农村金融市场范文
农村金融市场范文（精选12篇）
农村金融市场 第1篇
国内诸多学者对农村金融供给不足、农村经济的货币化程度、金融发展与经济增长的相关性等问题展开过大量的研究。这些研究涉及了农村金融的金融风险问题, 但并没有分析金融市场的外部冲击会对农村金融市场风险产生什么样的影响。本文对此问题, 尝试着进行剖析。
一、外部金融冲击的特性
外部金融冲击, 是指一国相对独立于农村金融的经济主体在制度和行为等方面所导致的金融市场波动, 它包括利率、汇率、债券、股市和期市、资产价格、流动性等的波动。
将国际金融市场予以抽象而专以国内金融市场为考察对象, 并将国内金融市场划分为两大组成部分, 是出于从板块划分的角度简化对农村金融市场风险问题展开专门分析的考虑。很明显, 将服务于第二次、第三次产业的金融市场所出现的波动看成对农村金融市场的外部金融冲击, 有利于在板块层面上说明外部金融冲击对农村金融市场风险影响的机理。
如果只以国内或区域内的相关金融冲击即只是从本文所界定的外部金融冲击来考察农村金融市场风险的形成, 就可从农村外部金融市场上资产价格波动和流动性受阻两个方面来对农村金融市场风险做出理论考察。
农村外部金融市场的波动或冲击, 主要发生于金融市场对第二次和第三次产业运行的资金配置、支付处理以及与此相关的投融资活动。这种金融市场波动或冲击, 通常在导致金融体系难以跨地区和跨时间地有效配置资源的同时, 使厂商难以根据市场供求所确定的价格来进行交易。也许是因为金融波动或冲击的这种效应十分明显, 许多经济学文献都将其作为界定金融市场存在风险的重要理论依据。
金融市场出现风险的显著标志, 是短期内资产价格会在基本面未变化的情况下发生波动, 资产价格波动会引起以信贷危机为特征的金融市场风险的形成。经济理论围绕金融制度框架、金融系统监管、中央银行和商业银行运作、汇率和国际贸易等来展开以金融冲击是否发生为内容的制度性或体制性的解释, 不仅包括国际金融投机和国际贸易等的冲击, 也包括国内或区域内的相关金融冲击。
从整个金融市场的运行来考察, 如果不考虑国际金融而单纯以国内金融市场为考察对象, 农村金融以及与此相对应的外部金融市场可被看成两个相对独立的板块, 如果以静态或相对动态的视角来研究这两个板块的金融关联或“传染”, 能够拓宽对农村金融市场风险的研究。
如上所述, 中国农村金融市场存在着内在风险, 但从外部金融冲击对其客观存在的传导机制来讲, 这种风险的内生性质在相当大的程度上被外部金融冲击所淡化。
二、外部金融冲击对农村金融风险的形成原因
从农村金融市场与外部金融市场的关联来看, 当外部金融市场出现资产价格异常波动和流动性受阻时, 如果农村金融市场与其相关性显著增加, 那么, 外部金融冲击就已对农村金融市场风险的形成或加剧起到了推动作用。
关于这种相关性的检验, 可以前阶段某一特定时空上这两组资产价格和流动性指标为参照系, 在把这两类指标区分为前后相继的两个时段的基础上, 通过对反映这两类指标的相关系数的比较, 检验冲击发生后农村金融资产价格和流动性对外部金融市场的依存度, 即通过对这两组指标的相关系数的比较来检验外部金融冲击与农村金融市场风险的关联。
如果统计和计量分析结果表明外部金融冲击已造成这两类指标的协方差明显增大, 则可认为农村金融市场受外部金融冲击较大。
三、外部金融市场 (非农村) 的主要风险
目前, 中国外部金融市场 (非农村) 的主要风险表现为: (1) 场内金融的部分政策支持性贷款缺乏效率, 场外金融使一些中小企业的信贷成本超过官方贷款利率, 企业金融资产在高利率重负和资金流发生断裂时容易成为死呆账; (2) 金融市场的大宗资金流动、拆借以及与此相关的债权债务被房地产“套牢”, 大量金融资产的本金和利息存留于在建或完工的房产形态上; (3) 银行资金被巧立名目的大量中长期投资项目“信贷”到股票、期货和债券等市场, 资产价格波动致使债权债务关系得不到保证, 大量社会储蓄经由信贷体系或被市场蒸发, 或被内幕交易, 等等。
值得研究的是, 以上金融风险会通过各种路径传递到农村金融市场。
从外部金融市场对农村金融市场的冲击来看, 涉及两个方面的重要问题:一是冲击传导的一般机理;二是将外部金融冲击的主要因素综合成波动传导的特征值, 以作为说明这种波动传导的计量分析依据。
四、外部金融冲击下的农村金融风险分析
鉴于农村金融在信贷运作、信息传递、监督管理以及与此相对应的资产价格波动和流动性等方面的特殊性, 揭示外部金融波动对农村金融市场冲击是最主要的困难。其实, 研究外部金融市场对于农村金融市场风险的冲击, 是将其视为作用于农村金融市场风险的条件或环境来看待的。当外部金融市场出现风险乃至于出现金融危机时, 外部金融市场上资产价格波动和流动性变化对农村金融市场冲击的一般机理可以理解为:价格波动尤其是价格持续或剧烈下调时, 通常会通过利率、汇率、股价等的波动来影响农村金融资产价格和资金的流动性, 这种冲击对正规金融和非正规金融的传导方式、力度和范围是不同的, 其中, 对正规金融的直接传导显示出这种冲击的力度和范围要大要广, 而对非正规金融的间接传导却反映出这种冲击的力度和范围要相对较小较窄。
但在现实中, 这些冲击所内蕴的传导机理并不以清晰的方式表现出来。针对这种情形, 需要探寻有助于揭示这种冲击的理论分析方法。
将外部金融市场不稳定视为一种引发农村金融市场风险的条件或环境的分析思路, 提供了一种可选择的分析方法:如果把外部环境中有可能引发农村金融市场风险的最主要金融变量加以分类, 并适当考虑对这些变量发生影响的相关的经济基础因素, 就有可能依据外部金融市场的冲击度来预测农村金融市场风险发生的概率。
结语
现实中的农村金融市场风险在有些情况下是由外部金融冲击引发的, 在理论分析上将整个金融市场划分为两大块, 有利于对问题的说明。关于外部金融市场对于农村金融市场冲击的研究, 要涉及很多问题。本文以资产价格波动和流动性作为理论分析的主线, 是一种抽象的删繁就简的解说, 但它所留下的缺憾是没有从市场中利率、汇率、股价等的波动来研究外部金融市场对农村金融市场风险形成的具体作用过程。作为对农村金融市场风险问题的一种理论探讨, 可考虑借鉴和运用西方金融“传染”理论的某些分析方法, 对外部金融市场如何引致农村金融市场风险展开一些模型导引下的计量分析。如果能够在依据中国实际的基础上选择变量, 那么, 关于农村金融市场风险的理论研究或许会取得某些成功。
摘要：现实中的农村金融市场风险在有些情况下是由外部金融冲击引发的, 作为对农村金融市场风险问题的一种理论探讨, 对外部金融市场如何引致农村金融市场风险展开一些模型导引下的计量分析。
关键词：外部金融,农村金融,金融风险
参考文献
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农村金融市场调研报告 第2篇
编者：随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，农村金融市场陷入邮储、农信、村镇银行三分天下的格局 农信社自1996年与农行脱离行政隶属关系后，在县乡农村金融市场一直扮演着重要角色。央行数据显示，截至2010年底，金融机构涉农贷款余额11.7万亿元，其中农信社各项贷款近6万亿元，各项存款接近9万亿元。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，11.7万亿的“蛋糕”不算小，抢食者纷至沓来，特别是在经济发达的东部县乡。
“邮储行”进村
“你们不来，信用社很牛，服务态度很差，你们一来他们就紧张了”，中国邮政储蓄银行（下称“储蓄行”）浙江分行到丽水开拓农村市场时，市领导直言不讳地表达了对王雄飞的欢迎。
王雄飞是邮储行浙江分行行长，他告诉《财经国家周刊》，自己去年做的两件事都跟农村有关：“一是消除金融服务空白乡镇，二是开设银行卡助农取款服务业务”。消除金融服务空白，使邮储行的业务拓展到了乡镇；而在铺设乡镇网点时，他们发现，不少村子的农民要取一次钱，必须坐车走上二、三十里的山路才能到乡镇所在地，时间和-1-
交通成本都很高。结合当时国务院推出的新农保政策，王雄飞意识到，把网点延伸到每一个村里，对农民，对邮储银行以及政府是三者均有利。
2010年7月，邮储浙江分行在浙江丽水市景宁畲族自治县试推行“银行卡助农取款业务”。其做法是，选择行政村中一家商铺，安装一台电话POS机，农户持“邮储绿卡”就可以办理小额现金支取。
这一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，邮储浙江分行已在全省60个县（市、区）开设3970个助农取款服务点，并计划在年底增加到8200个点，3280个行政村的农户取小额资金就可以足不出村。
事实上，这一服务短期内不可能盈利。据邮储浙江分行测算，铺设的8200个网点，每个点每年的直接成本就要2000多元。
但这些直接到村的网点又非常重要，具有战略价值。邮储行有了这些直接伸到农村的服务网点，就能在方便农民的同时，在国家近年出台的一系列惠农业务中占得先机。比如各种支农补贴、新型农村合作医疗保险、新型农村社会养老保险等，都要依托银行卡发放。借助发放服务，银行卡上的资金会慢慢沉淀累积，这既培养了客户对邮储行的忠诚度，又可增加银行的存款额，为进一步开展其他业务打下基础。
外资大行加紧布局
除了邮储行外，外资银行近年也开始瞄准中国农村金融市场。
调研发现，目前外资银行进入农村主要有两种方式：一是设立贷款公司，二是全资设立村镇银行。如汇丰在随州曾都区设立村镇银行，花旗在湖北咸宁市设贷款公司。其中村镇银行是目前外资行进入农村市场的主要方式。
截至2010年底，外资银行设立的农村金融机构有近40家。浙江银监局非现场监管三处处长胡晓辉表示，外资银行向下延伸，靠村镇银行去落地，如果政策允许，外资银行很快就能占领农村市场。
对这些外资行而言，现在的村镇10年或20年后就是一座城市，今天的村镇银行很可能就会演变成一个城市分行。同时，商业银行也将触角伸进了村镇。11月29日浦发银行(600000,股吧)发布公告称，拟将湖南省作为“批量化、规模化”发展村镇银行的试点，设立4家浦发村镇银行。该行自2008年在四川绵竹建立第一家村镇银行以来，已在苏浙沪等10省市发起设立了13家村镇银行，累计投资额近4.2亿元。
民生银行则在今年5月的公告中表示，又有3家村镇银行获准开业，其村镇银行达到12家。
曾经看不上农村业务的国有商业银行也加入战团。-3-
建设银行和中国银行近日均表示，将分别在四川省批量组建10-20家村镇银行。此前建设银行已经成立了湖南桃江等9家村镇银行；而中行则与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立了蕲春中银富登村镇银行，中行还公开宣称，未来中银富登将在国内开设400家村镇银行。
已撤离农村市场的国有大行，近年也开始反哺农村市场，逐年增加涉农信贷。数据显示，截至2011年6月末，银行业金融机构涉农贷款余额13.40万亿元，占金融机构本外币各项贷款余额24.5%，增速比全部贷款增速高9.9个百分点。
农信社防守反击
面对群雄逐鹿，农村金融的老大农信社倍感压力，开始主动抢夺失地。
“农信社在助农取款的业务方面抢得很厉害，即便亏损也要争夺这个市场”邮储浙江分行的王舸告诉记者。如果农信社放弃助农取款服务的业务，也就意味着将涉农贷款业务送给了邮储银行。据悉，目前整个浙江省农信社助农取款服务点增至3970个，与邮储银行持平。
温州银监分局监管三处副处长周游表示，邮储银行改制前，农信社在农村金融市场处于垄断地位。邮储银行改制后，其业务向下延伸，加上农行等金融机构的下渗，以及村镇银行的业务开展，都对农信社造成了冲击。
同时农信社也积极布局村镇银行。上海农商行近日表示，计划在云南、湖南和山东等地集中设立30家村镇银行。而早在2008年，苏州银行（前身是东吴农商行）就开始异地扩张，在苏北设立江苏省第一家村镇银行沭阳东吴村镇银行，随后苏州银行又在泗阳、泗洪、宿豫三地发起设立了3家村镇银行。
同样在浙江，2009年3月，由温州瓯海农村合作银行作为主发起人，并联合永嘉县农村信用联社和21家温州民企共同发起成立温州永嘉县恒升村镇银行。
村镇银行自2007年3月在国内6个首批试点省诞生以来，已经成为商业银行和农信社新的扩张机会和方式。针对各大行布局村镇，业内人士指出，覆盖了大量人口，地域包括2800个县，4万个乡镇以及约40万个村的中国农村金融市场潜力巨大，孕育着巨大的金融资源，谁放弃了农村市场，谁就放弃了未来的金融增长点。
东热西冷
国务院研究室农村司权威人士表示，目前农村金融仍呈“东热西冷”的不平衡格局。
“东部农村金融市场目前竞争相当激烈”。浙江银监局非现场监管四处处长刘铁介绍，目前农村金融机构除农信社之外，还包括政策性银行农发行，邮储行和新生力量村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社等。
其中尤以存款市场为甚。据山东省农村信用联合社理事长宋文瑄介绍，截至9月末，山东农信社存款已超过工行山东分行近1600亿元。在该省一些经济发达的县域，国有银行、股份制银行和外资银行都已进入；江苏沭阳的小额贷款公司，2008年后如雨后春笋般兴起，包括元丰、银源、恒隆、景顺、金冠银通，以及来自澳大利亚投资的宿迁市宿豫区国际机遇农村小贷公司等。《财经国家周刊》调研中发现，尽管这两年农村金融机构在发展，但是在中西部欠发达地区，农村金融服务网点空白点较多。
如在新疆，农村金融机构仍以农信社为主，由于地域广阔，成本较高，其他金融机构较少涉及农村市场，“有些地方一个镇，除邮储行外，其他银行全部撤走了。”新疆农村信用联合社主任阿不都称。新疆银监局副局长刘兰计表示，随着农村经济发展，农村金融资金短缺日益严重。
中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，东部火热的原因，主要是国家政策向小企业和农户贷款倾斜，给扶持农村贷款的银行一定的税收优惠；二是，许多民间资金现在可以参与农村金融机构；三是，东部农村经济较为发达，金融服务需求和盈利空间较大。
但银行到中西部农村市场，存在一个成本高风险大收益低的问题。金融机构本质是趋利的，西部农村金融市场不赚钱，银行为就不愿意去。
仍然浮躁
另一个问题是，尽管各大行很重视农村布点，但很多村镇银行仍浮于表面，没有真正沉下去，农村金融服务功能没有真正有效发挥。
调研发现，目前多数金融机构仍停留在中心镇，离村里的农民很远。原先定位于服务三农的村镇银行及小额贷款公司，在实际贷款操作上，仍存在向大企业和城镇金融集中的情况，偏离了服务“三农”的轨道。
村镇银行筹集资金亦困难重重，由于农户对大量涌入的村镇银行缺乏了解，认可程度不足，客观上也制约了村镇银行储蓄存款的增长。
更为严重的问题是，由于疏于监管，农村金融市场出现了违规金融服务现象，一些地方打着农户合作的名义进行资金借贷的高利贷业务，一些地方的农户被当地金融机构冒名贷款，形成潜在金融风险。
农村金融市场失灵及其应对 第3篇
【关键词】农村金融 市场失灵 成因 对策
引言
加快农村金融体制改革，完善农村金融市场，增强农村金融市场的融资能力，发挥金融功能，是推动农村经济发展、保障农村安定团结、缩小城乡贫富差距、构建和谐社会的战略举措，对解决“三农”问题有积极作用。另外，深化农村金融体制改革，改善农村金融环境，可以有效刺激金融机构增加对农业和农村资金的投入，对解决农民贷款难、促进农村经济发展、增加农民收入、启动农村消费市场具有重要的现实意义。
一、市场失灵内涵
市场失灵是指在多少比较满意的理想价格市场制度中不能达到“合意”的活动（巴托所说的活动是指广义上的生产与消费的活动），或指不能阻止“不合意”的活动。反过来讲，它与对一项活动的“合意性”的评价有关系，与一些若明若暗的“最大福利函数”问题的价值解释的评价有关系。
二、金融市场失灵的表现
（一）不完全市场
对于金融市场的不完善，合理的解释：信息是不完全的，而且获取信息需要花费成本。逆向选择和道德风险问题意味着在某些市场上交易成本如此之高以致限制了交易的进行或者导致这些市场的消失。
（二）金融市场的信息不对称
金融机构以信息为基础，在获得和加工信息的过程中做出决策。然而这种信息是不完全的。这种信息不对称导致一些财务安排是有限的或者是不存在的。具体可以表现为：（1）逆向选择。如果银行很难获得有关公司面临风险的准确信息，那么提高利率就可能导致拥有最安全项目的公司退出借贷市场，结果需要贷款的公司就会面临更大的风险。同信息不对称条件下信贷的发放量相比逆向选择问题的存在使得信贷的发放量变得更少。（2）道德风险。如果对公司活动全面控制不能实现，那么提高利率就可能会导致项目经理们改变他们的计划，转而选择更具风险性的项目。为了缓解这种道德风险，银行可以保持一个较低的利率水平，这个利率可以比使借贷市场给出的利率低得多。这样，也产生了一个公司对贷款的过量需求。（3）股权分配。如果公司内部人比外部人拥有更多的有关公司的信息，那么内部人控制新股发行就会作为一个反面信号而被外部人察觉到，即内部人希望以高价将股票卖给外部人。在内部人和外部人之间存在的这种信息不对称会通过股权分配来阻止资本的筹集，由此股票市场筹资与分散风险的功能就会减弱。
所以，政府可以通过运用有效的法律制度，快速确认和处理抵押品等有效手段，功能良好准确的财产注明制度、标准化以及有效的财务和会计准则等来尽可能地缩小由信息不对称带来的负面影响。换句话说，通过提供最好的法律基础，政府不仅能够帮助金融体系提供高质量的金融服务，也可以直接地进入到能够被觉察到不完全市场中。
三、农村金融市场失灵的成因分析
（一） 竞争不充分
在金融体制转型过程中，包括农业银行在内的商业银行逐渐退出农村金融市场，收缩农业信贷业务。农村信用社成为农村金融市场上的主要供给者，小额农贷更是基本由农村信用社垄断。
农村金融市场竞争不充分并非是由于自然的原因一一规模经济，而是由于政府对民间金融以及农村资金利率的限制。监管部门对农村资金利率的管制政策限制了竞争。目前对信用社贷款利率仍实行上限管理：村镇银行、贷款公司、资金互助社执行不超过基准利率4倍的贷款利率。利率浮动区间较小，既不利于农村信用社进行合理的风险定价，也不利于规范和引导民间金融的发展。
（二）信息不对称
由于农村经济货币化程度低，农户的经济活动信息无法在市场上得到反映，关于农户的市场交易信息记录缺失。而农村企业大多属于小型甚至微型企业，财务制度不健全，经营不规范，同时缺乏获取信用信息的渠道，所以银行难以掌握贷款申请人的真实资信状态，信息不对称表现得更加突出。不过，即便可以在事前审查中全而掌握贷款申请人资信状况，银行还面临道德风险，即借款人不按照批准用途使用贷款或者故意违约。在小额农贷以及企业贷款中，悬空、逃废或者拖欠、延期偿付银行债务的现象比较多，导致金融机构形成大量的不良贷款。
（三）系统性风险大
我国农业生产的系统性风险比较严重。这主要是由以下几个方面的因素引起的：首先，农业生产面临市场风险。农作物从种植到收获出售的生产周期较长，市场价格可能发生很大变化；其次，农业生产面临自然风险。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。经营农村金融业务的金融机构的资产结构较为单一，在国内衍生金融市场不发达、缺乏风险分散机制的情况下，农业生产的系统性风险必然传递给农村金融机构，使其面临的贷款风险增大。因此商业金融机构被迫退出农村金融市场，而出于政策约束被迫留下来的金融机构如农业银行、农村信用社，也大量收缩农村信贷规模。
四、农村金融市场失灵的解决之道
（一）开放融市场
首先要放弃对民间金融的歧视性、限制性做法，给予民间资本国民待遇，在机构准入和业务准入方面取消限制性条款，鼓励农村金融组织创新和金融业务创新。建立小额信贷组织，利用其自身的信息优势和契约的实施优势来补充农村金融供给。目前农村金融改革在这个方面已经取得进展。
其次要实现农村资金利率市场化，放开农村信用社贷款利率上限，给予农村信用社以及民间金融组织完全的贷款定价权，增强竞争能力，进而扩大农村信贷的有效供给。同时利率市场化有利于农户获得贷款。而且，农户可以承担较高贷款利率。农户是自雇佣的，人力资本投入只是一项机会成本而非货币成本支出，这样产出中用于货币支出的部分比较小，因而可以承担较高的贷款利率。
（二）完善以合作金融为基础的多元化的农村金融体系
1 .完善农村合作金融
在市场经济发达的关国和日本都有合作制农村金融存在，并且发挥着重要作用。在我国合作金融的主体是农村信用社。农村信用社改革是整个农村金融改革的核。
2.发展政策性金融
政策性金融存在的依据是市场“失灵”体现了国家农村发展政策，是政府对农村金融市场的干预方式之一。
3.引导商业性金融进入农村地区
农村商业金融的发展关键在两点，一是农业银行的改革。口前农行改革核心问题是如何在服务“三农”和商业化运作之间找到一个完美的结合点。二是建立激励约束机制来引导商业金融机构增加农村信贷供给。
【参考文献】
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农村金融市场的发展 第4篇
我国农村金融市场主要包括:农村金融市场主体, 其中分为资金需求主体如农户等和资金供给主体如各种组织等;市场中介, 包括非正规民间金融组织和正规金融组织。
农村金融市场的形成, 对促进农业规模经济的发展, 加大农业投资, 都有很大的作用, 具体体现在: (1) 打破了农行营业所、信用社一统天下的局面。 (2) 满足了农村多种经济戚份发展的需要, 为农户提供了便利。 (3) 有效地抑制了农村高利贷行为, 极大满足了农村经济的需要, 同时抑制了农村高利贷的发展。
二、农村金融市场存在的主要问题及制约因素
由于我国当前尚未形成完善、统一的全国性金融市场, 将金融市场划分为农村金融市场或城市金融市场, 这有利于抓住农村经济的特点。
然而, 我国目前农村金融市场发展, 还存在较大的问题及制约因素。主要表现在:
(一) 信贷资金投入不足
长期以来, 农村政策性金融业务发展缓慢, 商业性金融更是将工作重点定位于城市和发达地区, 合作性金融受体制、机制不健全以及人员素质低等因素的制约。支农业务拓展能力弱, 致使农村基础设施建设、农业综合开发以及农村医疗卫生等社会公益性资金需求难以得到政策性金融支持。农村中小企业贷款和农户、农村个体工商户及农村专业合作组织的贷款需求满足率低。
(二) 金融创新不足
目前, 在农村金融市场, 虽然小额贷款公司、农村资金互助社和贷款公司等各类新型金融机构在全国范围内开展试点, 但是整体进展较慢。市场体系不完善。功能完善的金融市场体系由许多功能不同的具体市场构成。目前, 我国各地农村金融市场的主体是信贷市场, 其他市场发展严重滞后, 相互配合促进的市场体系没有建立市场配置简单, 交易内容单一, 市场功能无法实现, 难以满足农村经济多元化的金融需求。金融工具创新不足。目前我国农村金融市场以传统的存、贷、汇业务为主。金融工具单一, 服务品种少, 缺乏有效的信用工具。企业 (农户) 不能将现有资产资本化, 农村资源无法进行重新配置, 农村经济主体多样化的金融需求难以得到满足。
(三) 农村金融运转效率低
随着国有商业银行等机构从农村市场的撤出和关闭, 农村信用社在农村正规贷款市场处于垄断地位, 但是效率较低。另外, 受体制和机制不健全、软硬件条件较差等因素的影响, 农信社金融服务低质低效问题尚未彻底改变。
由于金融机构之间缺乏配合, 农村地区新产品和新技术的推广和应用困难。如在网络系统以及各类保险产品的开发和推广方面严重不足, 使得农村金融运营效率低, 现代化进程发展缓慢。
(四) 农村金融生态环境差
农村的主体产业是农业, 农业生产受到农作物的生长和加工自身规律的制约, 使得农村资金在需求上具有很强的时效性。在信贷周期上, 农村信贷遵循传统农业的特点, 春贷秋收, 既不利于信贷多样化发展, 也直接限制了农村经济多样化。农村资金供求的季节性, 需求的时效性, 给农村金融市场提出了组织资金供给和利用资金特殊难题, 这是和城市金融市场极不相同的一面, 为此产生了自然因素的限制。
三、我国农村金融市场改革及发展前景
(一) 农村金融市场改革对策与建议
随着国家建设新农村, 服务“三农”政策的推出, 为我国农村金融市场的完善与发展带来了很好的机遇, 提高农村金融市场竞争力, 是非常必要和可行的。
⑴规范民间借贷。政府应加强对民间借贷的引导和管理, 制定有关民间借贷的管理章程, 以限制其过高的利率, 对影响了农村社会稳定的高利贷现象进行打击和取缔。
⑵建立和完善农业保险体系, 防范农村金融风险农业是风险性很大的产业, 建立完善的农村保险体系, 是化解农村金融风险的重要支撑体。
⑶充分发挥各种媒介的作用, 加强党对弱势群体的思想政治教育, 同时建立健全弱势群体的诉求表达机制和预警机制。
(二) 农村金融发展展望
农村金融改革方向已经明确, 只要不断健全农村金融机构体系, 持续改进农村金融服务体系, 将实现更高层次的发展。
⑴农村金融需求将进一步丰富。随着农业产业化的深入推进, 农村企业金融需求扩展到信贷等多个金融服务领域。农户金融需求逐步拓展到存、贷款等多门类的服务项目。
⑵金融机构支农力度将进一步加大。农行将继续放眼现代农业建设等重点领域;农业发展银行支农范围将拓展到农、林、牧、副、渔各个领域;国家开发银行在基础设施建设和农村社会事业发展方面的信贷投入规模也将扩大等。
⑶国家政策对农村金融发展的激励和引导作用将进一步加强。一方面, 国家将实施税收优惠和费用补贴制度;另一方面, 国家将继续发挥等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用, 实行灵活的利率政策和扩大贷款规模。
在肯定既有成绩、憧憬未来的同时, 也应清醒地看到, 农村金融依然是整个金融体系中最薄弱的环节。部分地区依然存在金融服务盲区, 农村经济发展融资难、贷款难仍然比较突出, 农业生产尚缺乏有效的风险补偿机制。因此, 求解真正适应农业、农村和农民发展需求的现代农村金融体系的任务仍然很艰巨。
摘要：近几年来我国在大力发展农村金融市场, 支持社会主义新农村建设。本文将深入分析金融支持新农村建设存在的主要问题, 并剖析其中的制约因素, 同时有针对性的提出了我国农村金融市场的改革建议, 在此基础上展望未来农村金融的发展。
关键词：农村金融市场,主要问题,制约因素发展
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农村金融市场 第5篇
摆在农信社（农合行）面前的形势非常严峻，挑战也是前所未有的，农村金融市场将面临重新洗牌。农信社（农合行）作为农村金融市场主力军的地位受到威胁，市场份额正在缩小。以前是“三农”主动选择农信社（农合行），现在转变为“三农”有了更多选择金融服务对象的余地。显然，农信社（农合行）曾经的主导优势不复存在。另外，随着城市周边农村的城市化，农民的市民化，农信社（农合行）面对的已经不仅仅是农村金融市场的竞争了。
呼和浩特地区现有国有四大银行及其他商业银行22家之多，还不算雨后春笋般的小额贷款公司和民间融资组织。显然，市场还是那么大，谁的份额占有最多，谁的蛋糕分得最大。那么，农信社（农合行）如何才能在激烈的市场竞争中立于不败之地呢？
一、农信社（农合行）农村主力军地位不能动摇
“立足社区、面向三农、服务中小”是农信社（农合行）的市场定位，对于“三农”的扶持，永远是农信社（农合行）发展的主旋律。农信社（农合行）出生于这片土地，成长于这片土地。多少年来，农信社（农合行）是“农民自己的银行”这一观念已根植于“三农”的心中，对于“三农”的金融服务永远是农信社（农合行）发展的动力。所以，农村金融市场不仅不能放弃，而且还要进一步巩固，要继续强力打造小额农户贷款，农户联保贷款，巩固农村阵地。
面对时代和市场新的变化，农信社（农合行）应找准业务发展的主攻方向和着力点。由于城乡一体化步伐的加快，“三农”的需求发生新的变化，农信社（农合行）的思路应紧跟时代的思路，跳出农业的圈子看“三农”。
二、对原有产品更新、再造升华，创新出适应当前市场的产品
继续做好并且大力推广小额农贷和农户联保的同时，不断创新农户贷款的品种。农民是弱势群体，农业是弱势产业，农民抵御风险的能力很差，一旦遇上雪灾、冰雹、洪水、养殖业疫情等灾害，农民便陷入困境，甚至威胁到生存，偿还贷款便无从谈起。
尝试与保险公司合作，为弱势农户量身定做一款专门针对农业生产的保险产品，这样既可以大大减少灾害对农户造成的打击与损失，同时也为支持弱势群体、弱势产业的农信社（农合行）提供了贷款安全回收的保障。探索、借鉴一种“信贷+保险+担保”的金融服务新产品，以分散农业信贷风险，减少农民和涉农中小企业的损失。
创新是企业发展的灵魂，企业只有创新才有活力，才会赢得更多的客户，一个没有创新的企业只能是停滞不前。
小额农户信贷品牌已成为农信社（农合行）的代表产品。该产品凸显了“灵活快捷、周转使用、随用随贷”的品牌特点，在一定程度上较好地满足了广大农民和农村市场的金融需求，被广大农民接受和认可。“农民自己的银行”形象和小额信贷品牌意识已根植于广大农村及千家万户，这是任何其他金融机构都无法做到的。但随着城乡一体化进程的加快，“三农”的内涵和外延已经发生重大变化，农村需求呈现多元化、多层次化。农信社（农合行）应加大小额信贷品牌和服务方式的创新力度，树立市场营销理念，确立以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路的，被市场接受的不同类型、不同层次的产品，以满足客户的需求。
可根据经济环境、地域、经营状况划分三等区域：农村农民区域、城乡半农区域、城市市民区域。针对不同的区域制定不同的信贷政策，实行分类调控，分类管理，有针对地打造特色产品；可以根据目前城乡一体化现状，拓展小额信贷的服务对象，将小额信贷移入城镇社区及中小企业。对市民和中小企业分为：一般、较好、优良、优秀四个等级，按级授信，采取“一次核定、守信守约、随用随贷”的政策；增强和完善银行卡功能，将客户的评级授信，小额信贷的借还、结算、汇兑等综合需求融入银行卡功能，真正做到“凭卡借贷，一卡多能”，增加小额信贷品牌的科技含量。
三、研发新产品，满足不断发展市场要求，按照个性化服务要求，不断创新金融服务产品
品牌产品和特色业务匮乏已成为目前农信社（农合行）亟待需解决的问题。银行品牌是银行产品个性化的体现，也是此银行不同于彼银行的重要标志。在这个金融产品同质化严重的竞争时代，没有本行品牌产品也就没有形象、没有竞争力，不能给客户留有深刻印象。可以说，农信社（农合行）还没有形成自己过硬的品牌产品。
四、服务创新，打造个性鲜明的地方性银行形象
创建学习型企业，大力倡导全员学习风气，强化内功的修炼，培养知识型员工，把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理等有机结合，推进社会形象的全面提升，凸显个性鲜明的地方性银行形象。将理念内化于心，外显于行，提高客户的认可度和忠诚度。
农信社（农合行）应开展形式多样、喜闻乐见的活动，强化团体意识，在丰富职工业余文化生活同时寓教于乐，让员工在潜移默化中受到农信社（农合行）企业文化的熏陶。
把员工培训作为一种长效机制，一种福利制度。培训不是只针对某一项知识和技能，也不是只针对某一特定时期，而是全方位的、与事业一起共存的全过程。临柜人员有一张笑脸是远远不够的，还必须有一流的服务技能，能为客户手头资金找到最大的投资组合，而获得这些知识和技能的最佳途径就是培训。
探索分析我国农村金融市场营销研究 第6篇
摘要：在我国比较薄弱的金融体系是农村金融的环节。由于农村金融的效率弱化和农村信用社的垄断，知识农村金融市场长期处于低效、失衡的情况。本文从我国农村金融市场实施市场营销的重要性入手，简述了农村金融市场营销中存在的问题，给出加强我国农村金融市场营销工作的方法。
关键词：我国农村；金融市场；市场营销农村金融一直是世界性的难题，主要的因素是由于农村的金融成本过高。风险性太大、收益极低这些情况不能满足可持续的需求。农村经济的发展是我国一个基础性的问题，我国的三农问题一直是国家高度关注和重视的问题，农村经济的快速发展和金融市场的支持有着莫大的关系，农村金融市场的不足会严重阻碍农村经济的发展。我国金融市场营销手段的改进是为适应农村多元化的服务要求而产生。农村的金融服务的缺失成为制约农村经济发展的瓶颈，对农村的经济发展具有严重的影响。如何依据农村金融市场的实际情况，分析研究使其运用自身的优势充分发挥其功效，为客户带来更好的服务是有待解决的问题。
一、我国农村金融市场实施市场营销的重要性
农村的金融机构是一个较为特殊的体系，金融市场的经营是给客户提供金融服务为基础，满足市场需求的同时获取自身的经济效益。采用市场营销是农村金融市场的明智选择。由于金融市场的剧烈竞争，多种金融机构开始引入市场营销的手段，运用种类的多样化、手段的现代化等各个方面加入到竞争的队伍中。金融环境特别是基层的金融市场必须改变过去的经营形式，运用市场营销的手段满足客户的最新需求。市场营销的实施在很大程度上提升了其综合竞争的能力。由于我国金融体制的不断改革，金融市场传统的经营模式已经不能满足客户的需求。运用高效的营销管理机制是我国农村金融市场加强竞争力的依据。采用高效的市场营销活动，把农村金融市场的产品及服务营销给客户，进一步提升农村金融市场的竞争优势。
二、农村金融市场营销中存在的问题
从目前的情况来看，我国金融市场的竞争力和盈利能力在很大程度上受到市场营销所出现的问题而制约着，市场营销存在的问题有以下三个部分：
（一）营销意识浅薄，不能满足市场发展的需求
从我国农村金融市场长期的情况进行分析，得出我国金融市场的管理机制存在很大的弊端，有些金融机构在经营过程中依赖上级的指示和要求进行工作，没有开拓经营的理念，致使金融市场的营销意识浅薄，市场营销工作没有真正、高效的展开。等候客人上门、有求助才回应是目前多数农村金融机构在业务经营中出现的问题。有些农村金融机构虽已注重营销工作的实施，但因为对市场营销没有足够的了解和认识，一部分传统的错误理念在人们心中根深蒂固的存在着，致使市场营销的工作只停留在表面或浅层次上。因为营销意识的浅薄，营销理念的落后，致使市场营销不能满足市场发展的需求，严重的阻碍着农村金融市场营销工作的展开，制约着金融市场的竞争力和盈利能力加以提高。
（二）市场定位不准，贷款所选对象不当
现今。我国农村的金融市场调研和细分的工作研究不深，在市场定位上出现盲目跟风的情况。某些金融机构注重工商业看轻种植业，看重企业轻视农户，注重公有形式的经济组织看轻私营企业的经济组织，一味的注重集约化、大规模的经营，在贷款领域的扩张方面，注重生产经营贷款的发放，忽视农村的投资贷款、助学贷款等新形势的贷款领域。还有一些金融机构盲目跟风其它商业机构，服务的对象不再是农民、转型商业化的管理，和商业机构争夺市场和资金，背弃了自己原来的服务群体，使得农村的服务不断弱化。
（三）金融市场经营品种单一，营销方法陈旧
金融市场的经营品种，传统的经营种类局限在原有的存款、贷款等业务上，在服务功能上有很大的局限性，不能满足金融市场快速发展的需求。在市场营销的方式上，还限制在微笑待人、广告宣传党的浅层服务上，没有对营销做出深层次的研究和规划，只注重形式不曾制定针对性的措施，这种营销方式不仅会出现资源浪费的情况，也不能很好的达到营销的目标。
三、加强我国农村金融市场营销工作的方法
营销战略指的是依据整体对市场营销活动做出合理的规划和约束。农村金融市场实施市场营销是确保农村金融机构在激烈的竞争环境中生存、发展的依据。随着我国加入WTO之后，农村的金融环境出现了很大的变化，各个行业间的竞争也更加激烈。农村经济形势出现较大的改观，基于突变的经营环境，农村金融市场必须改变传统的观念，运用市场作为导向展开市场的营销活动。观念的改变，营销意识的不断加强，可以采用经典的营销意识开展营销，主要表现在以下几方面：
（一）产品营销策略
农村金融机构所提供的产品服务和资金，在对产品进行策略制定的时候，可以采用新颖的形式来引起顾客的注意，进而很好的为顾客所服务。从目前的情况来说，农村金融市场要想稳固地位，就必须不断创新金融产品，组织开展不同形式的金融服务项目，进而扩大市场的占有度。农村期待什么样的服务形式，金融机构就提供怎样的服务，把各个银行办成金融超市，可以满足不同情况、不同层次客户的需求。在对产品策略进行制定的时候，必须依据实际的市场情况，分析各个同行业的竞争状况，建造出各自独特的市场形象，进而招揽大量的顾客，发挥产品营销策略的优势。
（二）价格营销的策略
金融市场中各个产品的价格主要反应在服务项目和利率之上，因为农村的金融服务项目不多。这里所指的策略是以不违背利率的规定为基础，采用上下浮动的利率政策，开展各种利率档次的不同业务。金融市场中个银行进行产品价格确定的方式也要多样化，依据成本、种类、盈利能力等多个方面为依据制定价格。金融机构的产品价格，不只要把成本考虑在内，也必须考虑法规权限、市场变化等多方面的问题。
（三）服务营销的策略
农村金融市场必须加强服务的意识，在服务上下苦功夫，可以量化服务并进行考核。可以采用限时服务、挂牌服务等形式来提升服务的质量标准。必须要求金融机构的职工在工作时文明用语，加强职业道德的学习，以便快捷高效的为顾客所服务，使顾客在金融机构办理各项业务时具有安全、温暖、舒适的感觉。
（四）人才策略
农村金融市场必须以人力资源的培养为主导，加强员工的整体素质和竞争意识。可以依据金融机构的业务要求来选用和培养各方面的人才，选择有胆识、有谋略、实践经验丰富的高层管理人才，还有掌握不同业务的复合型人才，熟练掌握新知识的专业人才。
结束语：从大量的实际经验可知，健全良好的农村金融市场可以高效的加速农村经济的发展。为了很好地解决我国农村金融市场竞争力不足、低效率等各方面的问题，本文从我国农村金融市场存在的问题进行分析，提出了合理高效促进农村金融市场营销的方法，提升农村金融市场的竞争力和运行的效率。（作者单位：海南软件职业技术学院）
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农村金融市场 第7篇
1 农村金融市场的现状
现状之一:农村金融市场供给与需求不相平衡。从需求方面来看,据“中国农村金融发展研究”显示:在被调查的农户中,74%有积蓄;66.9%的农户有过借贷,其中51.3%来自非正规金融渠道,44.2%来自信用社,4.5%来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示,92.7%的企业申请过贷款,52.5%的企业认为贷款不方便。无论从储蓄还是借贷角度看,农民显著而迫切的金融需求都未得到完全的满足。
从供给方面来看,中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和民间金融组织是农村金融市场的主要组成部分,曾以存贷款、债券、信托等手段支撑起农村金融市场,为推动农村经济发展作出贡献。近年来,商业化改革影响到国有银行向农业和农村提供金融服务的积极性,国有银行四年间撤并1万个基层机构,农户和乡镇企业的融资成本持续走高。货币管理当局对非正规金融管制比较严厉,在强调金融体制改革的同时,更重视对金融风险的控制。使得民间金融发展并不十分迅速,无法进一步扩展规模和经营网络,只能为农村经济和农民提供简单的金融服务。由此可以看出,现阶段农村金融市场上提供的服务远远不能满足农村融资需求。
现状之二:特有信贷风险问题制约农村金融市场发展。主要体现在以下几个方面:一是农业生产容易受自然灾害的影响。而正规金融机构又很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险,相对于较小的贷款本金而言,它们的信贷成本太高,高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定的利率上限的限制)。二是信息不对称问题。由于贷款规模较小,正规金融机构对农村客户特点及活动的私人信息极度缺乏,信息采集的时间和成本较大,放贷意愿较弱。三是质押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等),而且双方在估价上也存在差距,这些质押物品在正规金融企业看来价值不大,而一旦要处理这些质押物,缺乏合适的拍卖市场。
现状之三:农村中的“二元金融”结构并存。金融二元性是指规范的金融部门和不规范的金融部门并存,主要表现在国有金融与民间金融处于不同的信用体系中,国有金融机构对民间经济存在制度上的“约束”,民间经济从国家控制的金融体系中获得金融支持难度较大。考虑到农村经济主体抵押品不足、收入不稳定、农村投资与消费难以区分以及农村居民居住分散等因素,国有银行出于抗风险的目的,会降低对农村经济的贷款。正规金融部门的贷款手续繁琐,申请审批成本过高,加重了融资成本。这些因素导致农村正规金融市场门槛很高,普通企业和农户难以逾越,从而造成了农村金融市场在相当程度上与正规金融市场隔离。
现状之四:民间落后的原始态服务。没有相对规模、产业链健全的盈利主产业支撑。贷款需求与金融服务需求处于原始状态,农村贷款需求都是生存需求,经济发展的生产性大额需求较少,贷款保证多以原始的个人“道德信誉、公众口碑”为抵押品。
2 农村金融服务滞后于新农村建设的原因分析
第一,农村金融市场相关法制不健全。农村金融稳定性不强,适应性较差,经营管理难度大,必须要有完善的法律法规体系来规范。而我国现有的相关立法难以指导农村金融市场的正常运作。农村经济发展整体水平较低,市场化程度不高,社会分工不发达,单纯依靠市场调节势必引发资金外流。增强对新农村建设的金融支持,既要借市场之力,也要用法律之手。要用强制性的法律手段积累启动农村经济的增量资金,促其实现自我循环和螺旋式发展。
第二,政策性与商业性金融合力不足。农村经济的特点要求必须充分发挥政策性金融和商业性金融的合力,坚持政策性金融与商业性金融相结合。对农业生产基础设施、农业科技自主创新和推广应用、农村综合开发、农业资源开发等贷款周期长、风险大、启动阶段效益低的领域,政策性金融应发挥主力军的作用,并逐步推进到县域经济、农村中小企业等领域。对市场化程度高、效益好的领域,则由商业性金融发挥主导作用。但在农村经济中,政策性金融在进行示范引导后,商业性资金跟进较慢或因风险、收益原因未跟进,造成政策性与商业性金融合力不足。
第三,农村金融资金分配不合理。现在乡镇的金融机构中,邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款,吸收的资金统统上划到地市级以上机构;而农村信用社也在强调资金的集中使用,往往也把吸收的农村资金上存到县级以上机构;农业银行由于是商业银行,也正在向股份制迈进,为了改善财务状况,不得不全行统筹、统一调度资金,支持能够带来较大收益的发达地区大项目;农业发展银行作为政策性商业银行,业务范围仅仅限制在政策性粮棉油收购等流通领域贷款,对农业生产基本上没有安排支持资金。
第四,农业贷款结构不合理、效率低下。由于贷款结构不合理,我国农业贷款效率不高,一个主要表现就是农业贷款占农业产值的比重高于农业产值。农业的低效率也是影响农业贷款增加的主要原因。正规金融的缺位难以满足农村金融服务的需求,使得民间借贷能够挤入农村金融市场。本来应当是正规金融高度发达以抑制非正规金融,而实际情况则是许多地方民间借贷比重高于正规渠道借贷,出现了正规金融和非正规金融功能错位。
第五,金融创新服务项目发展滞后。大多数农村金融部门仍采用传统金融服务手段,金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主,缺少信贷服务品种创新,已不能完全满足农村经济发展的需要。以保险业务为例,在农村市场上仍处于发展的初创阶段。农村金融组织单一化、业务商业化和垄断化,金融服务不到位。农村经济的发展、农民生活条件的改善需要大量信贷支撑,但随着国有金融机构日益商业化,使它们大规模收缩战线,压缩基层经营机构。同时,贷款权限也从基层上收,结果是大量储蓄资金外流。
第六,“城乡二元结构”决定“二元金融”结构。我国现在正处于城乡的二元结构比较明显的时期,城乡居民收入差距不断扩大,经济剩余仍然在向城市倾斜。我国的金融市场上农村、城市“一盘棋”造成了农村缺少相应的金融配套服务,农民的需求得不到满足,并且出现了农村资金“倒流”城市问题,造成现阶段金融资源配置大量流向城市。城市一元的金融体系初具雏型,只需完善、提高。而农村一元的金融体系,尚未纳入议事日程(指是否应该单独建立农村金融体系)。因此,农村金融改革要建立最适合农村需要的金融资源配置方式。建立新的“二元金融”结构,这里的“二元金融”结构是指完善、提高城市一元金融体制,大力发展适合农村金融市场的另一元金融体制。
3 建立适合新农村发展的新金融体制
社会经济结构的二元需要金融结构的二元,建设社会主义新农村,城市农村金融“一盘棋”的发展策略是行不通的。在中国的农村,要建立为农民服务的银行体系,其宗旨是为新农村服务。而新农村建设又是一个长期的过程,必须整体精心安排,因地制宜,因时制宜。
第一,加强法律的规范作用。我国现阶段法律体系尚不健全,没有专门支持农业发展的金融机构的法律,因此,我国必须加强对农村金融的立法工作,以规范支持农业发展金融机构的行为,使它们在法律保障下健康有序地为农业发展服务。要按照强制性、公平性和自愿性的原则,制定相关金融法规,公平界定农村金融机构体系的业务范围和服务职责;把支持农户生产经营、支持当地中小民营企业发展、支持助学和消费等作为金融机构应尽的法定义务;规定设在农村的所有金融机构在保证资金安全的前提下,必须将一定比例的新增存款投放当地,支持当地农业和农村经济发展。在目前缺乏法律限制的情况下,建议有关部门加强监督引导,探索建立农村资金回流机制,确保农村金融机构资金真正用于农村建设。
第二,完善农村金融服务体系。建立多元化、功能和机构布局合理、既竞争互补又可持续发展的农村金融服务体系,是农村金融改革的核心,也是满足“三农”发展,符合新农村建设的目标之一。构建完善的“三农”服务金融体系是科学发展观在农村金融服务中的实现途径,具体思路应当是:
一是深化农村合作金融改革步伐,完善治理结构和运行机制。根据我国农村经济发展不平衡的国情现实,建立多种形式的农村合作金融组织,坚持在自愿互利的基础上,按照通行的合作原则建立相互协作、互助互利的“合作性”资金融通机构,真正体现自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性,恢复农村合作社合作金融的本来面目。
二是改造现有邮政储蓄制度,堵截农村资金“倒流”,为农村金融市场“造血”。针对农村资金“倒流”城市问题,要从根本上解决,必须对现有邮政储蓄制度进行改造,可以做到:(1)对于经济发达、邮政储蓄业务量大的地区。在管理规范的基础上,将原有的邮政储蓄部门改组为邮政储蓄银行,专门从事储蓄、汇兑、代理等业务,所揽资金一律不再转存人民银行收取率差,并且,必要时国家财政可以给予邮政储蓄银行适当的补贴。(2)对于经济不发达、邮政储蓄业务量较小的地区。在县一级将邮政储蓄部门并入信用社统一管理,或成为信用社的分支机构。只有这样,才能为农村金融市场“造血”,将大量的闲散的储蓄资金“存”于农村金融市场。
三是增设新型农业保险组织,提高农业抗风险能力。(1)建立县一级的具有法人地位的农业保险股份合作公司:将合作社制度与公司制度融为一体,合作制以体现互助共济性,公司制保证其制度的先进性与责任的有限性;该公司由农户、其他小生产者、乡镇企业等入股及部分国家财政投入,国家的投入不能超过30%,即不占控股地位,否则有承担绝对责任之嫌。(2)在省一级建立农业保险股份公司:由各县级的农业保险股份合作公司按其总资本的8%投资入股,省级财政也投入拟设公司约30%的资本;同时农业保险股份公司按8%对各县级的农业保险股份合作公司承担再保险责任。
第三,进行农村金融机构战略调整。在继续完善原有的存贷款业务、汇兑业务、代理业务、公司业务的同时要大力开拓新的能促进农村经济发展的业务。如加快农村金融产品创新,在农村大力推广个人理财、银行卡、基金、租赁、金融咨询、保管箱业务、农产品期货等金融产品,同时根据农民贷款需求特点,设计开发如仓单、地上作物收获权、存栏牲畜抵押等贷款业务,满足农村多样化金融需求。
一是构建全面的风险管理体系。金融机构要充分认识到控制风险的重要性,建立风险控制机制,大力加强风险管理。健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制,深化人事制度改革,增强从业人员的风险意识,注重创新能力的培养,提高市场应变能力和敏锐捕捉市场信息能力,并加强业务培训,不断提高员工的道德水平,防范道德风险和操作风险。
二是建立有效的营销体系,深挖客户资源。针对农村金融市场的广阔性、分散型的特点,利用乡镇金融机构中熟悉当地情况的工作人员开拓新业务。降低信贷风险,简化申请手续,节约成本。
三是加强人才队伍培养。要重视培养、引进和储备专业人才,逐步建立起激励与约束相结合的人力资源管理体制。建立人才培养开发制度,通过岗位培养、专业培训、学历教育等多种方式,不断提高农村金融机构员工素质。完善人才管理制度,建立人才选用引进机制,坚持任人为才、量才适用的原则,通过公正、严格的考核程序选拔人才,使熟悉农村情况、业务能力强的人才进入工作团队。
摘要：本文分析了我国现阶段农村金融市场的现状及其在农村市场中发展滞后的原因,阐述了我国城乡“二元经济”结构决定了要建设一个不同于城乡金融“一盘棋”的城乡“二元金融”结构,以促进社会主义新农村的建设。
关键词：农村金融,新农村,“二元金融”结构
参考文献
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我国农村金融市场效率机制研究 第8篇
一、我国农村金融效率的现状
1.农村金融对经济增长的作用低于全国平均水平, 也就是说, 从金融对经济增长的促进作用角度, 农村金融市场的效率低于全国金融市场的效率水平
农村金融对农村经济增长有重要的促进作用, 其对经济增长促进的影响度2007年为0.57168, 而同期全国金融对经济增长促进作用的平均影响度为0.77129。
2.我国农村金融市场上, 金融资源的总供给小于总需求, 供求未能实现均衡
供求差额1995~2001年, 每年都在5000亿元人民币以上, 2002年为4931.8亿元, 接近5000亿元。[1]近年来, 伴随着中央加大了对农村市场的投入, 差额有所减少, 但到2007年末, 专家估计的金额仍超过了4500亿元。
3.农村金融资源的供给市场上, 投资者的投资组合没有实现最优
一是我国农村金融资源的供给市场上, 作为投资者的农户和乡镇企业, 可供选择的投资品种基本只有存款, 所以投资者不能根据自己的风险偏好以及资金期限来决定自己的投资偏好, 并最终选择使自己效用最大化的投资组合, 因此农户和乡镇企业的金融投资——存款并非是其最优选择;作为投资者的农村金融机构, 由于我国实行分业金融制度, 他们仅能在一定程度上选择自己的投资组合, 这些机构为追求自身效益的最大化将资金投向城市, 虽然从机构自身而言, 投资可能趋于实现了最佳组合, 但从投资所实现的社会效益方面看, 这种投资组合造成了农村金融资源的大量流失, 所以金融机构的投资组合也不是最优。二是金融机构大量的不良资产和大面积的亏损, 也说明了农村金融机构的投资组合并未实现最优。
4.农村金融资源的需求市场上, 融资者的融资组合没有实现最优
由于农村金融资源供给存在巨额缺口, 融资者的正常融资需求无法满足, 加之融资工具单一, 市场没有给融资者提供多元化的融资品种选择与转换 (在农村发行股票还遥遥无期) , 融资者被迫选择非正规金融也就不难理解了。
二、我国农村金融效率低下的原因
分析目前的农村金融市场发现, 我国农村金融市场低效率的形成原因主要有以下几个方面:
1.我国农村金融的发展水平制约
(1) 农村金融机构产权制度不完善。
目前, 我国农村正规金融机构体系主要由农信社、农发行与农行共同构成。其中, 农发行与农行属于公有产权, 公有产权所固有的产权主体虚置和委托——代理关系缺陷所导致的信息不对称和公司治理水平差在两家银行都非常严重, 也是两家银行资产质量差和盈利能力低下的主要原因。农信社产权从外在形式和我国官方对农信社的定位来看, 属于合作组织, 产权是明晰的, 归社员所有, 但目前的实际情况是出资人的产权并不完全, 出资人没有管理权 (管理权归省政府) , 独占权和转让权也不能充分体现。农信社产权制度缺陷所带来的问题:一是导致信用社演变为准国有机构;二是严重的信息不对称造成内部人控制与逆向选择引致的高风险。农村金融机构产权制度的上述缺陷, 是造成农村金融资源以大量不良贷款形式被低效率配置, 以及信用社媒介金融资源交易能力 (即中介能力) 低下的主要原因所在。
(2) 农村经济市场化程度低, 农村金融结构落后。
由于现阶段我国农村经济依然以小农经济为主要特征, 导致农村金融结构与城市金融结构相比非常落后。具体表现为:①农村金融机构体系不健全。目前, 我国农村金融机构体系表现为以单元制的农信社为主体, 农行和农发行参与其中, 地下钱庄等非正规金融组织充当补充的一种以信贷体系为主的二元农村金融机构体系。这一体系导致我国农村金融服务功能弱, 不能满足农村日益提高的金融需求, 如全国范围内通存通兑的储蓄、快速便捷的结算、承兑、金融咨询、代收代付、电子汇兑、卡业务、网络银行以及保险、租赁、信托、证券买卖等。落后的金融服务功能, 最终又导致了农村金融机构资金动员能力弱化和资金有效配置能力不足。这一体系还导致农信社在农村金融市场上形成垄断, 而农信社的垄断是其效率低下的又一个重要原因。②农村金融工具种类单一, 金融市场发展滞后。目前, 我国农村金融工具主要为贷款, 且以短期贷款为主。2002~2004年, 农信社短期贷款占贷款总额的93.37%、90.94%、90.40%。[2]另外, 农业保险逐步萎缩, 农业类证券发行停滞不前、数量有限, 农村金融市场发展严重滞后。这种单一的金融资产形式和落后的金融市场, 使得投、融资者不具备按照自己的偏好进行投、融资组合的可能, 更不具备通过投资替代和融资转换实现投资收益最大化和融资成本最小化的可能, 从而导致我国农村金融资源配置效率非常低下。
(3) 农村金融市场利率结构单一, 利率制度僵化、缺乏弹性。
目前, 我国农村金融市场被严重分割, 资金不能自由、顺畅地在各市场间自由流动。另外, 我国利率市场化改革尚未完全到位, 且利率改革中对农村存在歧视政策。这样的市场和僵化的农村利率制度, 已经成为影响农村金融资源优化配置, 甚至是造成金融资源大量流失的根源。
2.我国农村金融市场的需求制约
从理论上看, 事物的发展离不开对该事物的需求, 我国农村金融的发展也离不开农村经济发展对金融的需求。在农村现有经济环境条件下, 过小的经济规模限制了对金融的吸纳能力, 使农村金融市场反而出现了相对的“过剩”。这种状况的形成原因主要有以下几个方面:首先, 农村金融出现小规模高成本的不经济现状。我国大部分农村地区, 仍然以小农经济为主, 生产力非常低下, 许多现代化的生产手段基本未进入农村生产过程, 致使农村生产规模难以扩大, 小规模的生产、小额的金融需求与分散的经营特征导致金融服务成本居高不下, 从而制约金融供给。其次, 农业生产的特点降低了金融机构的偏好。目前, 农业已经不再是我国国民经济增长的最主要支柱, 而且, 农业相对于其他产业而言, 其生产周期较长, 投资的回收期也较长, 受到自然条件等因素的影响较大, 投资产出可预期性比较低, 不符合金融机构厌恶风险的特性, 不能满足银行等金融机构对风险的审查要求。最后, 农村非正规金融和其他资金渠道的发展降低了对金融机构的需求。在我国农村, 尚未形成从金融机构借贷经营的理念, 特别是对正规金融机构所要求的各种金融审查手续比较抵制, 因此, 习惯于自身积累和关系型融资, 非正规金融渠道挤兑了正规金融的发展空间, 而非正规金融机构碍于我国政策的限制难以发展壮大, 从而导致了农村金融市场中真正金融机构的真空状态。综合以上原因, 在我国农村金融市场中, 受到市场需求的影响, 正规金融机构难以发展, 非正规金融“坐享其成”, 没有动力发展, 从而最终导致了我国农村金融市场受到需求的制约而效率低下。
3.农村金融的低效益与高风险制约
高风险、高收益是经济、金融中公认的规律, 但是, 在我国农村金融市场却出现了“高风险低收益”的反常现象, 从而制约了农村金融市场的发展。高风险与低收益的现象表现在两个方面:首先, 农村金融资产质量过低, 金融风险较高。据有关资料显示, 2007年末涉农不良贷款率为32.7%, 高于常规不良贷款率6.4个百分点, 如果剔除农村电网改造贷款, 则涉农贷款的不良比例高达38.9%, 高出常规不良贷款率13.2个百分点, 因此, 高风险是农村金融市场的主要现象。其次, 农村金融环境较差, 效益低下。农业的投入产出率较低, 金融收益低下。在要素结构刚性约束导致成本增加和价格下降的影响下, 农村劳动力和资金的投入产出比, 自1997年以来连续下降为负值。据农业部农研中心农户调查资料显示, 1994~1996年, 在大幅提高主要农产品国家定价的情况下, 农户家庭经营收入的增加值和种植业收入的增加值与生产性借款增加值的比值分别为4.83和1.05。用边际理论分析, 即是说每增加1元生产性借款, 仅能带来4.83元的家庭经营收入和1.05元的种植业收入。[3]对追求贷款收益比的金融部门来说, 这种状况显然不会成为金融供给的首选领域, 从而限制了金融对经济供给规模的扩大。因此, 农村金融的低效益与高风险的倒挂现象制约了金融市场的发展, 从而最终抑制了金融市场效率的提高。
三、实现我国农村金融高效率运行的途径
1.发展中小金融机构, 弥补正规金融的不足
从上面的分析可以看出, 目前我国农村金融市场中正规金融机构已经全线撤退, 而非正规的民间融资却因为法规的限制而不能有效地发展, 因此, 笔者建议, 国家应出台相应的法律与法规, 以农村非正规金融为基础, 发展我国农村金融市场中的中小金融机构。该类金融机构的建立, 可以参考林毅夫教授在发展中小金融机构方面提出的一些有益观点:中小金融机构应该由独立于政府的商业性中小银行和合作性贷款金融机构组成, 这些金融机构主要是地方性金融机构;金融市场应该充分竞争;发展中小金融机构必须有一个完善的法规和监管体系。农村金融市场所建立的中小金融机构, 可以弥补目前正规金融的不足和非正规金融的不规范性, 从而促进农村金融市场效率的提高。
2.创新金融工具, 聚集农村金融需求
为有效解决目前我国农村金融市场的需求制约问题, 受制于我国农村金融市场的小规模特征, 建议创新金融工具, 目的在于聚集农村金融市场中的需求, 将农村金融市场中分散的金融需求聚集起来, 通过聚集的金融需求解决相对的农村金融市场小规模需求问题。目前, 可以考虑的金融创新方式主要有:鼓励在农村采用集体联保等方式进行信贷担保, 允许农村金融信贷中采用“打捆”经营方式, 建立农村“公司+农户+农业保险”的信贷模式。
3.创新农村金融制度, 提高农村金融效率
首先, 创新农村金融机构的产权制度。完善农村金融机构的法人治理结构, 降低委托代理中的信息不对称问题, 降低交易风险, 提高农村金融机构的资源配置能力;提高农村金融机构产权主体在资源配置和交易中的自主权和决策权, 增强市场观念, 促进农村金融交易市场机制的不断完善。其次, 创新农村金融组织体系和组织制度。实现农村金融机构形式的多元化, 促使农村金融组织体系的结构更为合理, 填补农村金融服务真空;促进农村统一金融市场的形成, 扩大市场交易范围, 消除市场分割, 促进金融资源流动, 提高农村金融资源配置效率。第三, 创新农村信用制度。实现农村信用形式和金融工具多样化, 以利于农村金融市场上不同交易者依据自身的具体需求与偏好顺利实现投资替代与融资转换;促进统一竞争市场的形成, 并能规范交易行为, 降低信息的不完备性, 减少垄断和降低交易成本。第四, 创新农村利率制度。[4]充分发挥利率的弹性作用, 调节和引导农村资金流向;促使市场均衡利率结构的形成, 平滑各市场间的资金余缺;使投、融资者的利益得到应有的保护, 减少农村资金流失, 扩大农村金融资源供给。
4.建立风险补偿制度, 降低农村金融风险
(1) 建立农村金融风险准备金制度。
有效解决农村金融高风险难题, 需要建立农村金融风险准备金制度来帮助覆盖市场波动风险。当前, 国家、地方、企业都有专门资金用于支持农业发展。笔者认为, 用有限的资金建立一种有利于农村金融发展的机制, 将远大于直接投资或者补贴于农业本身。具体的建议是, 建立一项专门用于覆盖农业中个人或企业现金流无法覆盖偿债成本的统筹资金池——农村金融风险准备金, 由国家、地方政府、相关企业与银行共同承担风险, 采取发行优先股的形式, 实行有偿使用原则。
(2) 探索农村金融和产业保险制度。[5]
根据农村金融的特性, 探索建立可行的农村金融保险制度。该保险制度应该与金融机构的农村金融工具相互配套, 即是以金融保险制度来缓解农村金融市场的不可预期性, 转移不确定性风险, 从而进一步影响到金融机构的偏好。同时, 大力发展农村各类保险机构, 增强农村经济发展的保障力度。鉴于农业产业的特殊性, 建议设立覆盖全国的地方性政策性农业保险机构, 以降低农业产业发展的风险。
摘要：金融效率一直是困扰我国农村金融改革的难题。本文通过对中国农村金融资源配置效率的现状进行分析, 指出造成中国农村金融资源配置效率低下的原因, 并从市场、政策、制度和金融机构本身的业务等方面提出提高农村金融市场效率的措施。
关键词：农村金融,金融效率,金融市场,金融创新
参考文献
(1) 田力.中国农村金融问题研究[J].金融研究, 2004, (03) .
(2) 李勇.关于完善农村金融制度加大对三农金融支持若干问题思考[J].金融研究, 2005, (11) .
(3) 施华强.国有商业银行账面不良贷款、调整因素和严重程度:1994~2004[J].金融研究, 2005, (12) .
(4) 王振山.金融效率论[M].北京:经济管理出版社, 2000.
农村金融市场的供需均衡分析 第9篇
关键词：“三农”经济,农村金融市场,供需均衡
本文在分析农村金融市场供求各因素的基础上,建立了总供给-总需求模型,并根据这一模型,从宏观经济学的视角,讨论影响农村金融市场供需平衡的因素,研究农村金融服务中的供需均衡模型的供需主体和影响变量,为完善农村金融市场环境、进一步满足农户需求、加强农村金融体系的功能改革建言献策。
一、农村金融市场的供需主体分析
(一)农村金融市场的需求主体
从宏观经济的角度对目前农村金融市场存在的主要需求主体进行划分:按照需求主体划分,可分为农村中小型企业金融需求和农户的金融需求;按照金融需求的用途划分,可分为用于生活消费方面的非盈利活动的生活金融需求和用于生产经营等投资性质的生产性金融需求;按照金融产品所具有的功能划分,可分为用于购买金融储蓄产品等投资用途的投资性金融需求、用于贷款活动以外的服务类金融需求和为了扩大生产经营或满足生活需求的借款类金融需求。
(二)农村金融市场的供给主体
截止到2010年,已建立起以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的多层次、相对完善的农村金融体系,农村金融市场先后组织开展了农民工银行卡特色服务,支持涉农银行业机构加入人民银行跨行支付清算系统,批复组建农信银资金清算中心,建设农信银资金清算系统等系列的发展和创新,从而极大地促进了农村经济的发展,对促进农民收入增长和改善农村金融环境意义重大。目前农村金融市场的供给构成可以分为正规金融机构和非正规金融机构两大类,其中正规金融机构包括中国农业银行等农村商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄、农村发展银行;非正规金融机构包括当铺、农村合作基金会、私人借款,地下钱庄和互助基金会等。
二、农村金融市场发展需求分析
如何重构一个适应“三农”的农村金融体系,建立促进农村持续发展的机制,增加农村金融的供给,满足日益膨胀的农户和农村企业的需求,是贯彻落实科学发展观的根本要求和具体表现,也是实现城乡和农村经济社会协调发展的客观要求。影响农户和农村企业对金融市场货币需求变动的主要因素可以从以下几个方面分析:
根据宏观经济学原理,假设农村金融体系中农户或中小型企业借款需求和金融机构发放贷款的供给之间关系如下图所示。排除市场信息不对称带来的影响,不考虑项目风险的不确定因素,在达到某一利率r时,农村金融贷款需求D和金融机构放款供给S在E点达到均衡。其中,利率r代表借款者为贷款支付的利息;货币需求曲线向右下方倾斜,表明随着利率的上升,资金的需求量减少;货币供给曲线向右上方倾斜,表明随着利率的上升,高利率使储蓄更有吸引力,从而货币供给更加充足。
(一)农村金融市场上的货币的需求量反应农户或企业想以流动性形势持有的财富量。在经济市场中的物价水平是直接影响货币需求的变量。当物价水平升高,交易需求的货币量也随之增加,因此当物价水平上升时,货币的需求增加,农村经济主体单位投资的边际利润增加,农村金融市场的货币需求曲线向右移动,继而在均衡条件下的贷款利率和贷款量需求增加。
(二)农村部门生产效率发生同样引起需求曲线的移动。设想农村经济体中用工人数增加,或者一个经济体中的资本存量增加,使得物品与劳务的供给量增加;另外,如果采用先进的生产技术或者引入人才扩大了人力资本,均能够促进生产力的提高;如果农村地区经济和金融环境得到改善,单位交易规模提高等使运营成本下降,从而增加了经济主体单位投资边际利润。以上因素在图中均表现为货币需求曲线右移,均衡条件下的贷款利率和贷款量需求增加。
(三)经济的生产还取决于自然资源的开发和利用。天气的变化、新资源的发现、新能源的利用、土地状况的改善均能够促进生产的提高,表现为货币需求曲线右移,均衡条件下的贷款利率和贷款量需求增加。
参考文献
[1]、王家传.中国农村金融:观察与思考[M].北京中国金融出版社,2009(1)
农村金融市场结构问题与优化对策 第10篇
关键词：农村,金融市场,集中度,准入壁垒
一个国家农业现代化水平的高低,直接影响到这个国家经济和社会发展的速度快慢,决定着这个国家在国际上的经济地位和政治关系。金融的发展又是现代经济发展的重中之重,特别是农村金融不仅承担着服务三农,支持三农发展的责任,更有义务对农户、农村小微企业以及农业进行服务和支持。
一、农村金融市场结构现状
农村金融指的是在农村融通货币资金的经济行为,主要包括受由中国人民银行、国家银监局组成的国家信用体系控制、监督管理并受金融法规制约的金融机构。所谓市场结构是指市场中供需双方之间存在的差异化特征,由供给集团与需求集团之间和需求方(消费者或企业)、供给方(企业)之间以及现有的需求者、供给者与潜在供给者、潜在需求者之间的相互关系组成,通常包括市场准人壁垒、市场退出壁垒和市场集中度等三个方面。
1.农村金融市场存在准入壁垒
农村金融市场的准入壁垒是指新的金融机构在进入到农村金融市场时所遇到的种种成本和障碍等因素,也就是说不利于市场未来进入者但是有利于现存金融机构的种种有关因素,主要包括政策法规制约、产品差异化、注册资本制约、规模经济等。市场准入壁垒又可分为政策性壁垒和经济性壁垒。在经济发达国家,金融市场的准入壁垒主要是经济性壁垒,但是在经济水平不是很高的发展中国家金融市场的准入壁垒主要是政策性壁垒。
因为国家出台的宏观经济政策原因,一方面大型的国有商业银行和股份制商业银行已经出现退出村镇的大规模态势,正规大型的金融机构的数量剧减,不能完全满足农村市场的资金需求。另一方面国家对农村金融市场出台的进行规范管理的条件和要求,使农村金融机构的进一步发展受到种种限制,从而出现农村金融机构很难发展成多元化的综合型的新型农村金融机构。总体上表现为,农村金融系统竞争力较弱,根本满足不了农户和小微企业对资金的需求,无论是小微企业还是农户总是面临着缺资金、难贷到款项的瓶颈。
2.农村金融市场存在退出壁垒
农村金融市场的推出壁垒是指市场发展前景不乐观、业绩不突出的这类企业在退出农村金融市场时所遇到的种种成本和阻碍等因素,也就是说企业要想退出市场,必须付出更大的的成本,使得企业处于进退两难的境地。通常包括行政与法律壁垒、安置所需费用壁垒、沉没形成的成本壁垒等三个方面。
3.农村金融市场存在集中度
市场集中度是指某一产业当中,排位靠前的几家企业在市场中所占的份额怎样,它是衡量市场结构是否合理的一个界定指标,我们通过这一界定指标来对市场和某一产业发展的变动情况进行了解,比如说某一产业内分布的企业状况、市场垄断状况或者市场竞争状况等等。市场集中度越高,就表明这一企业对市场进行垄断的程度越高,市场占有的份额越多,反之亦然。农村金融市场包括有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社以及非正规的金融组织这些主要的金融机构,其结构多为寡占型的金融市场结构。某一地区的经济发展水平对农村金融市场的结构优化程度也不同。经济发展水平高的农村地区,不仅有农村信用合作社、村镇银行,还伴随有很多的商业银行进驻,金融机构分布比较密集,无论是外放资金还是吸纳资金竞争都比较激烈;经济发展水平低的农村地区,大的商业银行纷纷撤离,外放农业资金的只有农村信用合作社这一家正规的金融机构,竞争不激烈,垄断性、集中性较强。
二、农村金融的市场结构问题举要
1.农村金融市场的资源配置效率较低
中国农业发展银行是国家出资组建的政策性银行,它主要开展像粮食棉花油料等农产品收购方面的信贷业务,不可能涵盖农民生活的方方面面,也就没办法直接提供农村其他经济多样化发展的资金需要。中国农业银行是一家国有的商业银行,为实现追求利润的最终目标,很多业务已经大规模地撤出基层农村,这样就提高了农村信用合作社的垄断程度,成为高度集中的一枝独秀局面。农村信用合作社这时候如果出现经营管理不得力大面积亏损,政府也会对它进行政策性的倾斜,以稳住农村的金融市场,使其不破产。像农村信用合作社这样的垄断市场没有发挥市场配置资源的功能,它的资源配置效率较低。
2.农村金融市场的利率市场化进程缓慢
由于农村金融市场存在垄断的格局,使得农村金融已经开始放开的利率水平无法兑现,没能形成有效的市场化利率。随着利率市场化改革的推进,绝大多数农村信用合作社反而在涉农放款方面大幅提高利率水平,目的是增强业务盈利能力、降低业务经营带来的风险损失。农业生产的利润本来就很低,农村信用合作社提高的利率水平使农户、农村小微企业的负担加重,让利润很低的农业生产几乎无利润可赚,降低了农户、农村小微企业进行农业生产的积极性。虽说社会再三呼吁农村信用合作社要降低涉农方面的贷款利率水平,但成效不大,使得农村金融市场的利率市场化进程缓慢。
3.农村金融市场的多样化需求难以满足
农村金融的服务对象主要是农户、农村小微企业。农村设立金融体系的主要目的就是不断满足中国广大农村各种各样金融需求方之需要。特别是在新农村的建设过程中,中国城乡一体化的水平越来越高,随着农村经济的进一步发展,农村的金融服务要求形式越来越多样化。地区经济的发展水平不一,金融服务要求形式也不一样。比如,像农村信用合作社这样形式单一、服务质量不高的农村金融管理体制,是根本没有办法满足中国广大农村各种各样的金融需求方之需要的。况且农村信用合作社在放款方式、内部管控、激励机制和经营管理模式方面创新少,灵活性不高,使得农村金融市场的多样化需求难以满足。
三、优化农村金融市场结构的对策建议
中国的农业经济发展现状决定了农村金融市场呈现出个性化、额度小、分散化的特点。这样就导致国有商业银行和股份制商业银行已经退出了农村的金融市场。农村金融市场上只有中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用合作社等正规的规范的农村金融机构。从而形成中国的农村金融产品不多、金融服务的方式没有多元化、金融服务的效率和服务的质量不高的局面。如何来优化提升中国的农村金融市场结构,主要有以下几个方面:
1.打造完善的农村金融运行环境
打造完善的农村金融运行环境,首先就要优化农村的信用市场,对信誉低或者没有信誉的客户的失信行为采取一定的惩罚手段和方式,对信誉高的客户的守信行为给予一定的鼓励和奖励,从而构建一个优良的农村金融系统。其次就要建立一个严密的贷款使用规章制度,完善农户和农村小微企业的信用评级以帮助他们获取信贷。再次根据农村信贷的特殊性,积极推进农村的利率市场化改革进程,确保信贷资金实实在在投放到了中国广大农村的经济发展当中。
2.有效实现农村金融机构的监管运行
总的来说,需要制定非常严格的有关农村金融机构的准入程序和执行标准,组建多层次、高标准的监督管理框架体系,这样的话,农村金融机构就能根据风险程度大小不一样来采取相应的不同处置方式。进一步明确规定市场上现有的国家政策性银行、国有商业银行、期货公司和保险公司等农村金融机构的发展趋势定位,引导和鼓励各种各样所有制形式及组织形式的农村金融机构相互补充共同发展,使农村金融的发展与城市金融的发展相结合。市场化是农村金融下一步发展的趋向,发挥好市场配置资源的主导作用,进一步协调好市场与政府的关系。不断提高农村金融市场的效率,降低农村金融市场的垄断水平,有效实现农村金融机构的监管运行。
3.着力提高农村金融的利率市场化水平
我国农村金融市场的非均衡性 第11篇
了深入的剖析，并提出如何解决这种非均衡性状态的对策建议。
1 农村金融市场的供求现状分析
1.1农村金融市场的供给现状分析
信贷资金供给主体减少，功能弱化。自改革开放以来，随着农村经济的不断发展，农村金融体制与农村经济的不适应体现的越来越明显。与此同时，由于农村信贷的质量及利润空间有限，再加上金融机构的市场定位的不同，大量的非农性质的金融机构逐步退出农村市场。目前，农村金融市场上现存的供给主体为中国农业银行以及农村信用社。中国农业银行作为以盈利为目的的国有商业银行，随着市场的变化其定位也在发生微妙的变化。中国农业银行在不断的创新发展过程中，也在逐步的朝利润空间较大的城市进军，使得本就力量单薄的农村金融供给机构变得更加紧张。而农村信用合作社，作为长期以来农村金融供给的主力机构，对新农村建设及经济发展起到了不可忽视的作用。但是，由于农村信用合作社在风险控制体系、经营管理以及相关的扶植政策方面仍然存在很多缺陷。由于缺乏健全完善的制度基础支持，农村信用社在多年的经营中，产生了大量的不良贷款，导致其亏损尤为严重，以致其在支持农村信贷方面难以有更大的突破及作为。
农村资金大量外流，信贷供给量缩小。随着农村金融供给机构的数量的缩减，仅存的为数不多的金融机构如农业银行也将在农村开展业务的重点变成了储蓄业务。而且，大量的农村储户的资金并没有被用到农村的经济发展上，而是流向城市及大规模优质的融资机构，导致农村金融市场上的信贷资金供给量严重减少。资金的不断外流，使得农村现有的一些中小企业及个体的融资能力急剧下降，发展受到了显著影响，进而使得农村经济发展速度放缓。尽管农村信用社充当着支农信贷的主力，但是其自身的体制还未发展成熟，即便近几年得到了中国人民银行提供的支持农村发展的支农再贷款，但由于自身的资金能力十分有限，加之再贷款额度的限制，农村信用社能够提供的信贷量变得尤为薄弱。
农村金融市场发展缓慢，金融产品种类单一。我国的金融市场发展速度与发达国家相比存在一定的差距，尤其体现在金融产品的创新性上。而这一点，在我国农村金融市场上体现的更为明显。目前，在我国农村金融市场上流通的金融工具主要为银行的存单，其他金融产品如耐消耗品贷款，旅游贷款，保险、证券相关的理财产品等金融工具基本没有。上述问题均导致农村金融发展速度的减缓，而金融产品种类的极度缺少更使得农村金融资金供给量的降低。
1.2农村金融市场的需求现状分析
资金需求量日益增多。在改革开放的推动下，我国农村经济得到了较为快速的发展。依据戈德理论，至今的需求量与经济发展总量成正比，对于欠发达国家二者之间的比例大约为0.8，而我国早在2002年便已达到1.81，因而伴随着新农村建设的脚步，农村金融市场上对资金的需求将会急剧的上升。
资金需求主体呈现多元化。在广袤的农村，普通农户，非农个体经济，私企等是农村金融市场的主要资金需求群体。其中农民包括以下几种类型：种植型农民和租赁型农民 小农户和大农场主。由于大多数农民属于种植型农户，对于这一类人来讲，存款储蓄是大多人的金融需求；而生产规模较大的农户来讲，则存在对短期的农业生产贷款需求以及农业生产保险需求。从事出租土地的农民因为不从事生产经营活动，其主要需要是存款和非农业企业贷款需求。所以，由于农村住户所从事的经营的项目各不相同，导致农村金融市场上资金的需求主体呈现出结构上的复杂性和多元化。
需求主体对金融产品需求的多样化。由于农村金融市场上资金需求的主体的多元化分布，使得不同人群对金融服务及金融产品的需求也同样呈现出多样化的趋势。单一的金融产品已经无法切实满足广大资金需求的要求。而且现在我国农村金融市场上流通的金融产品主要是存单以及可投资保值的理财服务、证券，保险业基本上还未进入农村市场。这些不匹配，使得很多需求主体无法找到理想的融资渠道。
2 农村金融市场存在的非均衡性分析
从全局来看，农村金融市场上存在严重的资金供需不平衡，无论是在资金的供给总量与巨大的需求量上，还是金融工具供给上与实际市场的多元化需求上，都存在着严重的不匹配。此类不匹配问题，在长期的作用上使得农村金融市场在供需上呈现出一种不平衡态势。而这种不平衡的状态，给农村金融市场带来的直接影响为：首先，长时间的供不应求使得贷款利率升高，还款压力变大；其次，由于贷款条件变得越来越苛刻，成本的不断升高，很多资金需求者开始将融资方向转向非正规机构，由此滋生了一系列不合规的民间贷款出现，扰乱了农村金融发展的秩序。
3农村金融市场非均衡性产生原因的分析
农村金融市场的需求错位。目前，在农村金融市场上主要的资金需求者是农民，而农民们对贷款的需求原因主要是为了生活及缓解种植田地时的高成本压力，需要的是短期的金融贷款，而且数目并非很大。其次，农村金融市场的另一位资金需求者则是非农户的农业企业，而且这类需求者往往需求的资金量要远远大于普通农户的需求量。同时，这类企业中的龙头企业，早已被银行重点关注，并为之提供了优越的服务。但却对于同是从事非农的新兴私企，银行却把它们拒之门外，使得许多有潜质的新创企业难以筹措到资金。
农业产业的准公共产品特征。无论何时，对于任何一个国家来讲农业产业无疑是一个低利润的行业。但是，作为国民经济基础，农业经济自然具有“准公共产品”特征。然而，目前的农村金融环境和金融体制仍然未发现这一特性，仍然以农产品产业看做“私人产品”的观点来解决“准公共产品”问题，其效果可想而知。
现行政策的影响。为了支持新城市的建设，许多农村金融市场上的主力机构均将大量的资金集中投放到了城市中去，导致农村金融市场资金的大量外流，却很少有回流的机会。这些主要是由于政策对城市的建设的偏向，使得农村金融市场本就处于非均衡的状态变得更加严重。
4如何均衡农村金融市场的建议
加强农村金融市场发展的财政性支持。在长期以来，人们均忽视了农业产业的准公共产品特征，同时也就忽略了其财政的功能性。可以通过加强财政政策的支持，让农民真正的做到手里有钱，这才是解决农村金融市场资金供给不足的关键所在。
改造农村金融机构，强化金融机构的功能性。对于一直以来对农村经济发展贡献最大的农村信用合作社，应明确产权问题，加强信用风险控制，健全并完善经营管理体制，以便于降低其不良贷款率，降低损失，使农村信用合作社能够更好的发挥其作用。要调整商业银行的业务范围，为资金的需求者提供更多的金融产品，并出台一些鼓励性建议，刺激外流资金的回流。
增加农村金融新的供给主体，规范民间信贷。农村金融市场现在由于正规金融机构的减少，借贷门槛越来越高，很多人开始寻求民间借贷。为了规范这些行为，应增加正规的资金供给机构，这样在行业竞争的压力下，资金量会显著增加，农村金融市场借贷成本可以大幅度降低，由此减少民间不合规操作的现象，并使农村金融市场的不均衡性得到有效缓解。
农村土地流转市场的金融问题研究 第12篇
土地金融是指以土地为信用工具而产生的一种长期融资制度, 它属于土地经济学的范畴, 民国时期著名土地经济学家张德粹认为:“所谓土地金融的简单意义, 是利用土地为获取信用的保证, 因而获得金融 (资金) 的通融, 所谓土地金融通常是利用土地为长期信用的担保品, 而作长久性金融流通的措施, 称为土地抵押信用”。农地流转是家庭承包经营制度的延伸和发展, 主要是土地使用权流转, 土地使用权流转的含义, 是指拥有土地承包经营权的农户将土地经营权 (使用权) 转让给其他农户或经济组织, 即保留承包权, 转让使用权。通俗的说农地流转是指在不改变农民承包地性质的前提下, 让闲置的土地流动起来, 从而实现土地要素的价值。
与市地的过渡金融化相比, 农地金融明显不足。主要表现为农村土地不能像市地那样可以用来抵押。究其主要原因是我国现行的农地家庭承包经营的土地产权制度安排仍然存在很多缺陷, 农地承包经营权缺乏明确性、排他性、可转让性以及管理的规范性, 而且其法律属性不够明确, 这些因素必然阻碍我国农地市场的发育。其次农村土地的权属边界比较模糊, 土地流转的利益主体很容易被虚化, 模糊的产权边界及其虚化的土地流转利益主体已阻碍了土地流转市场的形成。另外频繁的土地调整不仅影响农地产权的稳定性, 还影响农户对土地投资的决策, 进而减少土地的长期性投资, 侵蚀农民的土地使用权。我国农村土地制度的不完善性造成了我国农地流转的现实困境。
二、我国农村土地流转中的金融支持问题
长期以来, 我国农村土地流转的基本政策是由农户自发进行, 因此, 国家并没有实行专门针对土地流转的支持政策, 以专门性的金融支持来促进土地流转集中也基本上没有进行, 土地流转的金融支持只能依靠现有的农村金融。但是, 现有的农村金融在很多方面并不适应土地流转的需要。这表现在以下几个方面:
1、农业贷款数量不能满足土地流转需求
通过土地流转扩大农业生产规模需要在农业机械设备的购买、基础设施建设等方面进行大量投资, 也就是说相对传统农业生产需要更多的资金。然而, 目前农业贷款结构却并不能满足这些要求。一是贷款期限短, 多为春放秋收。二是贷款投向主要集中在日常生产经营上, 对固定资产投资贷款不够, 贷款对象也比较分散。三是贷款规模小。由于贷款期限短、投向分散、规模小, 农村金融的主要机构——农村信用社的贷款不能适应土地流转所需投资期限长、投向集中、规模大的要求, 从而不能发挥土地流转金融支持的作用。
2、农业保险发展滞后
农业是一个特殊行业, 其生产容易受到资源条件、自然环境、市场环境、政策环境以及农业内部等多种外部因素的影响, 使其产出存在很大的不确定。完善的农村金融体系能够在一定程度上转移农业生产的风险, 保障农民和农业投资者利益。而我国落后的农村保险体系难以分散土地流转后增大的农业风险。因此, 完善中国农村金融体系的风险管理功能——农业保险体系是紧迫的。
3、担保机制不完善与缺乏风险防控体系
担保的基本功能是拓宽融资渠道, 缓解融资压力。由于农户及涉农企业的抵押物匮乏、信用等级不高等因素, 加之专业担保机构业务拓展缓慢, 导致农村贷款难。此外, 对企业、个人的资产和信用调查相对较难, 可借助和参考的风险评价与防控体系几乎没有。如何在保证贷款安全的前提下, 放宽农村土地流转中的贷款条件是一个难题。为弥补农村土地流转的信用短缺, 满足农业规模化和产业化信用需求, 必须存在一个使银行信贷供给与农户、涉农企业对接的枢纽——专业性担保机构。该枢纽不仅能通过信用担保, 降低银行的信息不对称, 分担银行的贷款风险, 降低贷款风险和管理成本, 而且能使农民由于第三方的信用强化而获得资金, 从而提高了整个社会的融资效率。
三、金融支持农村土地流转市场的建议
因为农业生产的固定资产投资周期长、收益低、风险大, 而农业生产又具有公共产品生产的特点, 为了促进农业生产发展, 世界上许多国家都专门制定和实施了有利于农村土地集中的金融支持政策。根据我国土地流转市场中土地金融存在的一些问题, 我们提出如下的建议。
1、建立政策性金融机构支持土地流转
因为国内现有农村金融机构不能满足土地流转的金融需求, 因此, 在目前情况下应该建立政策性的专业金融机构以支持土地流转集中。建立促进土地流转集中的政策性、专业性金融机构有利于有针对性实施支持政策。这种金融机构的主要业务是发放优惠贷款支持农户和各类农村经营组织以扩大经营规模为目的土地租赁、农业机械购买以及其它固定资产的长期投资, 同时, 采用多种方式为农业长期发展融资。贷款期限优惠, 扩大农业经营规模的投资一般是长期性生产投资, 针对当前农村贷款普遍期限短的缺点, 国家应鼓励各类金融机构对农户扩大生产经营规模的贷款实行贷款期限优惠, 更多地发放长期贷款。贷款利息优惠, 应充分考虑农业生产长期投资风险较大、收益较低的特点, 对扩大经营规模的农业生产投资实行低利息甚至无息贷款以降低投资的成本和风险。财政支持, 国家和地方财政可以为支持土地流转的专业性金融机构提供资本金, 对各类金融机构的相关业务实行税收减免, 对金融机构因实行对农贷款利息优惠而导致的损失实行财政贴息探索实行土地使用权抵押担保、农户联保、社区担保、政府担保等多种贷款担保方式, 解决扩大生产经营规模的农户因无财产担保而贷款难的问题。
2、健全农村保险体系, 分散农业风险
要充分发挥农业保险分散农业生产风险, 提高农业再生产的功能, 切实保障农民利益。首先, 通过税收减免或财政贴补加强对农业保险的政策扶持力度, 鼓励和支持商业性保险公司介入农业生产等高风险领域, 建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农村保险体系。二是政府积极引导和推行农业贷款与农业保险的合作, 发挥保险对“三农”的风险补偿作用。三是在地方财力许可的情况下, 设立专门的政策性农业保险公司, 增强政策性保险的功能。四是国家可以通过利率、税收、信贷政策等手段, 实施农业保险计划并制定相应的配套措施。如设立巨灾风险基金, 通过再保险有效地转移巨灾保险风险。
3、完善农村抵押担保体系
首先, 从法律制度上完善农户土地承包权, 丰富土地承包权的权能范围, 使农村土地流转走上法制化轨道。二是要明确农村土地承包经营权抵押的条件和范围, 适时建立土地承包经营权的抵押价值认定和抵押登记制度, 制定土地承包经营权抵押贷款的风险防范措施。三是根据农户和农村中小企业实际情况, 开发与之适应的多种担保形式。如可探索动产抵押、仓单质押、农具、牲畜、农作物收获权益质押等多种担保手段。四是鼓励政府出资的各类信用担保机构和现有商业性担保机构开拓农村担保业。五是鼓励和引导民间资本进入农村担保领域, 构建多主体、多形式的担保体系, 切实解决农户和涉农企业贷款担保难的状况。
摘要：我国土地流转改革已经取得一些成果, 但是土地流转市场并不活跃, 而农村土地金融制度则是刺激我国农村土地流转快速发展的一支“强心针”。但我国农村现存的金融服务存在着贷款获取困难, 限制多, 期限短, 贷款数额少, 农业风险防控体系薄弱, 农业金融制度的缺失等问题, 已经不能适应新的形势下土地流转的规模, 为解决这些问题, 本文将提出一些建议。
关键词：土地流转,土地金融,金融支持
参考文献
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