农信社个人贷款

农信社个人贷款（精选11篇）

农信社个人贷款 第1篇

个人贷款客户职业及收入证明

致 支行：

兹证明_______ 先生／女士(___已婚___未婚___ 离婚__ 丧偶)系我单位(公司)(_____ 正式 临时 兼职)在职职工(员工)，该同志现在我单位(公司)担任 职务，职称 ；已在我单位(公司)工作______________ 年，我单位(公司)性质为_________________。

其月均总收入为人民币:___ 万____仟____ 佰___ 拾 元整。

身份证号码为：

对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。

特此证明。

单位(公司)地址：

人事劳资部门联系人：

联系电话：

单位盖章：

年 月 日。

注：l、所填写姓名与户口簿、身份证一致。

2、所有文章文字书写规范,无涂改；选择项以√表示。

3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清晰。

农信社个人贷款 第2篇

本人自参加信用社工作以来，在社领导和同事的关心支持下，能够自觉遵守国家的各项金融政策法规，严格执行上级下达的各项任务，认真履行岗位职责，努力完成本职工作。现将一年来的工作情况汇报如下：

一、参加入职培训，提高职业认同。

每年我们的信用社都会招收新的工作人员，这是为我们信用社增添新的血液，强化我们的工作能力，促使我们共同进步的必要措施。根据省联社对新聘员工岗前培训工作的安排，8月3日至8月28日全省农村信用社一行200余名新聘农村信用社员工在省经济与管理学院进行了为期15天的岗前封闭式军事训练和业务培训。火热的军营生活锻造了思想风貌，培养了团队意识，增强了集体主义精神，坚定了自己的职业选择，树立了爱社如家、爱岗敬业的职业道德，了解了金融常识，农村信用社工作要领、程序和方法，强化了三铁纪律，为员工尽快进入角色，发挥了积极的作用，终生难忘，受益匪浅。

二、加强理论学习，提高自身综合素质。

半年来，本人能够自觉主动地学习国家的各项金融政策法规与联社下发的文件精神，加强思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观；能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作；能够牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，力求做一名合格的信合人；能够积极参加信用社举行的各种学习、培训活动，认真做好学习笔记，并在实际工作中加以运用；在业余时间，自学本科课程，参加远程教育考试，为更好地适应各岗位的需要奠定良好的基础。

三、恪守规章制度，履行岗位职责。

在担任出纳工作时，能够坚持“钱帐分管，双人临柜，双人管库”的要求，做到“自觉、自律、自制”。每日营业终了认真轧计现金收入、付出登记簿发生

额，并与现金库存核对一致，确保现金库存簿与实际库存现金、总账余额相符，做到帐实相符、账款相符。能够认真办理人民币大小票币、损伤币的兑换业务，整点时做到点准、墩齐、挑净、捆紧，盖章清楚；能够及时勾对流水账目和现金收付登记簿。严格按照金库保管制度，做好库房的保管工作，做到库匙分管、同进同出。

四、增强防范意识，落实“三防一保”。

安全保卫方面。一年来，本人能够不断地增强安全防范意识，值班守库期间能够严格按照 “三防一保 ”的要求，认真落实各项防范措施，熟记防盗防抢防暴预案，熟练掌握、使用好各种防范器械，做好“三门”反锁检查工作。经常检查电路、电话是否正常，防范器械性能是否处于良好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动上上级汇报等等，能够时刻保持清醒的头脑，增强安全防范意识，并确保值班守库二十四小时不失控，保护信用社的财产安全。

五、团结奋进，共同营造良好的工作环境。

“团结他人，与人为善”一直是我待人的准则。在工作中，能够团结同事，和睦相处，相互学习、相互促进；在生活中，互相帮助，互相关心，共同创造和谐的氛围。同时，不断地进行自我定位，更新观念，提高服务意识，增强服务水平。

总之，半年来，在上级领导和同事们的关心帮助下，我的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到了较大程度的提高，虽然在某此方面还存在着很多不足，如对金融财会知识了解不够，对信用社改革有待作进一步的了解等，但我相信，在上级领导的关心支持下，在同事的热情帮助下，我必定会把工作做得更稳更好，争取在新的一年中会有更好的成绩。

总结人：

农信社个人贷款 第3篇

小额贷款是指向低收入群体和小型企业提供持续的、小规模的、制度化和组织化的金融服务。20世纪80年代以来, 小额贷款作为一种创新型的金融服务模式为全世界的贫苦农户和小型企业提供了一条帮助其走上自我生存和发展的道路。我国作为当今世界最大的发展中国家, 农村经济的可持续性发展从始至终是国家经济发展的关键命脉, 农村经济的发展落后成为影响中国整体经济水平的主要因素。为了解决农村发展滞后, 农民生活艰难的问题, 我国吸取国际上发放小额贷款成功推动的经验, 逐渐在国内为小额贷款开辟出有利发展道路。

我国于上世纪90年代初期引进农村小额贷款。目前我国的农村小额贷款主要以三种形式存在和发展:一是依靠国际机构援助的非官方形式的小额贷款机构或国内公益组织提供的小额贷款;二是正规金融机构开办的小额贷款业务;三是以盈利为目的的商业性小额贷款公司进行的小额贷款, 而信用社归于正规金融机构之中。农村信用合作社小额贷款近10年的发展过程中, 无论从它的发放量还是操作程序来看, 其显然已成为农村小额贷款的主流。

自1999年开始, 国有银行大规模撤离县及县以下基层机构, 目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构已所剩无几。因此, 农村信用合作社逐步成为分支机构最多的农村正规金融机构, 也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接往来业务的金融机构。1999年下半年, 中国人民银行根据当时中国农民的信贷供需特点, 制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》, 在农村信用社推行农户小额信用贷款。2001年底中央银行又出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》, 在此《意见》的指导下, 农村信用社适时开办小额信用贷款, 简化贷款手续, 采取各种措施向农村的低收入人群提供尽可能好的金融服务。这些政策的出台标志着我国决心实现过去农村非政府机构或组织实施贷款向由正规金融机构提供农村贷款方式的转变。在中央银行的推动下, 我国农村信用合作社小额贷款业务得到了较快的发展。

二、农信社小额贷款发展中存在的问题

(一) 贷款额度难以满足农户需要

农村对于小额贷款资金的需求量巨大, 农信社本身的资金储备根本无法满足正常的农村发展需要。据有关数据表明, 全国大多数农信社的存贷比率高达80%。造成农信社资金紧缺的因素有多种。首先, 农信社自身的资产负债的结构不合理, 其次更为重要的是国家行政部门的大大限制, 国家明文规定, 工商社保等部门不得向农信社进行注资, 农信社的经营范围只能是在农村, 吸收的大多数资金是农民的储蓄存款。虽说我国有70%的人口是农民, 但是农民是处在社会底层的低收入群体, 除了生活需要外其用于储蓄的部分更是微乎其微。由于资金来源有限所以在农信社中实际用于小额贷款的金额是无法满足现在农村发展的需要。

(二) 小额贷款盈利空间小

我国农信社小额贷款具有利率低的特点, 这个特点在农信社小额贷款发展初期有效的解决了农村弱势群体的资金需求问题, 在一定程度上缓解了我国农村正规金融机构对农村资金的供给不足的问题。但同时, 低利率政策也给农信社小额贷款带来了诸多弊端。目前, 农信社小额贷款的资本成本在3.5%左右, 其贷款利率最低在8%左右才能维持它自身的经营和管理, 而在农信社低利率政策下, 小额贷款利率扣除资本成本后, 农信社的盈利就非常有限了。同时, 低利率政策也吸引了社会各个阶层来争夺这些有限的资源, 这就使小额贷款不能完全落实到低收入群体中。而如果提高小额贷款利率, 又会降低农户贷款的积极性, 弱化了农村小额贷款的扶贫功能。自2004年开始, 人行就对商业银行放松了贷款利率的管制, 不再设有上线, 而农信社除外, 同时央行还鼓励农信社在参照央行公布的贷款利率和浮动利率的基础上对农户进行适当的优惠, 地方政府为了促进当地农村经济的发展, 也对农信社施加降低小额贷款利率的压力, 这些外在因素使农信社的低利率和高成本形成越来越明显的对比, 很大程度上阻碍了农信社小额贷款业务的健康的可持续发展。

(三) 农村信用环境差, 小额贷款信用风险突出

农信社小额贷款不需要抵押和担保, 以农户自身的信誉作为保证, 这就增加了小额贷款的信用风险。第一, 农民本身信用意识淡薄。实践证明, 小额贷款没有抵押的特点, 造成农户把小额贷款误认为是政府扶贫性资金, 还款意识淡薄, 农信社不良贷款比例上升。第二, 农村征信机制不完善。目前, 我国农信社以农户为单位, 建立农户的贷款档案, 主要记录各个农户的经济状况和主要从事的经营活动, 再由农信社组织由农信社人员、农户代表、村党支部和村委会部分人员组成评定小组对农户就个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标进行信用评级。在等级评定的基础上由农信社根据不同的信用等级派发贷款证, 农户凭借贷款证在自己需要资金时直接去农信社进行贷款, 无需再经过层层审批。即采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。而征信过程中, 有些村委会领导并不会对农户的收入、偿债能力进行具体和真实的核查, 整个征信系统缺乏高度的统一性, 使得贷款缺乏可靠的依据, 影响贷款的回收率。

(四) 农业生产的风险性大, 影响了贷款的回收率

农信社小额贷款主要用于农村种植业、养殖业、新建农田、小型加工、小商小贩、小本经营等小型创收性项目。在我国农村, 农业生产经营分散, 基础设施不健全, 自然灾害多, 加上农民自身保险意识薄弱, 对市场信息了解不充分, 遭受生产风险的概率被大大提高。例如:2009年部分地区发生的暴雨洪涝灾害, 导致部分农田、鱼塘、温室大棚、蔬菜等被毁, 造成较大经济损失。其中, 暴雨洪涝造成四川省农作物成灾81.89千公顷, 绝收12.61千公顷;湖南省576千公顷作物受灾, 绝收60千公顷;暴雨使山东省农作物受灾590.2千公顷, 农业直接经济损失约26.6亿元;福建、重庆、上海等地暴雨洪涝也造成较大经济损失。此外, 农业生产周期大都是一年, 甚至有些更长, 例如, 养殖业的生产周期一般为1~3年, 而目前农信社小额贷款的贷款期限一般是半年, 最多不超过一年, 往往农户的生产经营还没有收获的时候, 还款日期已经迫在眉睫, 两者周期上的矛盾也很大程度上影响了贷款的回收率。

(五) 农村信用社自身经济管理能力不足

农信社作为市场化经营的金融机构, 其管理水平和盈利水平相互联系相互影响。农信社作为农村信贷的主力军, 其管理水平一直是制约农信社持续发展的一个很大的因素。从内部管理来看, 农信社缺乏高素质员工和科学的管理方式。农信社面对日新月异的信贷市场, 缺乏对金融产品的创新、防范信贷风险的意识。职工素质较差, 设备相对落后, 电子化建设起步较晚, 功能不完善, 金融技术创新、工具创新、品种创新能力不强。

三、农信社小额贷款可持续发展的政策建议

(一) 增强农信社资金实力, 拓宽资金渠道

实现商业可持续发展是经济金融发展规律的客观要求, 违背这个规律就会酿成风险, 危及社会公众利益, 最终影响“三农”甚至损害“三农”利益。农信社作为遍布农村各处的小型金融机构, 应该充分发挥其农村金融服务主力军的作用。应增加农信社的资金来源, 农信社也可以推出创新型的金融产品, 拓展自身业务, 从而拓展资金来源。在增资扩股方面应给予信用社优惠政策, 降低所得率税, 使农村信用社在与商业银行的竞争中具有比较优势, 以利于信用社壮大资金实力。

(二) 放松利率管制, 扩大农信社小额贷款的发展空间

农信社作为金融机构, 必需要有盈利才能够健康持续的发展下去, 而关系到农信社盈利状况的核心就在于利率的制定。农信社小额贷款利率低, 成本高, 在低利率政策下根本维持不了自身的经营, 只有适当的贷款利率才能弥补农信社经营过程中高额的资本成本, 管理成本等。国外经验证明, 采取市场利率或者浮动利率, 放松央行对农信社的利率管制, 充分发挥小额贷款机构的自主性, 才能更好地为市场服务, 为资金需求者服务。在我国, 民营小额贷款公司的进入也打击了农信社小额贷款业务发展的积极性。据央行规定, 小额贷款公司贷款利率可高于银行基准贷款利率的4倍, 而农信社最高贷款利率则被限定为基准利率的2.3倍。两者对比, 很大程度上打击了农信社小额贷款的积极性。所以, 制定合理化市场化的贷款利率水平, 才能寻求农村信用社利益与农民顺利融资脱贫致富的“双赢”, 实现小额贷款业务的良性循环。

(三) 建立信贷激励机制, 完善农村征信系统

对于农民信用意识单薄, 到期不还款、赖账的问题, 农信社应出台相应的激励机制, 在贷款未到期时, 可以采取加大贷款利息优惠, 降低再贷款利息, 按时还款有物质奖励等措施来降低农民的道德风险。鼓励农民按时还款, 打消农民小额贷款是“救济款”的观念。同时, 农信社也急需制定一套更加完善和科学的征信系统, 一方面细化评级的具体标准, 制定严格的信贷准则, 提高信用评级的质量, 另一方面, 要加强与村委的沟通与协作, 充分发挥村委会的重要作用。小额贷款的发放涉及面广, 需要村委会帮助了解农户的真实经济状况和背景。

(四) 建立农业保障制度, 完善风险分担机制

农信社小额贷款主要用于农业生产方面, 针对农业生产抗风险能力差, 收益不稳定的特点, 农村需建立健全农业保险制度。此外, 还应开展再保险业务, 或者成立农业生产灾害基金, 核销农信社的呆账坏账, 在财政上给予补贴, 分担农信社所面对的生产风险。

(五) 提高农信社创新能力, 改善农信社经营管理水平

农信社一方面要加强对内部人员的培训和管理, 提高工作人员的业务水平和综合素质, 使他们不仅熟知小额贷款的业务流程, 还必须对贷款的发放严加把关, 进行有效的审查, 真正落实“三查”政策。另外, 也要提高员工的金融创新意识和业务拓展能力, 通过发展小组联保贷款来降低农户和农信社之间信息不对称的风险。中央银行要完善农信社的指导文件, 出台相应的扶持政策, 明确规定地方政府和农信社之间的互帮互助的关系, 规范农信社的经营和管理, 使农信社小额贷款在宏观政策的引导下又好又快的发展。

参考文献

[1]成秋如, 张翘楚.农信社小额贷款发展初探[J].理论探研, 2008:27-29

[2]方华.小额贷款在中国:12年磨砺出“产业化方向”[N].金融时报, 2006-04-11

[3]董积生.农村信用社“小额贷款”的可持续发展探讨[J].湖北社会科学, 2003 (7) :113-114

农信社个人贷款 第4篇

（一）从借款人方面看，一是受当时社会氛围影响，贷款人诚信度普遍不高，有意拖欠、赖账、逃废债务现象较多;二是我省中小企业普遍实力不强、资产负债率较高、授信评级低;三是企业管理水平不高，内部管理制度不完善、经营财务资料不真实、不健全，运作不规范;四是我省经济比较落后，金融市场不发达，相关抵押担保落实、变现困难，信用社处理不良贷款损失较大。

（二）从信用社方面看，一是选择录用人员竞争机制未有效形成，许多信贷人员通过各种关系进入信用社，素质不高，自身业务能力不强，难以区分借款真与伪、虚与实、强与弱、红与黑，经常发生被骗取贷款等恶性案件，有些信贷人员贷款审查心中无底、惧贷、惜贷、风险防范意识过于突出;二是信用社受贷款责任制的压力大;三是信息不对称，尤其是有些借款户财务状况透明度低，导致信用社慎贷。

（三）由于农业属弱势产业，市场化程度不高，产品结构单一，生产周期长，受自然条件因素影响大，基础薄弱，农民在农业生产方面的投入，经不起自然灾害的冲击。加之农户分散、农民收入水平低，家庭户均积累财产较少，抵押物不足，贷款偿还能力较弱。制约了农村信贷的增长，影响了农村经济的更快发展。

（四）长期以来，由于金融机构属于中央企业，地方政府对其经营发展重视不够，农信社对社会上恶意逃废债务行为的打击，得不到地方党政、司法部门的强力支持，甚至有些党政干部还利用手中权力恶意逃废债务，造成了十分恶劣的社会影响。同时，国有银行的不良资产可以剥离，国家通过财政注资予以核销，这使农信社客户产生了一定“攀比心理”，还贷消极，能赖就赖，给农村信用社经营信用环境造成一定冲击。

（五）过去由于政府行政干预，向当时的集体经济组织发放了一定数量贷款，由于组织解散、改制，形成了一部分不良资产。在农行代管时期，农行领导干部职工在信用社自借、担保、引荐的部分贷款至今无法收回。与农行脱离代管关系时，部分农行有意识将部分不良贷款转嫁下甩给信用社，如原生产队贷款化解到户、当地政府与农行研究确定贷款户委托信用社发放的扶贫贷款、城市信用社改制并入信用社带入部分不良贷款，至今无法收回。

二、 解决“贷款难、难贷款”、促进信贷增长的对策

（一）信用社要在做好支农工作的前提下，增进与有关部门和贷款户的沟通，和谐共赢，共创“诚信经济”。自觉配合地方经济发展大局，慎重考察项目可行性和预计效益，科学评估贷款风险，抓住商机，争取实现信用社与贷款人“双赢”，建立信任，形成良性循环。

（二）创造相对宽松的贷款环境，降低贷款门槛，简化手续，对信誉好、发展前景广阔的企业和单位，可以发放信用贷款，或者由大企业给小企业以固定资产进行担保。

（三）进一步研究贷款市场，细分客户，分类定位，巩固长期客户群。加强金融创新，从农村、农民实际需求出发，开发新产品，继续探索贷款营销模式，解决农户对贷款需求较高但清偿能力较低的矛盾，扩大农村信贷市场占有率，满足农户需要。

（四）正确理好贷款营销和风险防范的关系，不要时“左”时“右”，影响正常客户关系。重点检查各基层社贯彻落实制度是否到位，内控制度是否真正完善，要教育员工正确认识贷款固有风险和控制风险，要通过提高业务素质、完善制度建设来防范控制风险。与正常客户应保持稳定业务交往关系，不能忽紧忽松。应注意经常走访客户，关注重点客户贷款使用和还款能力变化情况，及时采取必要措施，保证信贷资金的安全。

（五）建议国家对信用社支持“三农”信贷予以优惠政策扶持及利息补贴，以形成与其他金融机构平等竞争的环境。并借鉴国有银行不良贷款处理政策，对与原农行脱离代管关系移交遗留问题贷款和国家宏观政策、地方产业政策调整影响形成的不良贷款进行处理，降低不良资产比率，减轻农信社历史负担，提高金融市场竞争力。

（六）各信用社管理人员要在压缩不良贷款存量上多想“点子”，在防止新增不良贷款方面下工夫。 不仅要注重改良信贷管理体制和内控制度建设，而且要加强同行政、司法部门协作，合力打击逃废债务行为。多法并举，稳步推进，化解农信社不良资产，并最终消除不良资产产生的根源。

（七）客观上培养良好的信用环境，主观上加强职工素质建设。抓紧建立企业个人信用系统，实现计算机联网查询贷款人经济状况、信用记录，把好贷前审查关，将风险降至最低。对信用优良客户与不良客户区别对待，形成讲诚信受益优惠、不讲诚信受损的利益导向。提高上岗业务资格要求，引进外部优秀人才，加强职工业务培训，打造优秀经营团队，适应市场经济发展要求。

农信社个人工作总结 第5篇

我主要负责公司内部网络系统的维护工作，通过这一年来自身的努力和同事的帮助，面对日常网络运行中所发生的问题故障，基本可以快速判断和解决。在维护工作上按着日常网络维护流程。每天分时段对关键设备运行状况进行监控，以便及时发现解决出现的故障现象，确保设备正常运行。对信息中心所负责维护的其他部门和网点所出现的故障和问题。能够做到耐心和及时的解决，让各部门对信息中心的工作比较满意。遵守部门的各项制度，服从并认真完成领导安排的工作。

二、工作体会：

维护人员职责要保障所维护管理的网络运转正常。通过这一年时间的工作使我更深刻的了解到网络维护人员技术服务的工作性质，要做一名合格的维护人员。对工作一定要耐心，细致有强烈的责任心对所遇到的问题解决方法及时地记录、总结。以便再发生问题时能迅速判断问题。要更好的做好维护工作还需要有较全面的技术知识，掌握对各种系统、设备的操作，所在，给出准确的解决方案。在处理故障问题时要保持冷静，对出现的故障现象细致判断分析。平时对网络运行的情况注意监控，使问题可以早发现，早解决。使系统和网络能快速恢复正常。这一年来，在工作上部门领导和同事都给我了很大帮助，让我能够尽快的进入工作角色，对我在工作中所遇到的问题都会耐心帮助。并及时指出在工作中的不足，指导我做出改进。我在工作中还存在着一些不足之处，如在遇到一些突发问题时处理还不够冷静缺乏经验，在业务技术知识方面还有不少欠缺的地方需要学习和熟悉。

三、工作计划：

在接下来的工作中，自己要更加努力学习业务知识技术，提高自身素质，立足“干中学，学中干，学中用”，做到“干一行、爱一行、专一行”，不断地充实

和提高自己的业务技能;学习企业文化和各项规章制度，强化自身的团队意识，加强思想道德建设，提高职业修养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，全身心地投入工作，尽快能够独立完成信息中心各项维护工作，履行工作职责，力求做一名合格的信合员工。

农信社质押贷款操作流程 第6篇

关于存单质押贷款操作规程（试行）

为进一步规范和提高工作效率，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，根据省联社信贷管理制度有关规定，制定本操作规程：

第一条 本操作规程所指的存单质押贷款是指客户以本社范围内未到期的定期存单为质押担保，而发放的一种担保贷款。

第二条 质押贷款权限

信用社负责审批80万元（含）以下本社存单质押贷款，超过80万元以上，上报联社审批。

第三条 质押贷款用途、额度、期限、利率及还款方式

（一）对公客户

1、借款用途：用于借款人日常经营流动资金需求或固定资产购建。

2、贷款额度：经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一年期以内的不超过确认数额的90%，一年以上的不超过确认数额的80%，存单金额能覆盖贷款本息。

3、贷款期限：办理定期存单质押贷款时，贷款期限一般不超过一年（但最长不得超过质物到期日），多张存单在一个《质押合同》中质押，并签署一个借款合同的，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。15、还款方式：可采取按季（月）结息、到期还本或按季（月）结息、分次还本方式。

（二）自然人客户

1、贷款用途：借款人用于生产经营和日常消费等用途。

2、贷款额度：期限在一年内贷款金额不超过质物价值的90%。期限在一年以上的贷款额度不超过质押凭证面额的80%。

3、贷款期限：贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。不能超过质押单证的到期日。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。

5、还款方式：可采取按季结息、到期还本或按季结息、分次还本方式。

第四条 质押贷款操作流程

（一）客户申请条件及申请资料

1、对公客户申请条件：

（1）在工商行政管理部门或主管部门登记、注册的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织，且合法存续；

（2）从事符合国家政策和发展规划要求的经营活动；

（3）信用状况良好，无不良记录；

（4）产权关系明晰，具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（5）持有有效的贷款卡；

（6）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；

2、自然人客户的申请条件：

（1）信用社服务辖区内，具有完全民事行为能力自然人；

（2）无不良信用记录，具备偿还贷款本息的能力；

（3）在农村信用社开立个人结算账户；

（4）信用社规定的其他条件。

3、申请借款时需要提交的资料

（1）对公客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等原件及复印件；

②法定代表人、财务主管的身份证原件及复印件；

③开户证实书原件及复印件；

④借款申请书；

⑤出质人同意质押承诺书（见附件一），承诺书上必须承诺若借款人到期不能还本付息，经出质人同意，扣划存单归还贷款本息；

⑥借款人属于有限责任公司和股份有限公司的需提供董事会（股东）同意借款决议书；

⑦出质人属于有限责任公司和股份有限公司的还需提供董事会（股东会）同意质押意见书；

⑧出质人为自然人的需提供财产共有人出具的的同意出质的文件；

（2）、自然人客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①借款人身份证明原件及复印件；

②拟质押的存单原件及复印件；

③以第三人质物质押的，提供第三人有效身份证明原件及复印件；

④出质人同意质押承诺书，承诺书上必须承诺借款人到期不能还本付息，出质人同意扣除存单本息归还贷款本息；

⑤财产共有人出具的同意出质文件。

（二）受理申请与调查

1、信用社受理借款申请后，主办客户经理核实借款人资料是否齐全和真实有效，由借款人填写借款申请书。

2、主办客户经理核实借款人身份，现场调查存单凭证是否真实，现场办理冻结止付手续。

3、根据省联社的调查指引，由两名客户经理对借款人的资信状况、财务状况、生产经营状况、交易情况、担保情况等内容进行现场和非现场调查。

4、调查完成后，按规定撰写调查报告形成调查结论，调查人签署调查意见，同时收集整理客户及担保人资料，完成后交委派会计进行审查。

（三）贷款审查与审批

1．贷款审查

（1）．委派会计负责审查贷款资料的完整性、有效性；

（2）．委派会计审查并核实质押存单是否真实有效，有无进行止付。

2．贷款审批

信用社主任按信贷管理制度的有关规定在权限内审批质押贷 款。

（四）签订合同

1、信用社与借款人面签借款合同，与出质人面签质押合同，对质物进行止付。

2、信用社与借款人面签借款借据。

（五）贷款发放与支付

1、前台柜员根据信用社或客户部提供的合同、借款借据、审批文件、质物止付证明和权力凭证发放贷款，将质物纳入表外科目核算。

2、前台柜员将贷款资金转入合同约定的账户，借款人按合同约定使用贷款。

（六）质押存单的保管

1、委派会计负责质押存单的保管。

2、质押存单按照省联社有价单证管理办法中有关规定，视同现 金保管，并建立《有价单证登记簿》。

3、对于质押存单的保管，委派会计必须保证做到手续严密，帐 实相符。

第五条 贷款责任

（一）调查责任

负责调查的两名客户经理共同承担调查责任。

（二）审查和审批责任

1、各信用社和委派会计分别承担贷款审查和贷款审批责任，并签订承诺书（见附件三和附件四）。

2、承诺书内容包括但不限于以下内容：

（1）承诺贷款严格按照《河北省农村信用社担保业务管理办法》等信贷管理制度操作；

（2）承诺严格按照有关规定保管质押物；

（3）承诺贷款到期，借款人未能按期偿还，在贷款到期日必须对存单及时进行扣划，归还贷款本息；

（4）承诺若由于存单止付和保管环节出现问题，造成该笔贷款到期，而无法扣划存单归还贷款本息的，按贷款本息的50%从信用社主任和委派会计工资中分别扣除，并按规定进行其他处罚。

第六条 各信用社要严格按照此操作规程办理质押贷款。风险监控部将定期对质押贷款进行检查。一经发现有违规操作现象，将按照《河北省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》进行处罚，必要时将追究相关责任人法律责任。

第七条 本操作规程由武安市农村信用合作联社解释和修订。

农信社担保贷款调研对策 第7篇

一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。对于保障信用社债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。笔者在实际工作中，发现有的信用社在办理保证、抵押、质押等形式的担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。

一、存在的问题

（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。三是借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理贷款保证手续时未签具《董事会同意保证意见书》，或在签具过程中未按《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数形成董事会决议，从而使保证无效。五是连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

（二）机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。

（三）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。

（四）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风

二、应采取的对策

（一）加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

（三）加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的一定要质押

人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。

农信社个人贷款 第8篇

农户联保贷款是指不少于3户的农户组成联保小组, 云南省农村信用社对联保小组成员发放用于农业生产经营和消费等用途、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

特点

“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的特点。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关生产经营活动的社区居民组成的联保小组成员。

贷款额度

农户联保贷款最高单户限额一般为20万元人民币。

贷款期限

贷款期限一般为1年, 最长不超过联保协议期限。

贷款利率

农户联保贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

农信社不良贷款化解对策 第9篇

形成不良贷款原因较多，结合农信社实际的业务，其主要归纳为以下几个方面：市场风险带来的不良贷款；信用风险带来的不良贷款；操作风险带来的不良贷款；传统的信贷管理带来的不良贷款；其他风险带来的不良贷款。

面临当前经济下行新形势，降低化解不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，也是创建金融安全区亟须解决的突出问题。因此必须采取措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境。

转变思想，做小做散

随着新常态经济下行的到来，传统的经营模式逐步暴露弊端。全面推广小微金融业务，结合小微企业特点，融合现有产品、技术、人员等实现客户服务全域覆盖和内部业务管理优化，转变思想，切实调整优化现有资产结构，将“鸡蛋”分散放置于各个篮子，从传统的“大块吃肉”“大碗喝酒”转变成服务社区、服务中小微。

强化培训，队伍建设

一是强化培训，提升客户经理综合素质。客户经理是农村信用社市场营销的骨干力量，其综合素质的高低直接影响业务营销、风险管理的能力，关系到整个信用社的金融业务发展。因而将客户经理培训作为一项日常工作来抓，通过举办形式多样的培训班、业务讲座、经验交流及自学等方式，加强客户经理对经济、金融法规、业务制度等知识系统学习，不断提高服务客户能力和效率，着力打造一支高素质、高效率、高水平的客户经理队伍，确保员工素质、能力与发燕尾服战略相匹配，提升农村信用社的市场竞争力。二是随着市场的变化，传统的产品已无法适应市场的需要，为满足客户差异化需求，迫使现在的客户经理成为某一行业的“行业专家”，某一客户的“私人理财经理”。

严控准入，有的放矢

近年来，随着“猛上台阶”的思路，全省农村信用社无论从规模还是从收入都实现了大幅度的提高。但风险管理仍然薄弱，缺钙的经营思想在很多管理人员中存在，信贷投放上更是出现了客户集中度高、行业集中度高、大额贷款比例高的“三高 ”症状。尤其随着经济下行期国家宏观对煤炭行业、钢材业、房地产等行业的限制，存量贷款面临着风险隐患，严格控制行业的准入尤其重要。一是明确行业信贷投放的主要客户群体。深入推进“惠农兴村”和“扶微助小”两大金融工程，深耕“三农”、聚焦“三城”，切实加大对“三农”和中小微企业客户群体的信贷投放力度，将信贷规模、资金头寸向中小微企业及个人客户倾斜。谨慎选择集团关联客户，严格控制新增大额贷款投放比例。二是明确行业信贷投放的结构和重点。加大对涉农、医疗卫生、旅游、批发零售、文化传媒、水电行业、节能环保、物流、教育等国民经济重点行业的支持力度。严格控制房地产、矿产、地方政府融资平台等高敏感度行业的贷款，加快退出煤炭行业、钢铁行业、陶瓷行业、水泥行业、砖瓦石材行业、造纸行业和平板玻璃等产能过剩行业。三是充分坚守行业风险底线，加强行业信贷风险管理。加强对行业风险的预判和控制，严格控制行业集中度，建立压缩退出类行业客户动态退出机制。对房地产行业实行动态名单缺制管理，定期进行风险提示，增强风险防控的主动性和预见性。

认真履职，严控新增

农村信用社要加强信贷管理，提高贷款发放和管理的质量，只有严格控制新增不良，才能从源头上解决不良贷款问题。

认真做好贷前调查。贷前调查是信贷管理的一个关键环节，是信贷发放的基石。客户经理在贷前调查时必须坚持两人、实地的原则，超过100万元贷款申请的必须由风险经理参于平行作业。严禁在办公室“闭门造车”。

严格落实抵押担保手续。规范抵押办理程序，抵押登记时客户经理必须亲自办理，抵押物必须是容易变现且在正常评估价值内，严禁高评估高贷款。严禁不具备担保资格和实力以及明显有不良记录的企业和个人做为保证人，个人贷款配偶必须承担连带保证责任，公司贷款企业的法人和主要股东必须承担连带保证责任。

强化审批审查职能。贷款审批是贷款流程管理的重点，审贷会上由客户经理和风险经理介绍客户基本信息及调查后授信额度及风险防范措施。审贷委员必须在每笔贷款审批时发表意见并表达是否同意发放，并由审贷秘书准确记载，会议结束在自己的意见栏签上自己的名字。对明显不具备还款能力或有着转移借款用途等必须拒绝审批。

切实做好贷后管理。一是贷款发放后每笔贷款必须按照农村信用社的规定指定专人负责该笔贷款的管理，并签《贷后管理责任书》。规定时期内监控借款人贷款用途去向，若发现借款用途不实或挪用信贷资金现象，按合同约定执行并通知借款人在规定时间整改或提前收回贷款。二是定期做好贷后检查工作，对即将逾期或已经逾期贷款及时下发催收通知书，同时加大检查力度，规范展期或债务重组等行为。

规范操作，精细管理

一是创新发展“三农”金融业务。全面推行小额农贷“四包”责任制，在风险可覆盖和承受的前提下全面满足农户小额信用贷款的需要，加强对家庭农场、种养大户、农民专业合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融服务。二是全面推广小微金融业务。结合小微融合试点，整合产品、技术和人员，实现客户服务全域覆盖和内部业务管理优化，并以此改造传统农贷业务和个人贷款业务。三是规范化改造个人贷款和公司贷款业务。通过向同业学习，全面梳理贷款流程，对贷前调查、贷时审查和贷后管理进行流程化和格式化管理，制定贷款操作手册，建立贷款利率定价机制；完善公司类客户经理晋升退出机制和岗位绩效考核机制，提升客户经理业务技能和风险管控意识；完善行业信贷政策指引，优化公司信贷业务风险提示和预警机制，提高贷款质量。

（作者单位：四川省大竹县农村信用合作联社）

农信社装修贷款资料清单 第10篇

2、工资证明（夫妻双方）

3、身份证复印件（借款人及配偶）

4、结婚证复印件

5、户口簿复印件

6、抵押物证件复印件两份

7、施工合同复印件、收款收据、工程预算书

8、装修公司材料（营业执照正副本、开户许可证正副本、代码证

正副本、法人身份证复印件、开户许可证）

9、抵押物评估报告

声明：此身份证复印件由本人提供，与原件核对无误。

提供人签名：

年月日

担保书

黄训芬自愿为李鸥塽在六盘水融通商务服务有限公司所从事的工作提供经济担保，包括但不限于李鸥塽在记账和行政后勤的工作，承担经济担保连带赔偿责任。如李鸥塽在工作期间出现经济责任，自己不能赔偿，担保人黄训芬自愿为李鸥塽赔偿，并承诺以自己和家庭财产作保证。

本担保书为无条件、不可撤销的保证书，担保人自愿接受并履行担保义务。

本保证书自签发之日起生效，至被保证人履行完工作职责和赔偿责任时自动失效。

担保人：

浅析农信社清收不良贷款 第11篇

一、统一思想，提高认识

信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此，各级信管部门要充分认识到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社真正认识到，不良贷款和应收未收利息，将严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

二、成立组织，加强领导

要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，要明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，协调各方关系，积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。

三、摸清底子，完善手续

资产部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

四、依法起诉，强制收贷

要经过排查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等手段，先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社整体效益出发，应切实注意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深入细致的调查，防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判决的抵贷物资要科学评估其真实价值，防止出一低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象，从而解决不良贷款表面降低无实际效益问题。

五、政府支持，借力清收

农村信用社特别是县级联社，要向地方政府多汇报、多请示，争取理解和支持，凭借经检、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社打赢情收不良贷款攻坚战。要通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争取政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专司清收之职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既达到清不良贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。

六、落实责任，连带清收

对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等办法，促使不良贷款发放责任人予发清收。对每个贷款责任夫制订出按月清收的计划、次月即进行考核的办法，视其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。

七、跟踪改制，盘活贷款

对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡镇村办企业，通过县、政府宣传企业 甩掉贷款包袱的害处，争取政府部门的支持，使改制后的企业 接收原企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持；另一方面，改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利、共同发展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活贷款