、延长再贷款的期限、放宽再贷款条件等手段，重点扶强农村金融机构的资金实力，增加流入农业的信贷资金量，扩大农户受益面，保障农业资金投入。对农业贷款要推行有选择的低利率政策，减轻农民利息负担，体现国家对弱势群体的扶持。同时明确农村信用社的功能定位，加快产权制度改革。在改进贷款管理方式、放宽贷款条件、丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。另外还应继续加大农村信用社的产权改革力度，完善其治理结构；赋予农村信用社更大的利率决定权，推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品。调整农发行的业务范围，突出专项功能，明确农行的支农定位，加大支农力度，并且重视发挥国家开发银行在农村城镇化建设中的作用等。[6]
4.4完善农村保险服务
国家应当开展农业政策性保险，加大农业的政策性保险,使金融机构的贷款远离后顾之忧，促使商业保险机构在农村开展借款保险业务。借款保险是解决担保难的有益探索，对银行寻求新的担保方式、保险公司开辟新的险种有积极意义。同时建立农业保险体系。通过农业保险的介入，可使农民在对农业结构调整中风险的不确定性大大降低，随着风险的降低，一方面可以为农村金融提供基本的还贷保证，减轻贷款顾虑，另一方面可使农民敢于贷款，提高贷款热情，因此，建立农业保险对农民、金融机构、保险公司都有益。
4.5银行应该提供配套的金融服务
为了提高农村城镇化建设的信贷业务的综合效益，有关业务部门应该根据农村的实际情况以及不同客户的需求，为相关业务尤其是信贷业务的发展提供相应的配套服务，为客户提供有关金融咨询和个人理财服务，满足农村客户多元化的投资理财方面的需求。[7]
结束
总之，随着城镇化建设的不断发展以及我国新农村城镇化建设的深入推进，中国银行业在不断的积极探索新形势下的业务发展路径。中国银行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，提升银行的服务，不断拓展其业务空间。另一方面也需要保持清醒的头脑，强化商业银行意识，理性地思考、科学决策信贷，稳健经营和管理。唯其如此，才能有效地支持农村的城镇化建设，才能有效地防范各种风险，实现互利多赢，在今后能得到更持续的发展。中国银行业也应该清醒的认识到在城镇化建设不断发展给银行带来机遇的同时，也使银行面临着艰巨的任务和挑战。只有在自身不断提升发展的同时解决好不断面临的困难和挑战，中国银行业才会得到更持续永久的发展。
参考文献：
[1]王全达，王华龙，黄勇，《万金农村城镇化发展与银行服务能力建设现代金融》2010，(11)
[2] 林强．《海峡西岸经济区建设中农业银行发展问题研究》111．福建金融2006．(7)
[3]农行黄冈分行课题组欠发达地区农行加快发展的对策[D]湖北农村金融研究2003，(8)
[4] 云河．农村城镇：信贷支农新平台中国金融半月刊2003，(18)
[5] 中国农业银行湖北省三峡分行课题组农村城镇化建设与农业银行业务发展探讨[J]中国农业银行武汉培训学院学报．2004，(4)
[6] 卢若夫，何山，《我国农业经济发展劣势与农业政策性金融的发展战略》[DI．西安金融2001（2）
大陆银行进入台湾的机遇与挑战 第5篇
一、我国台湾银行业简介
根据是否创造信用, 台湾银行业分为货币机构与非货币机构。其中货币机构中又分为商业银行、专业银行 (包括工业、农业、不动产信用、输出入、中小企业、国民银行共六类银行) 、基层金融组织 (信用合作社, 农会和渔会信用部) , 及中央信托局。中央信托局是一个较为特殊的机构, 在国民政府早期负责办理信托保险与政府采购等业务;虽然在2003年改制为股份制有限公司, 但仍属国营银行, 与单纯的商业银行有很大的区别。
1. 台湾银行业的特点。
(1) 银行数量众多, 营运规模较小, 市场分散。2009年11月底, 台湾金融机构总行数量为342家, 分支机构数量共为4565家。其中本地银行的分支数量从1991年的1046家增长至3289家, 增长幅度大于200%。
虽然与大陆银行上千上万家分支机构的绝对数量相比, 台湾银行的分支数量不算多, 但考虑到台湾的人口数量仅为2300万, 台湾银行的密集程度确是非常高的。自1991年以来, 台湾金融单位服务的人口数量呈明显的下降趋势。从1991年的5010人下降至2009年的3739人。台北的每万人拥有银行分支机构家数远远大于世界其他一些大城市, 台湾被誉为“世界上最拥挤的银行市场”也不无道理。
台湾银行业的营运规模远小于大陆银行。2009年11月底台湾金融机构总资产为40.67兆元新台币 (约为8.84兆元人民币) , 净资产为2.29兆元新台币。其中台湾本地银行总资产为30.48兆元新台币, 净资产为1.9兆元新台币;外国银行在台分行总资产为2.45兆元新台币, 净资产为0.072兆元新台币。而2009年大陆银行业的总资产已达78.8兆人民币, 大陆与台湾的市场规模相去甚远。
具体而言, 资产规模大于兆元新台币的台湾本地银行为12家, 5000亿新台币至兆元新台币的本地银行5家, 1000亿新台币至5000亿新台币银行17家, 小于1000亿新台币的银行3家。相比而言, 大陆国有商业银行资产总额40.1兆元, 四大银行资产均已超8兆人民币;大陆股份制商业银行, 城市商业银行的资产规模大于台湾最大银行者也不在少数。
与营运规模相联系的一个特征是:台湾银行业市场集中较低。以前五大银行的市场占有率来衡量, 台湾2009年的市场占有率为34.6% (以资产总额计) , 39.7% (以净资产计) , 21.4% (以分行数量计) , 32.9% (以存放款余额计) 。更有占银行总数量1/4左右的台湾本地小型银行, 每家市占率不到1%。从国际横向比较来看, 我国台湾地区前五大银行的市场占有率是较低的。
(2) 本地银行的市场占有率非常高。在2009年, 以资产总量占银行业总量的比重来看, 台湾本地银行的占比达到了74.96%;其净资产占整个银行业比重为82.91%;本地银行当年的存款余额为214463亿元新台币, 占总量的75.51%;贷款余额为168038亿元新台币, 占比高达91.68%。以这四个指标来衡量, 外国银行在台分行的市场占有率都不超过6%。台湾银行业的市场竞争主体是台湾本地银行。造成如此状况的原因:一是因为对外国银行的进入有严格的审查, 对外银在台能够从事的业务也有一系列规定;二是外银在台更多地选择了存贷款之外的其他业务。
(3) 银行整体规模增长平稳。以总资产、净资产、存款余额、贷款余额四个指标来衡量, 台湾本地银行和外国银行在台分行2001年至2009年的复合增长率在5%左右。两者总资产从23兆元新台币增长至32兆元新台币, 净资产从1.6兆增长至1.9兆元新台币, 存款余额从15兆增加到22兆元新台币, 贷款余额从13兆增加到17兆元新台币。
(4) 资产质量较好, 基本渡过“双卡风暴”。对银行资产质量的指标之一是逾期贷款比例。逾期贷款的定义是:到期未偿还, 已达相当时日的贷款。而逾期贷款比例是以逾期贷款金额除以贷款总金额。
2005年以来台湾由于信用卡和现金卡的发放数量过多, 造成了呆账转销率的上升, 甚至部分银行的亏损, 这种情况在2008年后得到较大改善, 不良资产对银行业的影响减小。
2. 其他指标。
(1) 信用风险。以不动产为担保抵押品的比重持续上升。由于经济增长前景仍然不明确, 与不动产相关贷款的信用风险可能上升。
2008年台湾银行业贷款总量约7.5兆元新台币, 其中最大部分为对制造业的贷款, 占总量的47%;而这其中又以对电子电机机械相关产业贷款为最多, 约为1.65兆元, 占贷款总量约20%。台湾在2008年的出口下降约40%, 中小企业偿债及再融资的能力都有所下降。银行的信用风险也因此可能上升。
(2) 流动性风险。相比外国银行在台分行, 台湾本地银行的存款保持了平稳增长, 资金供给充裕。对于要求的7%的法定流动比率, 台湾本地银行与外国银行都大大超过这个标准。
从资金来源和运用的分析中同样可以看到, 本地银行以较稳定的客户存款为主要资金来源 (占资金来源总量的80%) ;在资金运用方面, 除了贷款占总量的53.9% (外银为23.3%) , 台湾本地银行更多的将资金置于中央银行及同业存款 (占总量的23%, 外银为14.8%) , 表明本地银行资金运用相当谨慎。
(3) 资本充足率。2008年底台湾本地银行的自有资本占风险性资产比率为11%, 这比世界其他地区稍低。
二、对我国台湾本地银行的盈利性分析
1. 盈利性较差的台湾本地银行。
2009年台湾本地银行的税前盈余为755亿元新台币, ROE (净资产收益率) 在2001-2009的九年间基本上低于10%, 在2002年甚至低至-6.9%。国际上公认银行业ROE的正常水平在15%~20%, 台湾银行业明显低于这个水平。
2. 本地银行盈利性较差的原因。
(1) 岛内资金需求下降。台湾企业对大陆投资不断增加, 有些行业甚至整个产业链都逐步向大陆转移。这样台湾岛内出现了部分的“产业空洞化”现象, 对银行资金的需求也逐步下降。以存款减去贷款的资金余额不断增加, 表明台湾银行的资金充裕。台湾本地银行的放款增长率不断下降, 从2006年的8.37%下降至2009年11月底的-0.62%, 可以看到通过放款增长这样“量”的增加已经难以给台湾银行带来利润的增加。
(2) 贷存款利息差不断缩小。台湾在上世纪90年代开始金融自由化与国际化, 开放国内金融机构的设立, 使得台湾银行业由以往的寡占市场逐步转变为完全竞争的市场环境。虽然适度的竞争有助于提高银行运营的效率, 但是完全竞争直接的结果是使得贷存款利息差不断缩小。至2009年第四季度, 台湾本地银行的贷存款利息差已经低至1.31%;而外银在台分行利息差虽然下降幅度更大, 但存贷款占其业务比重较低, 所以影响较小。
台湾本地银行的业务同质化现象非常严重, 存款贷款是绝大部分银行的主要业务, 利息为主要营业收入。贷存款利息差这样“价”的下降也使得本地银行经营更加艰难。除台湾银行因为投资较多, 公平价值的变动占收入的比重较大, 对其他四家银行来说利息收入都占收益的大部分。
除了上述原因, 台湾本地银行盈利能力较差还有其他一些原因。例如:一是货币市场与资本市场持续发展, 直接金融地位逐步上升;二是各类金融机构倾向于综合业务, 银行的功能分类被跨越;三是公股银行比重很高, 公股银行营运效率明显低于民营银行。
而根据中华研究所从营业增长率、股东权益报酬率、增长率等八项指标对公营、民营银行综合评比的结果认为, 公股银行的营运效率均低于民营银行。
另外, 台湾本地银行为了弥补获利能力的下降, 对信贷把关的严格程度下降;加上外部经济不景气, 失业率上升, 这都使得逾放金额增加, 反而影响获利能力。台湾施加人为限制, 使得本地银行难以为到大陆投资的台商提供金融业务, 这些都限制了盈利水平的上升。
台湾本地银行为了应对盈利能力下降的状况, 采取了多种措施, 其中包括:建立海外分行, 发展海外业务。2008年台湾银行海外机构税前利润占整体利润40%以上, 已经成为台湾银行利润的重要来源。推动到大陆设立分行。台湾银行在大陆七家代表处, 即彰化银行 (昆山) 、国泰世华银行 (上海) 、合作金库 (北京) 、华南银行 (深圳) 、中国信托 (北京) 、第一银行 (上海) 、土地银行 (上海) , 已经获得升级为分行的资格。2008年3月起, 台湾本地银行可以通过海外分支机构投资大陆银行, 占股不得超过20%。
三、大陆银行进行台湾的机遇
1. 问题的提出:
两岸金融往来的解冻。1993年台湾财政部制定《台湾地区与大陆地区金融业务往来许可办法》, 规定岛内银行海外分支, 可以与外银在大陆分支、及大陆地区银行海外分支进行金融业务往来。1995年台湾发布《台湾地区银行办理大陆地区间接进出口与外汇业务作业准则》, 允许外汇指定银行 (DBU) 及国际金融业务分行 (OBU) 与大陆地区银行海外分支, 办理进出口押汇、托收等业务。2002年台湾颁布《“台湾地区与大陆地区金融业务往来许可办法”修正案》;允许岛内银行赴大陆设立办事处;OBU可以与大陆本土中资机构、个人进行金融往来, 而不经过第三地区。
2008年4月, 大陆银监会表示, 在两岸银行业还未建立监管合作机制的情况下, 银监会积极受理台湾地区的银行在第三地设立的法人机构来大陆开展业务申请, 完全将其视为第三地的法人机构。台湾地区的银行通过在香港、澳门设立银行或收购港澳的银行来大陆设立分支机构、参股大陆银行, 银监会将在CEPA框架下予以积极考虑。给予港澳的CEPA优惠主要包括以下方面, 香港银行及财务公司在中国设立分行或法人机构的资产规模要求由200亿美元降低至60亿美元。香港银行中国分行申请经营人民币业务时, 在中国的最低开业年限要求由3年降至2年。有关盈利性资格的审查由中国单家分行考核改为多家分行整体考核。另外, 由于香港公司定义并非以国籍界定, 而是以注册地为准, 外资银行可以通过收购或兼并方式, 取得香港公司超过五成股权, 满一年后即视同为香港公司, 而享有前两项优惠。
2009年4月, 《海峡两岸金融合作协议》签订, 建立了两岸金融合作的框架, 对金融监管合作备忘录的业务性、技术性问题达成一致。2009年11月, 签署了两岸金融监管合作谅解备忘录 (MOU) , 两岸金融监督管理机构将在信息交换、机构设立、危机处置、人员交流等方面开展合作。
2. 机遇一:
市场准入障碍的降低。随着MOU的签署, 在理论上大陆银行可以根据台湾方面的相关法令, 进入台湾市场。目前对大陆银行入台的政策, 台湾要求比照针对外国银行的政策。台湾对外国银行主要监管法规为《外国银行分行及代表人办事处设立及管理办法》及《国际金融业务条例施行细则》。下面将主要条款加以介绍:
(1) 设立分行条件:申请前一, 全世界银资本或资产排名居前500名以内或前三年与台湾银及企业往来总额在10亿美元以上;其中中、长期授信总额达1亿8千万美元。
(2) 营业执照类型:分支机构仅限于分型态;允许外国金融控股公司的申请设, 但目前尚无该类金控公司成立。
(3) 最低营运资:应专拨最低营业所用资金新台币1亿5千万元, 经许可增设每一分行应增拨新台币1亿2千万元。
(4) 营业范围:准用台湾商业银及信托投资公司经营业务规定;可发行金融债券。
(5) 存款客户与额限制:接受新台币支票存款、活期存款及定期存款, 对其吸收居住民客户对象及存款总额无限制。
(6) 单一客户授信限制:对同一自然人或法人之授信总余额, 新台币部分得超过其新台币授信总余额之10%或新台币10亿元两者中间较高者;外币部分得超过其总净资产的25%。
(7) 外汇业务:经营外汇业务应向中央银申请许可;办外汇业务项目及管, 与本国外汇指定银相同。
(8) 国际金融业务规定:申请者前一年在全世界银资本或资产排名居前500名以内, 或前三与台湾银及主要企业往来总额10亿美元以上;采用分行组织, 一家银仅限设一家;最低营业资200万美元。
3. 机遇二:
两岸经贸往来下的相关业务。大陆是台湾第一大出口市场。2008年, 台湾对大陆出口超过1千亿美元, 占台湾出口总量的20%, 对大陆的贸易依存度大于30%。目前台湾是大陆第二大资金来源地, 2009年大陆实际使用台资65亿美元, 仅次于香港。
与两岸经贸往来形成对比的是两岸金融往来的不畅通。无论是货币通汇兑换, 还是互设金融机构, 都进展缓慢。大量贸易投资活动带来的货币兑换、贸易结算、投资融资等金融服务需求无法正常满足。MOU的签署, 给大陆银行带来了以下的商机:
(1) 货币兑换。目前在台湾方面已开放人民币在岛内的双向兑换, 但兑换金额仅限于2万元人民币, 兑换机构也有限制。且因为两岸尚未建立货币清算机制, 进口人民币现钞靠香港汇丰和美国银行进口, 供给不充足。
大陆方面:目前只有中国银行、兴业银行、交通银行获批于福建、上海两地、办理新台币兑入和部分兑出业务, 后端的清算作业仍取道外商银行, 现钞结算由香港汇丰银行办理。清算行和双边代理账户的汇兑模式都未实现。
目前对于在大陆的新台币金额并没有官方数据。但可以预测, 如果新台币收兑业务由中国银行承办扩大到其他商业银行办理, 将为新进入台湾市场的大陆银行提供一个利润来源。
(2) 大陆台商的融资。大陆台商的融资仍然存在较大障碍, 有文章总结目前主要途径有如下:通过外资银行在大陆分支贷款, 但这样的方式对企业要求高, 主要为大中型企业使用, 外资银行针对母公司多在台湾的情况, 提供“台湾申请、大陆提款”的整批授信的创新贷款服务。而从台资的国际金融分行 (OBU) 获得贷款, 或是在大陆上市, 或是地下金融, 都无法推广使用。大陆银行对台商提供贷款, 难以了解其在台抵押品和台商的资信状况。综上所述, 通过进入台湾市场, 可以更好地了解台商的需求, 对进入大陆市场的台商提供更好的服务, 相关的贸易结算, 投资融资业务空间较大。
4. 其他机遇。
首先赴台投资的大陆企业需要资金支持。2009年6月, 台湾开放了3大类192项准许大陆企业赴台投资行业。银行跟随客户群进入新市场是常见的现象。进入台湾的大陆企业倾向于保持与大陆银行的关系。随着大陆企业向台湾投资的增多, 大陆银行在台湾地区开设分行, 可以为大陆企业提供更多资金方面的支持。
另外, 台湾银行有较成熟的资产负债管理、内部控制和法人治理结构, 以及金融创新、防范金融风险的经验, 这对于成长中的大陆银行来说是可资借鉴的。在全球其他地区的商业合作机会也是大陆银行看重的。
四、大陆银行进入台湾的挑战
1. 大陆银行自身素质有待提高。
从大陆14家上市银行利息收入占营业收入情况看, 利息收入占这些银行收入至少70%以上。对有些银行来说这个指标甚至高于90%。这样主要依赖利息收入的模式在台湾市场中是不可持续的。大陆银行靠规模扩张, 增加网点的成长道路也不可复制于台湾。
另外大陆银行在私人银行、战略咨询等高端市场经验少, 而这部分是汇丰等外国银行在台分行认为仍然有盈利空间的市场。其次大陆银行入台在财务指标方面需要达到更高标准, 例如台湾方面要求经营外汇业务的本地银行, 自有资本占风险性资产比在8%以上, 而大陆核心资本充足率仍然无法达到这个水平。
2. 以何种方式进入台湾市场。
对大陆银行来说, 进入台湾市场有多种可能的方式。而从进入方式的现实性考虑, 由于监管因素, 大陆收购或者参股国有或国有比重很高的银行是不太可行的, 而小型的民营银行的收购价值有限, 收购或入股民营金控机构的意义和可行性都较大一些。从台湾方面来说, 金管会的意见是鼓励先分行, 后参股的方式。
从在台湾市场扩张的历史经验来看, 花旗银行使用139亿元新台币通过旗下的花旗 (台湾) 商业银行购并华侨银行, 此举使得台湾地区分行数由11个增至66个, 客户数增加100万人。香港上海汇丰银行在2007年底收购台湾中华商业银行, 分行数从8家增至47家。渣打银行收购新竹国际商业银行95.4%的股权, 使得分行数增加84家。准备入台的中国银行选择的方式是在台北信义设立分行。
3. 进入台湾后的业务选择。
摩根大通银行的研究表明, 公司担保、公司贷款、按揭属于附加值低, 产品差异程度低, 消费者议价能力高的业务;财务顾问、私人银行、开放式基金管理、公司财富管理等属于附加值高, 产品差异大, 消费者议价能力低的业务;附加值程度中等、产品差异程度中等、消费者议价能力中等的业务包括贸易融资、信用卡, 无抵押个人贷款等。
对于新进入台湾的大陆银行来说, 对产品种类, 差异化程度, 附加值高低的选择涉及到自身的战略定位问题。从外银在台发展的经验来看, 花旗银行选择以企业金融, 消费金融, 投行领域为主, 其信用卡业务在90年代增长速度非常突出。上海汇丰银行发展了包括证券、保险、基金的综合化平台。渣打银行对大型公司客户采用以贷款业务为基础, 高附加值业务为重心的战略;另外也非常注重中小企业服务。即将进入的中国银行宣布以公司金融为主, 兼顾个人金融业务;业务集中于贸易融资、美元清算、保理、税款保付保函等领域。
五、结论与政策建议
两岸金融业的合作是两岸经贸合作到一定程度的必然要求, 所以无论是货币兑换、贸易融资、还是互设金融机构, 都应该着眼于为贸易投资提供便利与资金支持。大陆银行进入台湾目的也是如此。
通过对台湾市场和台湾本地银行的具体分析, 我们不难得到结论, 台湾本地市场容量有限, 竞争激烈, 对于新进入的大陆市场而言, 在短期内并不能从本地市场得到太多的利润。于是产生了以下两个问题:
1. 台湾本地市场较低的盈利预期是否意味着没有必要进入台湾市场我们认为对这个问题的回答是否定的。
新进入台湾地区的大陆银行, 短期内的重点似乎更应该放在对大陆台商的服务方面, 无论从客户数量还是资金总量来看, 大陆台商都是大陆银行应该争夺的重点。为了更好地满足台商的需求, 也为了在长期中真正发挥大陆银行的优势, 都需要先进入台湾, 即使只有一家分行, 也可为资金融通提供渠道作用。
2. 战略性考虑———短期与长期盈利能力的衡量。
目前台湾市场的盈利业务似乎并不明显, 无论从监管约束, 市场竞争条件, 大陆银行本身特点来看, 短期内迅速扩大市场, 增加利润也不太现实。但这并不意味着长期中台湾市场不是一个有希望的市场。到底空间何在?需要业界和理论界对台湾银行业更加深入的思考。
参考文献
[1].杨水美.台湾地区银行产业发展之政经分析.2006
[2].2009中国商业银行竞争力评价报告 (摘要) .银行家, 2009 (8)
[3].冯雷主编.海峡两岸经济合作模式研究.社会科学文献出版社, 2009
[4].于宗先, 王金利著.台湾金融体制之演变.俞国华文教基金会, 2005
金融风暴与商业银行的机遇与挑战 第6篇
在目前企业资金链断裂可能会给产业链带来严重影响的现状下, 商业银行应积极发挥其融资功能作用。中小企业贷款是商业银行支持中小企业发展、推动我国经济结构优化和转变经济发展方式的有效途径, 也是商业银行实现自身可持续发展的重要业务之一。在国家相关鼓励政策下, 以科技、环保、创新为理念的中小企业有着较大的发展态势, 商业银行作为以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业, 正是抓住时机拓展贷款业务的好时机。同时商业银行必须以安全性、流动性、效益性为经营原则, 实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。而中小企业贷款存在的贷款风险也是商业银行在拓展业务时必须全面评估与控制的现实问题。
组织中的风险可能来自众多方面, 其中既包括内部管理不善、人为损害的风险, 也包括外部环境变化造成的风险, 同时包括可能出现的不可预知的自然灾害等因素。风险管理就是采取一定的措施对风险进行检测评估, 使风险降低到可以接受的程度, 并将其控制在某一可以接受的水平上。从职能上说, 风险管理就是在对风险进行观察、评估的基础上控制风险可能造成的损失, 保证组织目标的实现。对于商业银行贷款而言, 风险控制主要涉及对中小企业的贷前评估, 贷后的有效控制。
中小企业一般处于企业起步或发展的初级阶段, 企业稳定性较差, 部分企业为获得贷款可能会对财务报表数据进行粉饰, 这都给商业银行贷款带来风险。
1、中小企业发展尚未进入成熟期, 经营者在经营不善的情况下逃废债, 从而加剧信用风险。中小企业发展仍处于摸索阶段, 没有成熟的企业文化, 企业管理缺乏统一的标准, 企业在竞争中受行业风险影响较大, 如果经营者管理不慎企业破产的可能性较大。企业预知无法偿债而出现逃废债现象。
2、中小企业信息公开度小, 企业经营指标的真实性、完整性可信度较低。中小企业由于其发展较不成熟, 贷款的难度也相应比发展稳定的大型企业大, 贷款额度也受限。而中小企业要寻求发展又需要相应的资金的投入。为了获得银行贷款有些企业利用会计报表虚增资产、利润来骗取贷款。同时有些中小企业存在会计报表不规范、财务信息不真实、不完整等现象。这都给商业银行贷前调查、贷后跟踪管理带来了难度。
3、中小企业贷款抵押物价值评估不真实等。目前有些评估公司缺乏客观、公正性, 根据企业要求对企业抵押资产进行增值评估。如某企业原有宾馆用房, 现已停业2-3年, 内部客用品、床单等由于管理不善变质、发霉, 家具破旧, 其变现能力极其有限, 且由于工程质量问题该楼已不能居住或办公, 但委托资产评估公司对其价值评估较高。当企业无法偿债时, 银行对此抵押物很难处置。
银行业竞争也日趋激烈, 要促使商业银行稳定持续的发展就要拓展业务, 但在拓展业务的同时要能识别和控制相应的风险。这样才能真正使商业银行实现其盈利性目的。
商业银行给中小企业贷款主要从以下几个方面进行控制:
1、以财务数据为入口, 全面分析企业的经营情况, 评价企业财务报表、利润数据的真实性、完整性。如:对企业财务月度数据进行分析, 对于利润变动较大的月份进行详细查看, 预防虚增利润, 人为调节利润的行为。查看企业的现金流, 对于资金划款较多较频繁的几个账户进行核查, 防止利用内部单位进行资金操作。将收入、利润与费用进行配比分析。从而对贷款企业财务数据的真实性、完整性进行评估。
2、加强后期跟踪, 完善客户档案资料。中小企业为获得较高额度的贷款可能会在贷款时隐瞒其贷款的真正用途, 在获得资金后可能会将其投入到高利润、高风险的行业中去。如:前两年股市、房地产较为红火, 中小企业看到其中的高额利润可能会改变其贷款的用途, 但一旦投资失败很可能出现逃废债的现象。最终造成银行的损失。所以在贷款后要对企业资金流动情况进行跟踪, 防止企业将贷款他用。
3、信用联网查询, 建立完善的信用评定系统。企业对于贷款的中小企业进行信用评定, 对于出现逃废债的企业及其经营者建立黑名单, 建立曝光栏, 对于恶意虚增资产、虚增利润骗取银行贷款的企业及其管理者进行行业内曝光。同时对企业贷款情况进行信息的查询, 防止企业利用银行之间的竞争重复贷款、多头贷款。这一机制建立对中小企业贷款时遵循诚信原则也起到了一定的约束效果。
在国际金融海啸的经济形势影响下, 要使国内经济保持稳定的发展就需要市场进行合理的调控, 银企之间进行友好的合作, 从而更好的促进国内经济的发展。营造和谐诚信的经济环境, 对中小企业贷款的风险进行有效的评估, 贷后进行有效的跟踪控制, 从而推进对中小企业的金融服务, 推进商业银行可持续发展。
参考文献
[1]、杨帆.赵晓.江慧琴.亚洲金融风暴后的中国.石油工业出版社.1998
民营银行的机遇与挑战 第7篇
目前低碳经济被广泛引用的定义是英国环境专家鲁宾斯德的阐述:低碳经济是一种正在兴起的经济模式, 其核心是在市场机制基础上, 通过制度框架和政策措施的制定和创新, 推动提高能效技术、节约能源技术、可再生能源技术和温室气体减排技术的开发和运用, 促进整个社会经济朝高能效、低能耗和低碳排放的模式转型。
中国环境与发展国际合作委员会2009年发布的《中国发展低碳经济途经研究》, 最终将“低碳经济”界定为“一个新的经济、技术和社会体系, 与传统经济体系相比在生产和消费中能节省能源, 减少温室气体排放, 同时还能保持经济和社会发展势头”。
随着世界气候环境的变化, 中国作为一个负责任的发展中大国, 转变粗放的发展模式, 合理配置有限的资源, 提高能源的利用效率, 成为目前中国发展低碳经济的主要路径。金融行业在社会资源的配置中拥有着举足轻重的地位。中小商业银行在中国的金融体系中, 是发展最为迅速, 最具活力的一个群体, 他们在为中小企业服务, 促进地区经济增长, 扩大社会就业, 保持宏观经济的稳定与持续增长等方面发挥着重要的作用。新的环境对中小商业银行持续健康地发展提出了新的要求。在中国低碳经济逐步发展的新环境下, 中小商业银行既拥有机遇, 又面临挑战。由此对中小商业银行在低碳经济背景下的发展进行研究十分必要。
二、相关文献综述
郑旭华 (2010) 回顾了国内外商业银行支持低碳经济建设的经验, 分析了中国商业银行在应对低碳经济建设这一挑战时面临的压力和存在的问题, 并提出了应对措施。成吟 (2010) 借鉴了国外同业在碳金融的发展经验, 结合中国的现实情况分析中国商业银行目前存在的挑战, 为中国商业银行在低碳经济背景下的下一步的发展指明方向。冷静 (2010) 归纳总结了发达国家在绿色金融领域的实践和经验以及中国绿色金融的发展现状, 针对中国实践中存在的问题进行了探讨, 并提出了相关措施建议。工商银行江苏省分行课题组 (2010) 在对江苏低碳经济进行实证分析的基础上, 深入剖析了影响金融资源在低碳经济发展中有效配置的内外部制约因素, 提出了银行金融支持低碳经济发展的思路和措施, 阐述了金融支持的具体路径。李平 (2010) 从商业银行、直接融资、衍生品的开发、政府的制度安排、碳排放交易市场完善的几个方面对低碳经济下金融体系的具体构建进行了探究。朱慧 (2010) 对中国商业银行支持低碳低碳经济发展的原因, 方式及相关风险进行了分析。吴雷 (2010) 对低碳经济下商业银行推广绿色信贷的合理性进行了研究, 并提出了商业银行推行绿色信贷的措施。
由此可见, 目前国内对低碳经济下商业银行的发展有了较多的研究, 但对于中小银行在低碳经济中的发展研究的并不多。本文通过结合江苏省中小银行的发展现状, 分析低碳经济下江苏省中小银行的机遇与挑战, 并提供相关的建议。
三、低碳经济下中小商业银行的机遇与挑战
(一) 中小商业银行的定义
在对低碳经济下中小商业银行的机遇进行分析之前, 本文先对中小商业银行的定义进行一个描述。
中小商业银行是指:以存、贷款为本源业务, 以利润最大化为最终经营目标, 在宏观调控能力、业务规模、网点覆盖范围、社会影响等方面都明显小于中、农、工、建四大国有股份制商业银行的国内金融机构群体, 包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社及农村商业银行。
(二) 中小银行的发展现状
中国经济发展的重点在制造业, 制造业的特点是劳动密集及资金密集。在这种情况下, 中小企业在中国企业总数量上占优势, 2009年12月25日, 全国人大财经委员会委员吕薇在“促进中小企业发展”的交流中称, 中国1000万家工商登记注册的企业中中小企业的数量就占到99%, 满足了80%的城镇人口的就业问题。中小企业的融资以中小银行贷款为主。中小银行则因为资金规模小, 则以中小企业为主要服务对象。目前, 中国中小银行已有156家, 总资产规模已超过17万亿元, 占银行业总资产22%以上。数据显示, 2008年城市商业银行的中小企业贷款占比高达71.16%, 远高于大银行的45.07%;中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行的5倍以上。截至2009年末中国中小银行对小企业贷款余额超过1.5万亿元, 占银行业金融机构对小企业贷款余额的28.1%。由此可见, 中小企业的发展离不开中小银行的支持。中小商业银行与中小企业一样, 分散在各地, 对当地的中小企业资信和经营情况比较了解, 信息费用不高, 融资成本较低, 因此与大银行相比, 中小银行更适合为中小企业服务。
(三) 中小商业银行的机遇
在低碳经济呼声高涨及当前经济转型的背景下, 近年来为了确保节能降耗目标的实现, 国家相继出台了节能减排的相关政策措施, 主要包括降低出口退税率、上调资源税税率、资源类产品价格逐渐市场化、实行绿色信贷等。中小企业的财务状况受到了一定的影响, 中小银行是中小企业的主要债权人, 中小企业财务状况的转变必然影响到中小银行的经营状况, 中小银行应把握时代脉搏, 看清其中的机遇, 主动转变发展方式。
1、转变经营理念, 提升企业形象, 增强企业社会责任感。
经营理念是一个企业的灵魂, 商业银行也不例外。目前中国的中小商业银行同质化竞争比较明显, 要想使自身更有竞争优势, 必须从经营理念开始转变。中小商业银行应首先转变经营观念, 在追求利润的同时关注自身的企业形象及社会责任感, 从而带动中小企业的发展转型。国内目前有几家银行在转变经营理念, 提升银行形象方面做出了较好的表率, 例如, 浦发银行每年都向社会发布《浦发银行企业社会责任报告》, 关注环保, 关注高效;兴业银行于2008年10月正式公开承诺采纳赤道原则, 成为中国首家赤道银行。这些银行在加强自身的社会责任感的同时, 也改变了企业形象, 提高知名度, 获得了较好的社会反响。中小商业银行可以这些银行为榜样, 增强自身的社会责任感, 开发自身的潜在客户。
2、开创新的盈利模式, 支持传统产业改造及战略性新兴产业的发展。
中小商业银行作为中小企业的授信者, 应在改造提升制造业, 优化产业结构上提供倾斜信贷。目前, 关系型借贷已成为中小企业与中小商业银行之间信贷常用的方法, 中小商业银行可以利用对自己的大部分客户的资信情况都比较了解的信息优势, 结合国家的产业政策, 对一些需要更新设备的中小企业进行融资性租赁、经营性租赁、贷款等一些业务, 从而推动传统产业的改造。
在“十二五”规划中, 国家提出尽快使战略性新兴产业成为中国经济发展的先导性、支柱性产业的要求。战略性新兴产业指的是新一代信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车等产业, 对中国经济发展转型, 发展低碳经济有着重大的推动作用。中小商业银行应积极参与其中, 支持战略性新兴产业的发展。中小商业银行可结合自己经营区域的特点, 寻找一些有发展潜力的战略性新兴企业。同时, 中小商业银行应仔细调研这些企业的财务及盈利及所需投资的状况, 量力而行, 也可寻求合作者, 进行联合授信, 从而支持战略性新兴产业的发展, 也一定程度上克服了自身资金较少的缺陷。战略性新兴行业的风险往往较高, 中小商业银行应制定合适的战略性新兴行业的风险控制及管理机制, 把风险控制在一定的范围内。同时可制定相关企业的财务评价标准, 使得为战略性新兴行业的企业授信有所依据。
3、实行业务流程再造, 积极进行金融产品和服务的创新。
传统的银行业务流程是在分工理论的指导下建立的, 原本银行的活动是一个完整的流程, 却因为按只能分工而将此流程割裂成几个部分, 由此造成银行经营的效率低下。导致这种现象的根本原因在于银行基于原有的思维定势, 机械地注重局部均衡, 注重产品的共性与普通性而忽略了个性与特殊性。银行业务流程再造的目的就在于分解重组原有的流程, 构建面向客户的、敏捷的价值增值型流程。中小商业银行应以客户为导向来设计业务流程, 设计能提高客户价值的流程, 基于完整的价值链设计业务流程, 利用中小商业银行机制灵活的优势进行跨部门的资源调度。
产品与服务同质化, 业务流程的批量化是不能适应新形势下客户实际需要的, 中小银行由于自身资金量较小, 规模较小, 因此开展业务的品种并不多。在这种情况下, 中小银行要善于进行金融产品和服务的创新, 开拓现有业务的深度。中小商业银行需要在现代的市场环境下准确把握市场的快速变动, 利用自身的资源调动能力, 区分不同客户群体在时间, 质量上的不同需要。针对中小企业, 中小银行可多推出一些便捷业务, 提供“一站式”服务, 从而提高客户的满意度, 也可以降低银行的经营成本。
(四) 中小商业银行面临的挑战
中小商业银行在拥有机遇的同时, 也面临着较多的挑战。
1、同质化竞争。
商业银行的业务种类有限, 而且复制性极强, 因此中小商业银行存在着同质化竞争的现象。在同质化竞争下, 银行会争夺客户资源, 易导致银行间的恶性竞争。随着中小商业银行数量的增多及一些中小商业银行规模的不断扩大, 同质化竞争的现象会越来越明显, 这对中小商业银行的发展极为不利。
2、创新能力不强。
中小商业银行相对工、农、中、建四家大型银行来说, 实力及人才要逊色不少, 有一些中小银行人员素质偏低, 而中小银行普遍缺少高学历 (研究生及以上) 的人才, 这对中小商业银行金融产品的创新及对一些市场的开拓是较大的阻碍。
3、贷款期限较短。
大多数中小商业银行为了规避风险, 贷款以短期贷款为主。部分中小商业银行的贷款期限结构, 如表1所示。
由表1可见, 中小商业银行的贷款结构主要以短期贷款为主。中小银行因为资本的限制, 不可能提供给企业长期限的贷款, 这也是中小银行经营方式的一个特点。然而, 一些低碳环保的项目可能需要经营一段较长的时间才能实现盈利, 并且在前期会有周期较长, 资金量需求较大的发展时期。银行对其开展的业务如融资租赁、贷款等业务都需要持续较长的时间。中小银行提供的短期贷款不能完全满足该类型企业的需求, 这是一个客观的局限性, 也是中小银行支持低碳经济发展所面临的挑战。
资料来源:中信银行2009年年度报告、浦发银行2009年年度报告、宁波银行2009年年度报告、江阴农村商业银行2009年年度报告
4、缺乏完善的法律、政策和制度基础。
目前, 中国与低碳经济相关的政策、法律体系还不完善, 环境经济政策也还处于酝酿阶段, 环保信息也缺乏完善的发布机制, 这些都制约了中小商业银行对低碳经济领域的涉足。
四、加强中小商业银行经营机制转变的对策建议
(一) 政府层面
1、政府联动, 多方合作, 加强宏观政策引导。
为了不让中小商业银行支持低碳经济的相关业务开展只处于政策层面, 政府部门须加强政策与法律法规、产业政策、财税政策、环保政策等宏观经济政策的协调合作, 为中小银行开展低碳经济相关业务提供便利。
法律管理部门应出台一系列利于环保、鼓励资源再生利用和循环经济发展的法律法规, 使商业银行支持低碳经济有法可依、有章可循。环保管理部门应加强与金融管理部门和商业银行的信息交流, 建立有效的信息共享机制, 制定出一套全面系统具有可操作性的环评指标和符合环保要求的绿色信贷产业目录。财税部门应采取财政贴息、税收优惠等政策来引导金融业的信贷投放行为。
中央银行要积极发挥政策支持和引导作用, 可通过加强信贷政策来引导中小商业银行不断优化信贷投向, 创新信贷产品和服务方式, 将信贷支持的重点逐渐由传统产业向低碳经济领域延伸。促进人民银行征信系统和环保部门的信息共享, 及时更新客户环保信息, 按照环保风险轻重程度, 对贷款客户分类管理, 及时提示风险。开展政策实施效果评估, 建立完善绿色信贷政策实施效果的评估考核指标体系, 量化评估指标, 定期通报相关考核结果, 并辅之以差别化政策。通过建立有效的激励与约束机制, 全方位促进中小银行发展低碳经济的相关业务。
2、政府主导, 建立并完善担保机制。
低碳产业在中国的发展刚刚起步, 收益不确定性较大, 从而风险也大, 这与商业银行经营的盈利性有冲突。中小银行的资金规模小, 风险承受能力也较低, 因此在对低碳经济服务上, 中小银行往往心有余力不足。针对这种情况, 政府应建立并完善相关的担保机制。
在担保机构的组建上, 可由具有独立法人资格的有关政府单位出资建立, 实行政府担保制度。在担保运作过程中, 担保机构在简化手续, 提高效率的同时, 应尽可能地减少政府行政干预, 遵循市场规则, 尽可能地避免操作过程中的不规范行为。同时还要不断进行业务创新, 提高担保的灵活性。在相关政策上, 低碳经济担保机构应在国家的产业政策、财政政策、金融政策等宏观调控政策的引导下, 吸引大公司、大财团的资金支持, 允许以独资、合资、合作、外资等多种形式建立担保机构, 不断充实担保机构的资金实力, 充分发挥其担保职能, 为低碳经济的发展提供强有力的支持。
3、完善支持低碳经济发展的银行绩效评价体系。
政府出台商业银行信贷政策, 规定商业银行在发放商业贷款时, 须把节能降耗、资源循环利用、污染物排放等指标纳入贷款投资和风险评估体系。在出台相关政策时, 能将中小银行与其他商业银行区别对待, 在发展初期, 给中小银行一定的宽限条件以鼓励其发展低碳经济。结合中小商业银行资金较少, 以短期贷款为主的特点, 从信贷结构、营业收入与利润结构、费用结构着手, 把支持低碳经济的因素列入绩效评价权重系数, 充分考虑中小商业银行的再贷款利率、银行准备金率、投入支持低碳经济发展的资金风险管理难度大、管理成本高等因素, 对支持低碳经济的营业收入给予税收优惠倾斜, 降低中小商业银行支持低碳经济生产的资金经营成本。
(二) 中小商业银行层面
1、突出自身定位, 积极进行金融创新。
中小商业银行在经营的过程中, 应准确定位自身, 突出自身定位, 走特色化、专业化服务的道路。积极进行金融创新及金融产品研发, 避免同质化竞争, 对中长期贷款进行合理的评估与风险控制, 适当增加中长期贷款量, 改善贷款结构。中小商业银行应审时度势, 结合地区特点和当地政策, 自行设计开发适用于自己的低碳信贷产品, 以用于支持企业以减少原料 (reduce) 、重新利用 (reuse) 和物品回收 (recycle) 为原则推行清洁生产节能降耗以及向循环经济生产转型。在推出新业务的同时, 做好客户反馈及自我评价, 对不足之处进行修改。
2、转变经营理念, 推行业务流程再造。
中小商业银行机制灵活, 能顺势而变, 在目前节能减排及低碳经济呼声高涨的现实条件下, 中小商业银行应积极转变经营理念, 在转变中掌握主动权, 而不是在政策的改变下, 消极地改变。积极地改变对提高中小商业银行的社会形象、企业形象有很大的帮助。推行业务流程再造, 客户第一, 为客户着想, 有利于调动员工的积极性, 思考力与创造力, 也有利于提高客户的满意度, 有利于中小商业银行挖掘一定的潜在市场。
3、加强银行间合作, 降低一定的成本与风险。
对于低碳经济及战略性新兴产业, 中小商业银行因规模小, 资金少, 往往力不从心。中小商业银行应积极发挥合作精神, 加强联合营销, 对不熟悉的行业进行贷前调查, 信息收集等工作, 几家中小商业银行可联合建立客户信息通报制度, 实行信息资源共享, 降低中小银行获取信息的成本。对于战略性新兴产业的贷款投放可由多家金融机构联合实施, 从而降低一定的风险。
4、扩大规模, 适当引进海外战略投资者。
中小商业银行可在一定区域内扩大规模, 增加自身的资金量, 增加自己的客户量, 从而进一步发展自身的中间业务。
国外的中小商业银行发展起步早, 时间长, 发展程度也较高。美国, 日本等国的中小银行在市场开拓, 业务创新及中间业务服务等方面有着较多的经验, 处于世界前列。而国内的大部分中小商业银行中间业务薄弱, 创利润能力低, 有实力的中小商业银行在发展到一定的阶段可以适当地引进海外战略投资者, 可以加强自身实力, 也可以引进先进的管理理念及管理制度, 引进先进的智力。另外, 国际上目前低碳金融发展势头良好, 已成为一种新的经济增长和企业发展模式。中小银行需积极学习大银行的经验, 也需互相加强交流与学习, 这对中小银行的增强自身的实力及可持续发展十分有利。
5、关注低碳金融, 尝试推出低碳金融产品。
中国在哥本哈根会议上做出减排承诺后, 各地已开始探索碳排放和碳交易市场的发展, 而碳交易和已经实行的排污权交易极为相似。浙江嘉兴银行首创的排污权抵押贷款已经为包括农行在内的大型商业银行促进低碳经济发展提供了借鉴意义。中国中小银行应该适时关注低碳金融的发展, 稳中求变, 学习并借鉴目前中国已有的低碳金融业务, 结合自己的实际情况尝试低碳金融产品创新。
6、打造学习型团队, 提高人员素质。
在中国金融行业竞争越发激烈的当今, 人才成为商业银行发展的中坚力量。中小银行因自身没有足够的人才优势, 缺少创新的能力, 要想能够不断适应市场, 适应国家政策, 须打造学习型团队。中小商业银行应重视优秀人才的引进, 加强对员工的培训, 制定合适的奖惩制度, 才能保持团队的先进性与员工工作的积极性, 从而保持团队的竞争性, 也使中小银行本身更具竞争力。
摘要：后金融危机时代, 随着中国低碳经济的兴起, 对中小商业银行的持续健康发展提出了新的要求。文章通过对中国中小银行发展现状的分析, 阐述了低碳经济下中小商业银行的机遇与挑战, 并提出了相关建议。
民营银行的机遇与挑战 第8篇
PPP模式即Public—Private—Partnership的字母缩写, 是指政府与私人组织之间, 为了合作建设城市基础设施项目, 或是为了提供某种公共物品和服务, 以特许权协议为基础, 彼此之间形成一种伙伴式的合作关系, 并通过签署合同来明确双方的权利和义务, 以确保合作的顺利完成, 最终使合作各方达到比预期单独行动更为有利的结果。
公私合营模式 (PPP) , 以其政府参与全过程经营的特点受到国内外广泛关注。PPP模式将部分政府责任以特许经营权方式转移给社会主体 (企业) , 政府与社会主体建立起“利益共享、风险共担、全程合作”的共同体关系, 政府的财政负担减轻, 社会主体的投资风险减小。
二、PPP模式的特点
(一) 降低了政府负债
在传统模式中, 地方政府大多采取发行债券、银行贷款等方式进行融资, 开展基础设施建设, 在该模式下, 地方政府债务较高, 并且要完全承担债务的偿还责任。在PPP模式中, 主要由政府与私人组织成立的项目公司来进行融资、承担偿还责任, 因此PPP模式的推广可以有力降低政府负债。
(二) 政府职能发生转变
在传统基础建设模式中, 政府承担的是决策、投资角色, 发挥的是完全主导作用, 而在PPP模式下, 政府作为一个普通的参与者, 角色为合作者和监督者, 按照契约精神履责, 因此职能发生较大改变。
(三) 投资主体多元化
在传统模式下, 投资主体主要为政府, 资金来源于财政拔款、政府融资, 但在PPP模式下, 私营部门可以进入这些项目, 参与项目投资、建设、运营。私营部门的进入改变了政府部门作为单一投资主体的局面, 有效降低了政府负债, 同时, 私营组织的参与, 能够推动项目方案的完善, 带来优秀的管理理念和经验, 提高办事效率, 提升管理水平。
(四) 提供高质量服务
公私合营模式, 一方面可以解决政府部门效率低下, 流程繁琐的问题, 另一方面由于政府机构的参与, 可以使项目公司比民间机构更容易获得政策支持, 因此公私合营模式, 可以有效发挥地方政府和民间组织的长处, 达到优势互补, 弥补对方的不足, 使合作双方更容易达到共赢的目标, 并为公众提供高质量的服务。
(五) 风险共担
与传统模式不同, PPP模式下项目的各方参与者共同分担项目运营的风险, 政府不需要承担兜底责任, 同时由于政府在项目运营过程中分担了部分风险, 使私营部门的风险得到了降低, 提高了项目融资成功的可能性, 有利于降低融资成本和项目的运营。
三、PPP模式运用流程
(一) 确定项目实施方案
一般是地方政府作为项目发起人, 根据地方城市建设发展需要, 制定公共基础设施建设计划, 确定项目实施方案。
(二) 选择合作伙伴
为推动方案的实施, 政府一般会选择一些具有相关行业丰富经验, 资质较高、实力较强的大型企业、上市公司作为合作伙伴, 推动项目的实施。例如, 2014年6月, 抚顺市政府就引入五矿信托, 中建一局 (集团) 有限公司签订《沈抚新城政府购买服务合作框架协议》, 开展沈抚新城基础设施建设。
(三) 成立项目公司
由政府和合作公司共同合作成立项目公司SPC (Special Purpose Company) 来负责项目的组织实施。在选定项目的合作公司后, 可以由代表政府出资的地方政府融资平台公司和选定的项目合作公司共同出资发起成立独立的公司, 作为业主负责项目的建设和日后经营管理。在沈抚新城基础设施建设项目中, 政府以特许权协议为基础, 由沈抚新城管委会、五矿信托、中建一局共同注资成立项目公司。
(四) 签订特许经营协议
政府与项目公司签署特许经营协议, 赋予项目公司特许开发经营权, 由项目公司取代政府负责项目的融资、建设与经营。项目的资金主要来源于政府的财政预算拨款、项目合作公司的出资以及项目公司向银行的贷款。沈抚新城基础设施建设项目中, 沈抚新城管委会与五矿信托、中建一局签署合作协议, 中建一局将获得沈抚新城抚顺区域内的安置房建设及电力、供热、道路、桥梁等基础设施建设项目的施工总承包权, 政府将对投资者或特别目的公司按约定规则依法承担特许经营权、合理定价、财政补贴等相关责任, 不承担投资者或特别目的公司的偿债责任。
(五) 项目建设
在项目建设阶段, 项目公司根据特许权协议的规定, 按照工期、技术和质量等方面的要求, 负责项目的设计规划和施工建设, 与此同时资金的各投入方, 包括金融机构要按照计划及时投入建设需要资金, 以保证建设进度, 促进项目及时完工。
四、PPP模式给商业银行带来的机遇
(一) 带来更多贷款客户
PPP模式的推广在推动道路、桥梁、供水等基础设施建设的同时, 有利于解决政府负债问题, 这势必极大提高地方政府的参与积极性, 推动地方政府加快基础设施建设步伐。而从目前来看, 商业银行仍将是PPP模式的主要融资来源, 因此PPP模式的推广将会为商业银行带来更多贷款客户, 提供更多业务发展机会。
(二) 带来更多的业务机会
除了传统信贷业务外, PPP模式的推广应用可以为商业银行带来包括投行、融资租赁、债券等在内的多元化的融资服务咨询, 也带来包括结算、账户管理、存款、国际结算 (收付汇、信用证、保函) 、财务顾问等在内的基础服务, 提高商业银行的收益。
(三) 有利于商业银行产品的创新
和传统基础设施建设融资模式相比, PPP模式期限长、规模大、结构复杂、多涉及公共利益, 在该模式下商业银行的融资主体是项目公司, 不再是地方政府融资平台, 还款来源为经营收入, 而不是财税收入或土地出让收入, 担保方式不再是政府全额提供土地抵押或关联担保, 而以项目公司的资产、权利为主。为适应融资模式的变化, 更好的开展业务, 商业银行会完善业务品种, 创新业务模式, 包括放宽贷款期限、实行特许经营权和购买服务协议预期收益质押等方式。
(四) 有利于商业银行竞争力的提升
PPP项目融资模式是近几年才发展起来的一种新型融资模式, 目前在我国仍处于起步阶段, 而PPP模式的运作采用项目特许经营权的方式, 进行结构融资、项目融资, 商业银行为更好的开展PPP模式业务, 会加强财务、技术、法律等复合型人才的培养, 建立健全相关管理制度, 因此PPP模式的推广, 有利于提高商业银行的经营管理水平, 提升竞争力。
五、PPP模式给商业银行带来的挑战
(一) 政府融资平台类客户将大幅减少
受国发[2014]43号文件的影响, 政府融资平台类公司的融资能力大幅下降, 体现在一方面政府将发行政府债, 对存量贷款进行置换, 并将一部分盘活的存量资金用于提前偿还银行贷款, 另一方面, 受限于政府债务规模控制和融资平台公司剥离, 政府公益类项目中对银行贷款的需求将会减少, 这将导致部分政府融资平台公司优质客户随之减少, 对商业银行业务的开展存在一定的不利影响。
(二) 需要加强风险管控能力
与传统基础设施项目融资方式不同, PPP模式项目参与方多、周期长、融资金额大, 政府不承担兜底责任, 这就要求商业银行加强风险管控能力。在信用风险上, 要关注项目公司自身的建设周期、营运能力, 项目其他参与方履约程度, 担保情况;在操作合规风险上, 要关注商业银行与各方签署的合同文本的合规性、法律效力;在政治风险上, 要关注外部环境的变化、政策调整或者预算的大幅度超支等因素;在声誉风险上, 要关注项目价格是否过高而产生的消费者阻力, 导致项目参与各方声誉的影响。
(三) 需要建立健全制度体系
健全的制度环境是商业银行开展PPP模式业务的基础, PPP模式涉及担保、合同、特许权等诸多方面, 内容复杂, 文件繁多。作为项目资金的提供方之一, 商业银行要研究一套执行PPP项目的规范化、标准化交易流程, 提高可操作性, 降低商业银行的风险, 提高商业银行的收益。
(四) 商业银行需对现有贷款政策进行调整
PPP模式在运营时以成立的项目公司为主体, 且大多与政府所授予的特许经营权相匹配, 这类项目一般与城市公共基础设施有关, 运营时间长, 且项目公司一般成立时间较短, 资产规模小, 在短期内难以体现盈利, 政府不需要承担兜底责任。因此, PPP模式下的项目贷款, 与传统的平台贷款差异很大, 与银行原有贷款审核条件也不完全匹配, 这就要求商业银行应及时调整现有贷款政策。
(五) 需要加强人才的培养
PPP项目融资模式涉及领域较多, 需要商业银行具备金融、财务、法律技术等专业人才, 因此商业银行要加强人才的培养。一方面可以委派业务骨干到国外先进商业银行参与实践和进行理论学习, 通过国外的先进理论和成功经验来提高商业银行PPP模式业务的研究和开展;另一方面积极引进具有PPP模式业务经验的人才, 提供具有一定竞争力的薪酬待遇和晋升通道, 并加强商业银行内部业务人才的培训, 提高商业银行的人才竞争力。
(六) 需要创新业务发展模式
PPP项目融资运作周期长, 贷款偿还以未来现金流为抵押, 贷款主要依靠自身资产为抵押, 商业银行对项目资产以外的其他资产无追索权或有限追索权, 这对商业银行传统的风险缓释措施和控制方法提出了挑战, 迫切需要银行加强业务创新, 在项目管理、抵押担保措施、业务经营模式方面进行研究, 以适应PPP项目发展的需要。
参考文献
[1]高建明.对我国加强PPP项目风险管理的建议[J].价值工程, 2010 (04) .
[2]赵国富, 王守清.基础设施BOT/PPP项目中的政府责任研究[J].商场现代化, 2007 (05) .
[3]陈双, 夏志坚.浅析PPP模式在中国的发展[J].经济论坛, 2010 (09) .
[4]罗金柯.PPP模式运用于我国中小机场建设项目中的研究[J].时代金融, 2013 (07) .
民营银行的机遇与挑战 第9篇
所谓第三方支付, 就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方公司的发展离不开银行, 而银行与第三方公司的合作, 更加弥补了部分商业银行网点不足的缺点, 有效地拓展了银行的信用卡业务, 扩大了各个银行的客户群体。
第三方支付市场虽大, 但央行的一纸规定把一部分企业挡在了市场之外。根据规定, 拟在全国范围从事支付业务的, 其注册资本最低限额为1亿元;拟在一省范围内从事支付业务的, 注册资本最低为3000万元。据了解, 2010年全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万元或1亿元的门槛。2011年5月26日, 中国人民银行公布了获得第三方支付牌照的首批企业名单, 包括支付宝、快钱等在内的27家企业榜上有名。随着27家企业正式被纳入到央行管理体系, 合法性地位得到了确认, 第三方支付公司扩张规模和拓展新兴市场的力度将会加大, 同时行业洗牌也将难以避免。在这此过程中, 第三方支付公司必然将给传统商业银行带来巨大的挑战和新的市场机遇。
2 第三方支付的运行模式
非金融机构的第三方支付公司以互联网为基础, 通过与各商业银行之间相关协议, 使其与商业银行间可以进行一定形式的数据交换和信息确认, 在买方与银行和卖方之间建立一个完整的支付流程。第三方支付通过整合多种银行卡等支付工具, 借助新兴的第三方支付工具 (网络虚拟账户、虚拟货币) , 为买卖双方进行交易资金的代管和支付指令的转换, 并提供增值服务。而银行作为金融业务处理, 只负责现金的流向。
它们一般运行的模式为:买方选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 第三方在收到代为保管的货款后, 通知卖家货款到账, 要求商家发货:卖方发货后, 买方收到货物, 并检验商品进行确认, 再通知第三方, 然后, 第三方将其款项转划至卖家账户上。这种交易完成的过程其实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。
3 第三方公司的盈利模式
第三方公司的盈利模式简而言之就是公司做业务的方法。其盈利模式是企业在价值链系统一定位置上为目标市场提供价值和盈利的方式, 由电子化化市场环境、客户关系、产品创新、财务要素、企业资源和业务流程等六个要素组成, 这些要素之间相互联系和依赖, 共同确定了盈利模式的构成和特点。第三方支付的盈利点即:第三方支付银行利息收入, 第三方支付在银行存款时银行的协议回报, 第三方支付利息的利息收入, 整合后的商户资金渠道。第三方支付的方式为:1、:通过不断培养C2C市场, 把市场做得足够大的时候再开始收取费用, 现在一些支付平台不收费, 一方面是考虑到C2C市场尚未完全成熟;另一方面他们还没有想怎么收费。2、从商业角度来看, 目前第三方支付的盈利模式存在很多形式, 它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。虽然现在类似于支付宝这样的支付平台有一个亿的长驻资金, 但是相对于10家合作银行来说, 还不能形成谈判的资本.未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。目前, 网上交易的会员如果在异地, 会发生大约占l%的汇款费。同时, 若第三方支付平台收费的话, 还会产生费用。而如果该系统成长到足够大的时候, 就可以把这两笔费用打包成一笔, 尽量降低交易所产生的费用.这将是支付平台的一个盈利点。另外, 据说第三方支付平台的盈利来自于它的常驻资金的利息和投资的回报。第三方支付平台会受银监会的监管, 但是, 这些资金以存款的形式保存, 银行按协议支付它利息。一亿元的资金一年的利息是150万左右。所以, 第三方支付平台的盈利点在于交易中的手续费和常驻资金的利息。至于投资回报, 因为有银行监管, 所以也是不成立的。
从发展的角度出发, 第三方支付公司将逐渐形成寡头垄断的竞争格局, 市场准入的竞争一旦结束, 第三方支付公司将在盈利模式上不断创新, 在业务领域上不断拓展, 在市场规模上不断扩大。除了在数字娱乐、电信、航空、教育等传统领域支付合作的基础上, 将进一步向小额信贷、理财、保险等金融领域以及医疗、社保支付等公共领域延伸。其发展目标显而易见, 那就是:凡是有交易的地方都可以引进第三方支付。
4 商业银行面对第三方的挑战
4.1 第三方支付平台对商业银行传统中间业务收入的影响
商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等, 其中作为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。以结算业务收入为例来看, 第三方支付平台2010年交易额将达6500亿元, 比照银联POS消费“超市类”商户0.5%的费率来测算, 其业务收入将达32.5亿元 (假设不考虑减免因素) 。然而, 第三方支付平台通过业务领域的不断延伸, 对银行支付结算市场份额进行抢占, 替代了大量中间业务。例如, 支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品;为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务, 已然对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。此外, 第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下, 通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务, 对银行形成了新的竞争。
4.2 第三方支付企业对商业银行客户群体的分流
个人用户注册第三方支付账户后, 即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付, 其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异, 用户无需注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求, 使部分电子银行客户出现分流, 第三方支付平台对银行电子银行客户群体形成了替代效应。
同时, 从井喷的第三方支付平台的个人注册账户数量来看, 以支付宝的个人注册用户甚至已超过工行、建行、农行的个人客户数。第三方支付公司已经直接获得客户资源和信息, 对商业银行的客户群体形成了直接分流作用。
4.3 第三方支付平台对银行存贷款具有分流效应
从存款业务的总量来看, 虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统, 但由于漏出效应的存在, 商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。因为第三方支付平台使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外, 导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。目前, 用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值, 而且还可以在指定网点 (如便利店、药店等) 进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系, 具备了一定的“吸收存款”能力。同样, 第三方支付平台也具备了商业银行存贷汇的基本职能, 其虚拟账户的储值功能和支付功能分流了部分银行存款。从持有货币 (存款) 所实现的“交易”、“预防”和“投资”三大功能来看, 当前第三方支付平台能够分流的还只是“交易”功能, 影响的主要是银行活期存款。以支付宝沉淀存款为例, 目前日均余额仅在数十亿数量级, 尚未对商业银行形成挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展, 未来还将对存款的“投资”功能 (定期存款) 形成分流和竞争, 其潜在威胁不容小觑。
同时, 第三方支付平台公司利用发行网络货币进行直接融资, 而不是通过金融媒介, 对商业银行的信贷业务构成竞争态势。凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握, 第三方支付机构开始为中小企业和商户打造网络融资平台, 通过网商融资和网络渠道融资两种形式为商户提供资金支持, 适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点。以阿里巴巴为例, 其“网络融资”贷款规模从2007年的0.2亿元, 迅猛增长到2008年的14亿元、2009年的46亿元, 预计2010年将超过100亿元, 其竞争力和成长性不可低估。
5 商业银行存在的机遇
5.1 要重点加强对取得牌照的27家支付机构营销力度和关系维
护, 利用自身优势推进双方合作共赢, 尤其在系统开发、信息共享、产品创新、支付流程优化、支付风险管控等方面不断提升。5.2直接介入电子支付链, 向零售银行业务转型。面对第三方支付平台的强烈冲击, 商业银行不应再充当网关模式下的支付公司连接银行和客户的支付链, 而应不断完善自身的电子支付系统, 以拓展与客户直接相连的渠道, 直接介入电子支付链, 积极向零售银行业务转型, 成为网上支付的领头羊。商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充, 实现客户资源共享和业务优势互补, 从而提高电子商务服务水平。在现行体制下, 商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成, 商业银行应以此为契机, 不断增加结算量、发卡量及网银业务, 推动向零售银行业务的转型。一是联合发行预付卡。充分利用商业银行发卡渠道广的优势, 线上线下结合, 展开与传统商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作, 吸引备付金存款。二是扩大收单范围。紧跟第三方支付机构向海外市场拓展的步伐, 充分发挥商业银行在人民币跨境结算方面的优势, 开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。三是发行联名银行卡。研究电子银行和银行卡产品在电子支付业务中的应用, 实现第三方支付平台客户虚拟账户与银行卡账户线上线下渠道合二为一的解决方案, 促进双方客户资源的相互共享、相互渗透。三是此次电子支付行业的整合在即, 应及时关注电子支付行业变化动态, 警惕未取得支付牌照的支付机构市场退出风险, 跟踪可能出现的支付机构整合并购, 做好支付机构客户信息的更新和管理, 做好后续业务种类、覆盖领域、合作规模上的规划和调整。重视个人客户的支付需求, 完善网上银行的各项功能, 充分发挥安全性高、信誉好、用户认可率高、资金和技术实力强和外卡受理等等优势, 积极为个人客户提供理财咨询、现金管理以及各式各样的支付服务, 以致大量的网上支付均通过其完成, 对其获取个人客户、拓展零售业务具有战略意义。
支付行业中隐藏着巨大的盈利空间。据悉, 支付宝在2009年7月公布其日均交易笔数达到每天400万笔, 假如以银行网银交易一般每笔最少2元进行简单估计, 其一年交易手续费可达到29亿元, 这还没有考虑到不同金额收费的提高。而这个市场还刚刚开始, 中国2009年网络购物市场交易规模总额2388亿元, 平均一个中国人在网上花了183元。但是, 和发达国家相比, 仍大有潜力可挖。
商业银行也试图依托其银行本身的优势经营第三方支付业务。另外, 银行本身的支付业务与第三方支付业务存在一定的交集。以网上银行业务和网上第三方支付业务为例。两者的区别是第三方支付业务中, 资金流动存在一个第三方环节。其实, 在某种程度上可以绕开第三方环节, 直接在网上银行进行支付。并且, 商业银行的网上银行业务也完全有可能进行一定的技术创新具备第三方支付所具有的特征, 从而商业银行可以排挤第三方的介入。
5.3 密切关注第三方支付企业的投行业务。
随着第三方支付企业“大鱼吃小鱼”行业特点的不断显现, 并购业务的机会也会越来越多。与此同时, 第三方支付企业上市融资的冲动较为明显, 也为商业银行开展相关投行业务奠定了基础。
6 结论
第三方支付作为近年来通过互联网发展起来的新兴支付方式, 对商业银行带来了前所未有的挑战和机遇, 商业银行应当主动应对, 在多个领域内开展合作。
参考文献
[1]《第三方电子支付探索与实践》中国电子商务协会中国标准出版社
[2]《电子金融与支付》帅红青清华大学出版社
