农村信用联社精神文明建设总结

农村信用联社营销渠道建设研究 第3篇

由于农业是弱质产业, 投资分散、规模小、风险大、收益低。农业贷款季节性强, 管理成本大, 资金收益率低。首先, 我国许多农信社至今仍未完全转变计划经济下陈旧的经营模式, 发放贷款停留在“等客上门”阶段, 缺乏市场营销意识和效益观念, 不知如何主动发掘和维护客户资源;其次, 当前农信社普遍存在着重存轻贷、贷款重数量轻质量、贷款重大额轻小额、重商业贷款轻农业贷款等错误倾向。如何多视角定位“三农”, 拓展农信社的市场领域成为一大难题。

2 信用联社营销渠道建设存在的不足

2.1 长期执行的直销营销渠道

从业务营销来看, 农村信用联社虽然开始推行客户经理制, 但尚未形成完善的运行机制, 营销内容单一, 着眼点多在于如何拉存款。从公共关系方式来看, 公关活动中存在急功近利、偏重于拉关系的现象, 使部分客户, 特别是一些大客户, 抱有较高的相互利用的心态, 难以形成稳定的客户群, 存款大搬家现象时有发生。在营销组合的设计和运用上, 缺乏整体配合观念, 机构和产品的单打独斗现象十分明显。

2.2 代理商业务营销渠道

完全由农村信用联社承担销售任务的营销模式已经不能满足农村信用联社信贷业务发展需要。目前, 农村信用联社寻求代理商加盟渠道, 主要表现为:在一定区域内寻找一级代理, 通过这些一级代理向二级、三级直到客户的信贷业务和金融产品业务。这种模式的优点是代理商与信用联社之间关系较紧密, 忠诚度高, 有利于充分利用经销商的资金和通路资源, 并且避免受制于一家经销商;缺点是对网络的控制力较弱, 易受制于人, 在审查、监督等方面易造成失控。

2.3 代办员营销模式

由于农村信用联社发展的信贷业务更多的是局限于当地农村经济和农户农业的发展, 信贷员对当地情况了解深入, 群众基础较好, 有利于信贷业务的推广。同时, 信贷员经过培训, 业务能力很强, 对于各类储蓄业务都能熟练操作。

3 信用联社营销渠道的构建研究

3.1 客户直销主渠道

目前, 农村信用联社已经名正言顺地走入农村和农业经济, 长久以来信贷业务的发展往往依靠营销人才对企业和农户的面对面直销来完成。由于直销销售模式成本低, 比较方便地在各个县复制, 有较强的扩张能力。特别是在新开发的农村市场, 采取面对面的直销模式可以降低农村信用联社的运营风险和资金投入。

3.2 建立分销渠道

如下图所示, 分销渠道系统结构由信用社—银行或供应商—农户层层递进, 准确地反映了每个环节的市场需求和市场信息。

资料来源:吴建安, 市场营销学[M].北京:高等教育出版社, 2004。

如上图所示, 在促进农村地区金融深化的同时, 优化自身经营效益。

3.2.1 与其他机构的合作

虽然信用联社与农行脱钩了, 但双方彼此了解, 农业银行在农村仍然有很多业务和利益, 以此为基础, 相互间可以代办业务, 农业银行可以通过合作保持在农村的利益, 农信社则可以提升自己的实力、信誉和赢利水平。例如, 与农行合作发行信用卡, 信用卡不仅仅是一个支付工具, 它身系客户的许多需求, 并将不断被扩充。客户可以通过信用卡取款, 进行融资为其消费垫付资金, 其所具备的强大对账结算功能又为代缴代付等中间业务提供了理想的平台。信用联社还可以通过信用卡这个平台, 向持卡人进行其他个人金融产品的交叉销售。

此外, 农信社还可与房产中介合作, 向购买二手房的客户推介二手房捆绑抵押贷款;与政府再就业服务中心合作, 向下岗再就业人员发放抵押担保贷款, 等等。以上分销渠道创新其实也体现了一种社会营销的理念, 不仅可使农信社获得新的贷款业务增长点, 还能有效改善农信社的社会形象, 进而获得地方政府的大力支持。

3.2.2 信用联社之间的异地合作

目前, 由于各地农村信用联社相互独立, 存在不同的地方利益, 在异地合作方面几乎为零。首先, 信用联社之间可以进行异地合作, 力争在局部区域实现联网、实现异地结算, 促进结算水平的提高;还可以加强相互之间的资金融通等, 共同提高竞争能力。其次, 办事处还可安装自助服务终端视为占领农村金融市场、打造一流金融机构品牌形象、防范和化解协理风险的一大良机。农村信用联社还可以与其他地区的农信社合作成立自助服务终端项目领导小组, 制定详细的实施方案, 召开安装自助服务终端动员大会, 为农民自助服务终端顺利开通打下良好的基础。通过实地调研, 综合考虑网点数量、业务量等因素, 选择行政村规模较大、协理员素质较高的村率先设立金融服务点。

3.2.3 与供货商的合作

农村信用体系建设简论 第4篇

关键词：农村信用体系；农户信用；信用立法；担保；信息交换

中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2015）03-0087-03

农村信用体系建设是加强农村经济主体信用意识、提升农村金融业服务水平、创造良好农村信用环境的一项重要基础性工作。但目前，受到信用立法不完善、农村经济主体信用意识淡薄等因素的影响，农村信用体系建设存在诸多亟待解决的问题。

1 农村信用体系建设存在的问题

1.1 信用立法不完善，组织机构不健全

目前，我国在农村信用体系建设领域的法律、法规不健全，没有独立的法律法规对农村信用体系建设进行明确规定，也没有设立专门的机构负责农村经济主体的征信活动，缺乏农村经济主体的市场准入、运行和退出机制。信用立法的不完善，使得农村经济主体信用信息的征集、分类、发布、使用和监督管理等活动缺乏行为规范，加大了农村信用信息采集难度，无法全面获得农村经济主体的信用信息。各类金融机构依据日常工作经验和内部数据库系统，对农村经济主体进行信用评估，但由于应用范围具有局限性，信用评估方法的科学性和准确性仍然存在较大争议。

在推进农村信用体系建设中，政府应发挥主动作用，积极组织和协调税务、财政、司法等相关部门，从多方面、多角度提供强有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在组织建立领导小组、协调召开会议、制定实施方案等基础性工作上，没有充分发挥主导作用，导致其他相关部门参与信用体系建设的工作热情始终不高，农村信用体系建设推进不明显。

1.2 农村信用信息资源浪费，共享机制尚未实现

农村信用体系建设是一项综合性工程，涉及领域较广，环节较多，单一部门无法完成，必须由工商、税务、农业、司法、金融等多个相关部门和单位共同完成。农村信用信息共享机制尚未完善，不同部门采集的信息无法实现互联互通，造成信用信息资源的浪费。对农村经济主体的失信行为，缺少失信联合惩戒机制，降低了农村经济主体的失信成本。

1.3 农户信用意识淡薄，诚信宣传力度不足

农户信用意识淡薄，究其原因主要有2个方面：一是我国社会信用体系建设工作起步较晚，信用产品应用不广泛，导致社会主体信用意识较差，忽视了信用行为记录在社会经济活动中的作用。二是农户受教育程度低，小农思想根深蒂固，对合同违约、逃废债务、产品造假等失信行为习以为常，更有甚者为逃脱信用制约，拒绝参与信用信息采集工作或者提供虚假信息。

淳朴民风形成的诚实守信传统是农民诚信意识的主要形成来源。人民银行组织开展的征信知识宣传活动，在一定程度上提高了农户的信用意识，但这些宣传活动缺乏全面性和持久性，没有进一步在农村全面铺开，仅停留在表面，造成农民信用意识淡薄。农户对个人信用信息的保护意识较差，缺乏高度的警惕性，泄露个人信息的情况时有发生，给不法分子可乘之机。部分人员在不了解担保责任的情况下为他人担保，极易造成经济损失。

1.4 农村信用担保体系不健全，农村经济主体融资困难

农村的中小企业规模小，信用观念淡漠，信用管理制度不完善，经营风险较大。农村住户分散，且贷款金额小，不利于金融机构管理，加之农村经济发展在一定程度上仍处于“靠天吃饭”的阶段，因此贷款风险较高。各金融机构为防范信贷风险，避免资金受损，大多收缩对农村经济主体的信贷额度，造成他们融资困难。即使金融机构为农业企业或农户办理贷款，也要求其提供一定的担保，影响农户参与信用体系建设的积极性。同时，农村担保体系的缺失，制约了企业和农户的融资需求。目前，农民自发成立的信用担保组织仍处于初期发展阶段，各项工作流程不成熟，且规模小、担保数额少、期限短、担保能力较弱，严重影响农村经济主体的融资需求。

2 推进农村信用体系建设的建议

2.1 完善信用立法

立法部门应及时出台农村信用体系建设方面的法律法规，明确农村信用信息征集、分类、发布、使用等活动的行为主体，确定各主体应有的权利、义务及法律责任，规范信用信息征集、分类、发布、使用的方式、方法，建立有效的监督管理机制，使征信工作及征信行为有坚实的法律基础。

2.2 建立农村信用信息的交换与共享机制

以需求为导向，在保护隐私、责任明确、数据及时准确的前提下，按照风险分散的原则，建立信用信息交换共享机制，统筹利用现有信用信息系统基础设施，依法推进各信用信息系统的互联互通和信用信息的交换共享。

完善金融信用信息基础数据库。涉农金融机构要积极依托农户信用电子档案，结合内部信贷制度对农村经济主体进行评估，完善农村经济主体的信息征集与信用评估体系，科学确定农村经济主体的信用等级，发挥现有的农户信息征集系统功能，按已有贷款、有效信贷需求、无效信贷需求以及无信贷需求，对所有农户进行标识，实行差异化金融服务，实现农户信息共享。农村信用体系框架见图1。

2.3 健全完善信用激励约束机制

一方面，加强沟通协调，由县政府、县农办、县财政局等部门出台与农村信用体系建设相配套的资金支持与补助、税收减免等优惠政策，推动信用信息产品在农村领域的普及与应用。涉农金融机构要大力扶持信用农户的生产经营活动，对信用户、信用村贷款以及信用促进会、小额信贷促进会推介担保的农户实行授信额度及利率优惠。另一方面，严厉打击不守信用行为，除拒绝给予授信或提高授信条件外，积极争取政府支持，由政法部门介入加以打击，大力营造良好的社会信用环境。例如与法院联手，通过全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台，了解失信被执行人名单；通过采集送达催收单、与拖欠人所在单位负责人交换意见等办法，督促拖欠人按时归还拖欠贷款。

2.4 推进农村金融产品创新

积极鼓励涉农金融机构依托农户信息征集系统推进金融产品创新，将农户信用评价结果引入生源地助学贷款、农村青年创业贷款、巾帼扶贫贴息贷款、林业小额贴息贷款等。大力发展小额信用贷款，推广农户联保贷款，提高惠农卡的覆盖面，不断扩大信用贷款的范围。

2.5 完善农村担保体系建设

健全农村各种类型的担保组织，完善“三农”信贷担保服务，发挥县小额信贷促进会在解决农户贷款担保难方面的积极作用，完善“农户+自然人+促进会+担保基金”“促进会+担保基金”“农民专业合作社+担保基金+促进会”“农业产权+促进会+担保基金”“小额信贷促进会担保+土地承包经营权反担保”等促进会担保方式，积极为农户、小微企业、农民专业合作社、家庭农场提供贷款推介、担保服务。

2.6 形成农村征信体系建设沟通和协作机制

强化政府的引导作用，积极转变职能，尽快建立地方政府及相关部门联动机制，充分发挥政府职能部门的整体合力，逐步完善信用制度建设方面的法律、法规，为农村信用体系建设创造一个良好的政治环境。政府积极加强信用知识的宣传力度，通过信用相关的道德理念教育，切实提高农户的诚信意识。我国信用体系建设工作仍处于起步阶段，信用管理人才匮乏。因此，政府应加大信用相关教育及专业投资，培养一批信用评级及管理人才，为社会信用体系建设做好人才储备。同时，政府应充分发挥在农村信用体系建设中的作用，重视自身信用建设，尤其是农村基层政府信用建设，打造诚信政府，提高政府的信用度，从而带领社会各界不断提高诚信意识。

2.7 培育农村企业和农户的信用意识

一是加强金融机构与政府相关部门的工作联动，充分发挥政府相关部门在信用体系建设中的主导作用，形成分工协作、齐抓共管的良性工作机制。二是做好乡村两级干部的诚信宣传工作，大力推动其带头讲诚信、守诚信，形成良好守信践约的精神风貌，并协助信用社做好诚信宣传工作，形成工作合力。

农村信用体系建设是一项复杂的综合性工程，需要政府部门、金融机构、农业企业和农户等多方面通力协作。随着农村经济的不断发展，以及农民文化素质的不断提升，农村信用体系建设工作将会越做越好。

参考文献

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[3] 纪崴.农村信用体系建设：路径与创新[J].中国金融. 2011（10）： 88-91.

Abstract：Financial tension of deposit and credit， chaotic credit order and lacking of credibility and other similar phenomena are common in rural area in our country， it is not conducive to the healthy development of rural economy in our country. The article presents the suggestions of speeding up the construction of rural credit system from the aspects of credit legislation， credit information exchanging， financial product， guarantee and personnel training etc.， provides a reference for completing rural credit system in our country.

农村信用联社精神文明建设总结 第5篇

**县信用联社自1997年创建省级文明单位以来，认真贯彻落实“三个代表”重要思想、《中共中央关于社会主义精神文明建设若干重要问题的决议》和十六届四中、五中全会精神，坚持以“高起点，高规格，高标准”为创建目标，以深化改革为动力，以服务“三农”为宗旨，以创新为特色，把文明单位创

建活动作为一项“育新人，树新风，促发展”的系统工程来抓，实现了文明建设和业务经营“双赢”。

一、抓班子强化领导，夯实创建基础

县联社党委紧密结合业务经营这个中心，认真总结创建工作的新经验，完善管理机制，切实加强班子建设，确保文明单位建设扎实推进。一是抓班子强领导。根据联社班子人员变动情况，调整充实文明单位创建领导小组，完善了以联社理事长任组长，主任、监事长、副主任任副组长，科室负责人为成员的创建工作领导小组，各基层信用社也相应成立了领导小组，有效加强了文明建设的领导。二是提高认识。联社领导成员充分认识到加强三个文明建设的重要性和必要性，根据县委“班长抓班子、班子带队伍、队伍促发展”的思路，提高班子整体素质，联社理事会、监事会、经营班子分工明确，团结协作，作风正派，开拓创新，发扬民主，在保先教育活动中[本文来源于好范文-,找范文请到]开展民意测评满意率达95％。三是严格考核。县联社每年对文明建设提出了具体要求和考核办法，并同业务经营一起部署、检查、考核；对基层信用社各级文明、卫生单位实行“双向”复查，即党政复查，内部系统复查。内部复查实行自查与联社文明建设领导小组成员分片抽查相结合，全县信用社文明单位经联社复查保持了原有的荣誉称号。

二、抓教育以人为本，提高队伍素质

县联社以抓文明单位创建工作为载体，加强职工的教育和培训，为文明单位建设提供了人力资源和智力支持。

（一）强化学习教育，创建学习型职工队伍。联社机关推出了“周会”制度，坚持每周一早召开职工会议，总结上周工作，部署下周任务，明确工作目标，实现一周工作早知道。信用社每月组织一次中心学习。信用分社每周不少于1次职工学习。组织职工认真学习了十六届四中、五中全会精神，《公民道德建设实施纲要》，加强职工“二十字”公民基本道德教育，不断提高员工的政治思想素质及理论水平。全县信用社深入开展了“学制度、学文件、抓落实、促发展”和“整顿作风、提高效率百日行”教育活动，全体员工做到人人参与，并结合自已的思想实际分别写出了心德体会658篇，通过学习和各项活动的开展，全体职工的政治思想素质不断提高，主人翁意识不断增强，树立了“爱岗敬业，勤奋工作，服务人民，无私奉献”的好思想。

（二）强化队伍建设，提高两个素质。一是抓培训。去年已举办信贷资产管理、计算机设备维修维护、计算机门柜业务系统操作、出纳知识、网上银行业务、央行专项票据专题培训班6期，参训人员达200余人。二是在联社机关和基层信用社开展保持共产党员先进性教育活动。县联社根据《中共**县委关于在全县党员中开展以实践“三个代表”重要思想为主要内容的保持共产党员先进性教育活动的实施意见》要求，结合农村信用社的实际拟定了实施方案和安排意见，按照“学习动员、分析评议、整改提高”分阶段组织实施，把握着力点，抓住结合点，做到两手抓，两不误。确保“保先”教育活动取得了明显效果，增强了党组织的凝聚力和战斗力。发挥了党员的先锋模范带头作用。三是县联社去年组织了7个项目的业务技术练兵比赛活动，有竹阳、石子、营业部3个单位获得了团体前3名，有25名职工获得单项前3名。通过培训和技术练兵的育人方略，提高了全体党员、职工业务技能，为农村信用社稳健经营奠定了坚实的基础。

三、抓活动丰富多彩，营造创建氛围

（一）丰富文化生活，陶冶职工情操。县联社按照“巩固、提高、延伸”的创建工作思路，广泛开展了创建活动。一是丰富职工文化生活，联社机关投入3000余元，为工会活动室添置了中国牌桌，配备空调，设制了荣誉奖状存放栏，收集各种书刊达2000余册。各信用社相应建立了职工活动室，丰富了职工业余文化生活。二是开展健康有益活动、陶冶职工情操。全县信用社充分利用“

三、八”，“

五、一”，“

五、四”，“

八、一”，“国庆”等重大节日组织职工座谈，开展钓鱼、中国牌、猜谜等比赛活动和“爱拼才会赢”征文活动。我县信用社黄佐华、周家艳拟写的“爱拼才会赢”征文被县联社转发各信用社，使职工受到了很大的启发。三是开展文明优质服务活动，联社以“机关为基层，领导为员工，全员为客户”服务为载体。在营业窗口推出了客户经理服务“十字”准则和“三声三心”、“五个一样”，规范了文明用语和服务行为；联社机关、营业部职工到街头设立咨询服务点，宣传反假币，反洗黑钱达2次，发放宣传资料达1万份

。四是开展义务献血活动，全县有42名职工积极参与义务献血，完成了分配任务，被县委表彰为义务献血先进单位。五是认真开展服务明星评选活动，鼓励职工奋发向上，勇争一流，全县去年共评选服务明星56名，营造了争先创优、健康向上的氛围。

（二）开展送温暖活动，做到情为民所系。一是为职工办好事、办实事，在有条件的周家、杨家、文星、高

穴等10个信用社办起了职工小伙食团。高穴信用社建起了电器化浴室。特别是联社机关伙食团，管理有序，服务周到，机关职工80均在伙食团就餐，确保了职工思想稳定和按时上班。关心职工身体健康。去年联社研究计划支出费用6万多元为全县信用社离退休职工、退养职工、在岗职工进行了一次身体健康检查，体现了组织的关怀和温暧。二是开展送温暖活动，每逢“九九重阳节”组织召开退休职工和老职工座谈会；对职工生病住院和逝世，联社行政、工会派人前往看望，全年共看望职工住院20余人次；特别是在去年8月持续不断的高温天气，县联社带着深情办实事，带着亲情解疾苦，从紧张的工会经费中挤出2万余元，购回藿香正气液、风油精、抗病毒冲剂等防暑降温药品并送到职工手中；去年9月县联社领导在深入基层检查工作时，发现东柳信用社退休老党员黄尊礼因家庭经济十分贫困，莲印信用社退休职工刘作清家庭房屋被暴雨冲垮家人居住困难，川主信用分社林敏之子患骨癌，共花去费用10余万元，家人生活极大困难，对此，县联社从紧张的费用中挤出4000元慰问了3名困难员工，充分体现了组织的温暖。三是开展了贫困学生助学行动，全县信用社党员干部不断改进工作作风，深入贫困学生家中解燃眉之急，截止2005年末，发放助学贷款297万元，为213名贫困学子圆了大学梦。

四、抓重点突出特色，提升创建水平

县联社党委，行政结合农村信用社工作实际，确立创建重点，突出行业特色，从抓改革、强服务、严监督入手，不断创新农村信用社三个文明建设内容和形式，着力提升文明单位建设水平。

（一）抓改革，认真履职见成效。为了充分发挥县联社“指导、管理、协调、服务”的职能作用，县联社一是实行理事会每月议事制。根据法人治理结构的总体要求，不断规范“三会”制度，理事会主动调整了管理和服务职能，实行每月议事制，即：每月初组织召开一次理事会成员会，研究制定和完善规章制度，拟定每月的工作计划，对各项工作任务打印成清单，交由经营班子具体实施。同时，推行理事会对经营班子的授权，理事会就重大事项对经营班子给予明确授权，并签发了授权书，通过委托授权的方式调动经营班子的积极性和增强责任感，使经营班子能够大胆的工作。有效界定了决策层与经营层的权力分工，在法人治理结构层面极大强化了内部控制的力度，防范了风险的发生。二是积极组织央行专项票据发行申报工作。采取完善法人治理结构，提高资本充足率，降低不良贷款等综合措施，去年9月，成功获得专项票据扶持资金5790万元，争取扶持政策成效明显。

（二）强服务，支持“三农”促发展。为了从根本上解决农民贷款难、手续繁问题，县联社以促进农民增收增产及农村经济发展为目的，营造农村信用环境，在全县开展了创建信用乡（镇）、信用村、信用户的“农村信用工程”，推出了支农服务新举措。一是推行农户小额信用贷款。采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的授信管理方式，尽量简化贷款手续。对“两好”（信用好、人品好）、“两不”（不欠信用社贷款、不欠村社提留）农户只需凭《贷款证》、身份证和印章，就可以随时到当地农村信用社办理核定限额内的生产、生活贷款，不需抵押、报批；2005年全县信用社还深入开展了“四下村”支农服务活动，为农民送贷款达6620万元。受到广大农户的欢迎和好评。二是建立农户电子信用档案，实施科学的农户信用动态管理。农户电子信用档案是将辖内农户基本情况录入电子信用档案管理系统，农户借、还款时，凭贷款证，调出电子信用档案即可办理；全县信用社共投入资金18万余元，免费为农民送发贷款证21.87万本，已将24.5万户农户的信用状况录入计算机系统管理，提高了为“三农”服务的效率。全县农村“信用工程”的创建得到了省、市人行、联社和当地党政的好评。三是改善服务设施，提高服务质量。全县投入资金88万元，购置电脑80台及附属设备，实现了门柜业务电子化，提高了服务质量和工作效率。

（三）严监管，用严格的制度约束人。一是抓稽核监督。县联社始终把加强稽核监督、安全保卫工作作为防范化解金融风险的头等大事来抓，先后制定了内部管理各项制度20个，规范经营行为，做到有章可循，常抓不懈，确保了全县信用社无盗窃、无抢劫、无火灾、无“黄赌毒”、无邪教、无经济及刑事六无案件和人、财、物的绝对安全，市级社会治安综合治理模范单位连年复查合规。二是抓廉洁自律。联社针对群众关心热点问题，加大了职工的监督力度，一方面对大额信贷、费用实现了公示制度，另一方面对贷款发放坚持了调查、审批、发放“三分离”制度。同时联社聘请了农、工、商等各业系统行风监督员268人，对信用社廉洁勤政、服务态度等方面进行全方位监督，经民意测评，满意率达96，有效增强了基层干部的自我防范能力和群众的监督力度。

五、抓形象立足发展，创最佳文明成果

县联社按照“创优美环境、树信合形象、取最佳效益”的工作思路，不断提升文明单位建设水平。一是整顿社容社貌，打造优美环境。机关落实了卫生责任区域，建立了卫生保洁制度，坚持月未进行检查评比，单位内无乱撑杆搭蓬和脏、乱、差现象，并投入10余万元对办公楼进行了美化、亮化、绿化，给员工工作和生活创造了舒适的环境。已创建的省级最佳卫生单位经县爱卫会连年验收合格。二是以发展为主题，实现最佳文明成果。我们坚持以业务经营为中心，以服务“三农”为宗旨，以深化改革为动力，大力组织资金，强化内部管理，防范化解金融风险，取得了明显成果。2005年末，全县农村信用社各项存款余额达到143162万元，比年初净增15342万元，完成全年任务的69.7。各项贷款余额95030万元，比年初增加16061万元。全年累计发放贷款82019万元，比上年多发放17881万元，增幅达177，累收贷款65958万元，其中，累计发放农业贷款68239万元，农业贷款余额达61494万元。累计收回不良贷款24804万元。经营效益明显好转，全年实现各项收入9174.7万元，同比增加2579.3万元，实现利润677万元，实现了社社盈余。为实现经营效益的根本好转和县域经济跨越式发展做出了积极贡献。三是巩固文明单位创建成果。县联社自1997年被命名为“省级文明单位”以来，连年验收合格，全县13个农村信用社，有12个社保持了“市级文明单位”、1个社“县级最佳文明单位”称号。全县农村信用社已创建为“县级文明行业”。

农村信用联社精神文明建设总结 第6篇

近年来，**联社根据省市两级文明行业创建管理办法的要求，以提高服务质量为中心，以“灵活办社为三农，优质服务创一流”为创建主题，以创建文明行业为平台，不断提出更高的服务标准和要求，通过规范服务标准，完善规章制度，推行服务承诺，提倡文明用语，接受社会监督等行之有效的工作措施，切实改进工作作风，提高服务水平，得到了社会各界的广泛肯定，多次被上级有关部门表彰，先后被评为1999—2000年、2001－2002“**市文明行业”、2001和2003**市“标兵文明单位”、**市“双十佳先进集体”、2002扶贫先进单位，2002被省联社评为先进单位、支农先进单位，2003年被**省文明委授予“**省文明行业”荣誉称号。

一、领导重视，齐抓共管。

**联社把创建文明行业工作摆到突出位置，为加强创建工作的管理，做到创建工作制度化和规范化，成立由联社党委书记、理事长***任组长，其他领导班子成员及相关部门负责人为成员的创建领导小组，明确创建工作指导思想，制定创建工作五年规划和目标。联社定期召开创建工作会议，部署创建工作，安排经费，排查创建工作的不足，把创建文明行业活动作为两个文明建设的一项重要工作，全辖统一目标，统一部署，形成共识。

二、加强学习，营造氛围。

首先是转发省市两级《创建文明行业管理办法》，提出农村信用联社创建口号和创建主题，明确创建的远景目标，动员全辖员工参与创建活动，要求大家都参与创建活动，熟知创建的相关内容，增强创建意识，发挥全体人员的积极性和创造性，力争早日实现目标。其次组织员工认真学习“三个代表”重要思想，并密切联系自身的实际工作，重视员工的职业思想道德教育，下发《公民道德建设实施纲要》，提出学习计划，组织《公民道德建设实施纲要》测试，让员工了解公民基本道德规范、社会公德、职业道德、家庭美德的内容，提出农村信用社的职业道德规范。三是重视员工的学历教育，强化岗位技能培训。年初拟定员工培训计划，制定《员工业务技能考试考核办法》，规定相应的处罚措施，充分调动全辖员工开展业务知识学习和业务操作技能锻炼的积极性，逐步实行优胜劣汰，每年参加业务技能培训和业务知识考试的员工达500多人次。在提高业务技能的同时，注重抓好对员工学历教育管理，坚持“统一规划、岗位需求、自学为主”原则，鼓励在职员工参加不同层次的学历教育，全辖参加学历教育人员近80人。通过业务技能的培训和专业知识的学习，进一步提高了农村信用社员工队伍的综合素质和服务水平。

三、大力支持地方经济建设。

**联社坚持以发展地方经济为己任，以提高经济效益为中心，不断扩大信贷规模，积极拓展信贷市场，充分发挥了农村金融主力军的作用。截止2003年末，全市农村信用社各项存款余额达****亿元，突破****亿元大关，比2000年末净增加**亿元，增长了**%；各项贷款余额达****亿元，比2000年末净增加**亿元，增长了**%，其中农业贷款余额达****亿元，占各项贷款余额的**％,三年来累计投放农业贷款超过***亿元，支农贷款所占的市场份额达到**%，为**市“两园一城”建设和实现“两个率先”做出了应有的贡献，一是大力支持市政建设及大型项目建设。发放****万元贷款支持城市建设和开发，以及沿江高速公路和宁启铁路的建设。加大支持外向型经济的发展，与九家中外合资企业发生了信贷关系，扶持这些企业上规模、上档次，促进**市招商引资工作的顺利开展。二是支持农村产业结构调整，培育和发展县域特色农业和区域主导产业。根据市委、市政府关于农村产业结构调整思路，结合地方乡镇经济特点，用信贷资金的合理配置引导农民和农村经济部门因地制宜开展产业化、规模化经营，对**市草席生产、茶叶生产加工、食品加工、花卉种植、特种养殖等一批农业生产基地的形成，信用社投放了大量信贷资金，给予了积极支持。三是全力支持私营个体经济发展。先后投入超过10亿元的信贷资金，重点支持了玩具加工业、服装加工业、化工制造业、船舶修造业等私营个体经济的发展，极大调动了广大农民发展私营个体经济的积极性，为农民致富和农村经济繁荣发挥了积极作用。四是积极开展推广农户小额信用贷款、创建农村信用村镇活动。截至2003年末，全市农村信用社共建立农户经济档案***万户，占有效农户的100%，评定“信用户”***万户，核发“信用户证”**万户，全市有效农户中已有一半以上的农户拥有“信用户证”；评定“信用村”***个，占全市行政村数的**%；评定“信用乡（镇）”*个，占扬州市信用乡（镇）数的**%。全市农户小额信用贷款余额达****万元，惠及***万农户，被广大农户誉为看得见的“三个代表”，为打造“诚信**”做出了积极贡献。

四、建章立制，规范服务。

联社逐步建立和完善了一整套行之有效的规章制度，在注重自身业务经营的同时，加大行业工作作风建设力度。要求各营业网点公开办事程序，开辟信贷服务“绿色通道”，公布规范服务标准，推行服务承诺，提倡文明用语，杜绝服务禁语，设立举报电话两个，聘请了行风监督员，明确客户投诉部门，接受社会监督，切实提高自己的服务水平。采取定期检查和随机抽查的方法，邀请客户对营业网点工作人员的服务态度和方式提出建议和意见，实行客户满意度问卷调查、了解农村信用社服务的客户满意度。加强对各营业网点服务的检查和督促力度，对发现的问题严肃查处，限期整改。对接到客户投诉，及时上门了解核实情况，对于员工在服务过程中的不足之处给予严肃处理。一位同志因服务态度问题被下岗处分，并予以通报，同时又给予了一定的经济处罚。此举在全辖范围内引起了很大的反响，也给全辖员工敲响了警钟，明确了“谁砸农村信用社的牌子，就砸谁的饭碗”。创建文明行业工作的开展，进一步促进了信用社服务质量标准化，服务管理规范化，服务过程程序化，提高了信用社知名度，树立了良好的社会形象。

五、精心设计活动载体，开展形式多样的创建活动。

一是在创建文明行业活动中，我们以省级“青年文明号”先进集体——联社营业部为典型，充分发挥其示范点作用，召开现场会推广其先进做法，全辖申报青年文明号8家，按照由点带线、由线到面、循序渐进，在全辖范围内开展争创“青年文明号”、争当“青年岗位能手”活动。二是积极开展帮扶活动，关心社会弱势群体。联社领导班子每人结成帮扶对子，党委、团组织积及基层党支部积极资助特困家庭子女入学，定期看望帮扶对象，主动关心他们，及时送去温暖。安置3名下岗职工和6名残疾人到信用社工作，为弱势群体解决实际困难。三是积极开展创建“群众满意农村基层站所”活动，将之融入创建文明行业活动中，要求各营业网点进行思想动员、确立目标、明确方法、细化责任、向社会公布创建标准，张贴公示，广泛宣传，积极营造创建氛围，将创建“群众满意农村基层站所”活动，作为创建文明行业的一个亮点。四是积极参加社会公益活动，为**市慈善事业奉献力量，促进社会慈善公益事业的发展，弘扬社会主义公德和中华民族传统美德。2002年8月出资协办了“信合杯”**省保龄球赛；2002年10月主动承办“信合杯”公仆形象大讨论征文比赛，被评为“组织奖”；2002年11月向**市慈善总会捐资**万元；2003年“七·一”期间，投入资金**万多元，协办了“信合杯”**市党的十六大知识电视竞赛，并组织代表队参赛，受到市委、市政府的高度评价，被评为特别组织奖，代表队获得三等奖；2003年国庆节，适逢国际“老人节”，主办了**市庆国庆、国际“老人节”“信合之声”京剧演唱会，以此庆祝建国五十四周年，丰富老年同志的精神生活，受到了全市广大老年同志的热烈欢迎。

五、完善创建资料。

为了使创建文明行业工作能够看得见、摸得着，从创建文明行业活动一开始，联社就按照申报文明行业的要求，不断收集和完善创建资料。一方面，在日常工作中，明确专人负责创建文明行业的材料收集整理，做好涉及创建文明行业的资料记录工作，及时补充和完善，定期整理、汇总。另一方面，组织参观、借鉴和学习先进单位做法，多次邀请**文明委同志为创建工作做现场指导，及时改进，使创建资料更加整齐、规范，符合创建要求。在省市两级文明委验收之前，又组织有关人员对创建资料进一步进行整理，共形成文字材料数万字，列卷归档8册，使检查验收组能够一目了然地了解联社创建工作的开展情况，为申报成功打下良好基础。

农村信用联社精神文明建设总结 第7篇

——余庆县联社“三大工程”建设工作总结

2012年，余庆县联社以农村信用工程建设为主要抓手，大力推动了“三大工程”建设工作，为农村金融信用县创建工作起到了很大的基础性作用，并积极为地方经济建设做出了应有的贡献。现将余庆县联社“三大工程”建设工作总结如下。

一、基本情况

（一）“阳光信贷”工程建设：余庆联社在开展信用工程建设的同时，深入推进阳光信贷工程。制作大型户外广告牌15幅，宣传横幅450余幅，印制宣传单12万份，宣传手册62000份，制作宣传影片3次，宣传车12台（次），悬挂监督举报信箱16个，制作业务咨询牌56块，公布“阳光信贷”宣传栏69版，发放信贷员联系卡7万张，开展培训会15场600余人（次），聘请“阳光信贷”义务监督员69名。积极为9信用乡（镇），56个信用村（社区），1233个信用组，13个信用单位和3个信用企业建设工作奠定了基础。

（二）“富农惠民创新”工程建设：余庆联社在金融服务创新上，立足县域、面向农村，拓展和发掘农村市场发展领域，积极为农民增产增收，农业增效创新农村金融服务，大力推进“富民惠民创新”工程建设。面向社区居民、广大农户和中小微企业客户创新推出20余种信贷产品，覆盖了全辖所有客户的信贷融资需求，丰富了客户对农村信贷产品的选择余地，进一步细分了客户群体，区别对待，实行了差异化服务。为强化农村信用体系建设工作，每年向辖内客户优惠贷款利息约3000万元，对客户办理抵押贷款业务的评估费用、登记费用等向客户实行全免制，所需费用由信用社全部承担，每年为客户承担融资成本费用之出约80万元，大大降低了客户的融资成本。

（三）“金融服务进村入社区”工程建设：余庆联社借助农村信用工程建设宣传的契机，提高金融服务进村入社区的宣传质量和效果。大力倡导办理使用信合卡，根据客户需求合理建议开通“银信通”业务，方便客户及时知道业务办理情况。合理配置和布设金融硬件设备，利用现有16个营业网点办公环境增设ATM自动取款机7台，在业务繁忙网点合理布置3台存取款一体机（营业部、乌江路、龙溪镇），目前共有ATM机自助服务设备达17台，协调安装POS机48台，打造标杆服务网点5个，争取开通网上银行、电话银行、手机银行并推广使用。在偏远农户集中的村恢复2个临时便民服务点（花山乡花山村和大乌江镇银坝村），在偏远的行政村安装自助终端服务机具10台提供便民服务。为改善办公营业环境，花山乡和龙家镇重新选址修建信用社办公楼，目前已装修完毕，近期投入使用，极大地改善了余庆9镇1乡，69个村居，1792个村民组，30余万人的农村金融服务环境，让广大农户享受到了均等化的农村金融服务。

余庆联社推进“阳光信贷”工程、“富农惠民创新”工程、“金融服务进村入社区”工程建设以来，极大地推动了农村信用工程建设的顺利开展，巩固和提高了农村信用工程建设的效果和内涵，余庆农村信用社营业服务环境得到大大改善，不断提升了余庆县农村金融服务质量。截止10月末，余庆县联社全年累计投放贷款96641万元，各项贷款余额为181081万元，较年初新增贷款34189万元，其中涉农贷款余额152374万元，占各项贷款余额的84.15%，为地方经济建设提供了有力的资金支持，实现了县域各项经济建设健康有序推进。

二、“三大工程”建设开展情况

（一）进一步提高思想认识，高度重视“三大工程”建设工作。一是制定创建工作方案，加强与政府部门的密切合作与配合，严格按照规划，分步骤地进行开展工作；二是制定管理办法，实行奖惩制度，在开展“三大工程”建设工作中，做到有制度可依，不偏离工作方向，使其达到预期效果；三是加大督促力度，成立“三大工程”建设工作领导小组，县联社分管领导亲自督促，带头深入基层调研，进村入社区宣传谋发展，县政府金融办不定期实施督查，杜绝工作中的一切“形象工程”，使“三大工程”建设工作正真为提高余庆农村金融服务和地方经济建设发挥作用。

（二）重视宣传的作用，提升全民知晓率。一是政府高度重视“三大工程”建设宣传的配合作用，只有政府真正做好宣传，才能使信用工程建设才能达到预期效果，逐步树立了“抓好信用工程，造福余庆人民”的理念；二是农村信用社主抓“三大工程”建设工作，统一模式制作“阳光信贷”宣传栏张贴到全县各村委会，普及农民了解农村金融知识，自觉遵守诚信诺言；三是积极抓好信用村（组）授牌，深入村（组）与农民群众召开座谈会，公开聘请外部“阳光信贷”义务监督员，深入了解农民朋友对农村金融服务的真实需求，监督信用社信贷员的信贷服务行为，提高广大农民对“三大工程”建设的知晓率。

（三）以银政合作为契机，借助政府部门的外力，以县政府文件正式下发各单位部门，抓好“三大工程”建设工作。一是要求政府部门配合做好宣传工作，进一步推进农村金融服务向偏远乡村和社区延伸；二是加强与政府部门合作，要求政府有关部门搭建平台，创新农村金融服务和金融产品，为辖内更多客户减轻金融融资负担，实实在在地惠及余庆人民，并提供方便快捷的金融服务，进一步提高优质金融服务的可得性；三是在开展“三大工程”建设中，为改善金融服务环境建设，政策给予倾斜，布设硬件设施等优先获得政府部门的帮助和支持。

三、存在的问题

（一）农户档案建设有待进一步提高，尤其是农户电子档案建设需要进一步巩固和完善。一是档案信息资料不能完全共享；二是农户档案信息更新及时性不能完全满足要求；三是农户贷款操作流程和环节还需进一步完善。

（二）“三大工程”建设制度体系还不够健全。“阳光信贷”工程管理制度基本形成，但“富民惠农创新”工程和“金融服务进村入社区”工程建设制度体系还需逐步健全和完善，有效落实规划。

（三）“三大工程”建设和信用工程建设体系还需进一步紧密结合，还需有力地与基层党组织建设和社会管理创新有机相结合。

四、下一步工作打算

（一）提高农户档案建设，扎实做好农户贷款管理，真正把农户小额信用贷款做成农村信用社贷款业务中的精品。完善操作流程，加强档案管理，提高办贷速度，便捷客户办理，有效实现区别对待，惠及农民客户。

（二）进一步完善“三大工程”制度体系建设，大大征求全社员工的意见和建议，充分发挥广大员工的智慧，修订和完善“三大工程”建设制度体系，加大考核奖惩力度，力争在银政府合作期间将“三大工程”建设做出应有的效果，加强电子硬件设备的布设，方便边远村组农民的金融服务，实现助农服务终端村村开通，积极为地方经济建设服务。

农村信用联社精神文明建设总结 第8篇

一、规划设计

(一) 确定思路

目前农户信用信息管理系统并非全国统一, 在各地农村信用体系建设具体实施过程中有着不同的模式。从农村信用体系建设工作思路看, 有以下几种:

1. 由金融机构建设。

以华坪县为例, 华坪县农村信用社从2001年起开展农村信用体系建设, 至2008年10月底已建立农户经济档案30734户, 占全县农户总数的94.64%, 共发放农户贷款证21307本, 评定信用农户21307户, 评定信用村6个。但由于采用纸质档案方式, 信息更新未落实, 时过境迁, 建立的农户经济档案已不适应业务发展需要;2008年以后农行、农村信用社开办惠农卡业务, 逐渐建立了农户电子信用档案。截至2011年末, 华坪县农行发放惠农卡13321张, 建立农户电子档案1030户, 授信1030户, 放贷金额4817万元;华坪县农村信用社发放惠农卡10621张, 建立农户电子档案2051户, 授信2051户, 放贷金额5831万元。由于各涉农金融机构独自建设, 指标体系不兼容, 信息无法共享, 形成重复采集。

2. 由人行主导建设。

在人民银行的推动下, 近年来各省、区相继开展了农村信用体系建设试点, 农村征信体系建设步伐加快。由人民银行主导建设农村信用体系, 一是有利于实现金融机构间信息共享, 减少重复采集信息, 农户也可实现跨区域融资;二是有利于实现集中统一, 减少重复建设。

3. 由政府领导建设。

云南省农村信用体系建设试点的总体要求是“政府领导、人行推动、多方参与、共同受益”, 而从其他省区建设模式看, 有“政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”、“政府主导、人行推动、银行应用、百姓受益”、“政府引导、人行牵头、多部门参与”等提法, 都突出了地方政府和基层行政组织的主导者或领导者作用。其原因:一是农户信用信息采集涉及千家万户, 由金融部门自行采集很难完成;二是推动农村信用户、信用村、信用乡 (镇) 创建, 改善农村信用环境, 需要得到基层行政组织的配合;三是促进部门协作, 推进信息共享, 联手制裁和打击失信行为。

4. 由中介机构运作。

设立资信公司或信息中心, 政府扶持下准市场化运作, 开展征信、评估等业务。但如果纯商业化运作, 收费高, 农户和农村经济组织难以承受。

(二) 开发系统

人行昆明中心支行组织省级涉农金融机构制定《云南省农户信用信息与信用等级评价标准指引》, 统一了农户信用信息采集指标, 统一了农户信用评价标准与评价程序。启用云南省农户信用信息系统, 实现了市、县两级联网。但系统在不断升级完善中, 使用中还存在诸多不便。

1. 指标填报难度高。

数量型指标采集人员只需登记, 价值评估由评价人员完成, 信息采集人员便于操作;金额型指标需要采集人员估价, 对采集人员素质要求较高。从《农户家庭资产信息》、《农户家庭经营项目信息》指标看, 全是金额型指标, 在农村很难找到懂会计、能估价的采集人员, 因此填报的纸质档案质量不高。

2. 信息录入不便。

目前金融机构未开通农户信用信息系统, 不能实行手工录入, 只能由金融机构录制电子文档, 再由人行导入农户信用信息系统。但录制电子文档时需要填写代码, 如:职业、学历、婚姻状况、健康状况、担保方式等不能选择或填写文字, 只能填1、2、3等代码, 金融机构录入人员难以掌握。因此人行华坪县支行开发了农村信用信息录入辅助软件, 人行昆明中心支行也下发了电子表格模板, 使上述问题得到解决。

3. 修改工作量大。

农户信用信息系统数据校验非常严, 数据效验通不过虽能输出出错信息, 但不能输出导入成功、不能导入的明细信息, 要把成百上千条出错信息区分出来并进行修改, 工作量非常巨大。处理思路是用IBM db2打开农户信用信息系统备份数据, 查询数据后在Access中与导入前数据进行对比, 生成新表 (即不能导入需要进行修改的信息) , 但非专业人员难以做到。

4. 无评分导出功能。

虽然通过“信用评价”、“融资培育”导航菜单可查询到按行政区划分类的农户信用评分情况, 但没有导出数据功能, 不便于将评分结果反馈给金融机构和各乡 (镇) 、村。

5. 分析功能未开通。

分析报表功能目前未开通, “按地区和户主统计录入户数”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭经营项目信息”等必需的查询无法做。华坪县是用自主开发的农村信用信息录入辅助软件进行查询。

二、动员准备

(一) 安排部署

华坪县的做法是县人民政府办公室印发开展农村信用体系建设试点工作的实施意见, 文件中明确领导小组, 并将《信用户、信用村、信用乡 (镇) 创建管理办法》、《目标任务安排表》作为附件。

1. 加强领导。

华坪县成立农村信用体系建设工作领导小组, 组长由联系人民银行工作的县政府领导担任, 副组长由县政府办公室主任和人行华坪县支行行长担任, 有关部门及涉农金融机构负责人为成员。领导小组办公室设于人行华坪县支行, 由分管行长兼任办公室主任, 工作人员从人行、农行、农村信用社、邮储银行等单位抽调。各乡 (镇) 、村也成立相应工作机构, 完善工作机制, 扎实推进试点工作。

2. 明确职责。

县人行切实发挥好在农村信用体系建设工作中的组织和推动作用, 维护好农户信用信息管理系统的高效运转;农村信用体系建设领导小组成员单位在本部门职责范围内积极参与农村信用体系建设试点有关工作, 有关部门应向人民银行提供涉农相关信息, 努力实现信息资源共享;各级政府对农村信用体系建设工作要给予必要的人员保障, 抽调基层团干部、妇女干部、大学生村官和新农村建设指导员等参与, 基层乡镇干部、村委会负责人负责组织落实, 有效开展农户信用信息采集、信用等级评价工作。

3. 统一流程。

华坪县制定了《信用户、信用村、信用乡 (镇) 创建管理办法》, 制作了《农村信用体系建设试点工作流程图》, 使有关人员清楚操作。

4. 安排任务。

华坪县制定了目标任务和进度计划表。任务分两条线下:一是按乡镇, 并明细分配到社区、村委会;二是按涉农金融机构, 明确挂钩社区、村委会。华坪县有55个试点社区、村委会 (未含后面增加的5个) , 农行负责10个, 农村信用社负责40个, 邮储银行负责5个, 基本与各金融机构涉农业务发展规模、网点分布和人力状况相适应。但从实践情况看, 由于各社区、村委会农户数量不均衡, 使任务难易度和承担费用的分配不尽合理, 因此应以农户数量为主进行任务分配。

5. 落实经费。

华坪县财政拨给县农村信用体系建设领导小组办公室 (县人行) 试点工作经费20万元。试点工作中涉农金融机构空白纸质档案印制费、信息采集人员补贴、信息录入费用、下乡开会培训费用等金额较大, 丽江市只有华坪县列为试点县, 相关费用未得到上级金融机构认可。通过市级人民银行向各涉农金融机构市级机构协调, 要求给试点县涉农金融机构安排相应费用。

(二) 宣传动员

深入农村开展宣传, 逐级开会动员, 推动成立信息采集、信用评价小组, 启动农户信用信息采集工作。

1. 开会动员。

华坪县2012年金融工作会议上, 召集有关部门和乡镇长参加, 联系人民银行工作的常务副县长、分管农业的副县长分别对农村信用体系建设试点工作进行了要求。分管农业的副县长和金融单位负责人还深入各乡镇开会, 安排部署农村信用体系建设试点工作。

2. 业务培训。

华坪县人行对涉农金融机构开展了农村信用体系建设暨农户信用信息系统培训。还深入到各乡镇, 在动员培训会上对村干部进行了农户信用信息采集培训。

3. 开展宣传。

各涉农金融机构与乡镇政府、村委会联系信息采集、信用评价工作, 利用村组干部和金融机构网点优势在农村张贴海报, 创造良好舆论环境, 营造“争当信用户、争创信用村”的良好氛围。

(三) 考核落实

涉农金融机构负责联系村采集小组、乡镇评价小组;县人行建立工作台账, 实行月报制度, 组织召开例会, 发布试点工作简报。将农村信用体系建设纳入政府目标考核管理, 人民银行将各乡镇工作进度情况定期报告县政府领导, 县政府主要领导经常过问试点工作进展情况, 县人大也发挥了监督作用。

三、信息采集

(一) 采集安排

组成农户信息采集小组, 落实采集费用。

1. 采集人员。

一般有三种方式:一是金融机构人员。农行、邮储银行人员少, 自行采集农户信息不可行, 但农村信用社网点多、人员多, 自行采集农户信息是可行的。由金融机构人员采集农户信用信息, 填表质量较高, 组织开展起来也较为容易, 尤其是金融机构网点附近的农户, 建议由金融机构自行组织采集;二是村组干部。村委会、村民小组干部由于人员素质参差不齐, 填表质量一般。部分乡镇安排大学生村官、团干部参与采集工作, 人员素质相对较高。由于村组干部对农村信用体系建设认识不到位, 认为是替金融机构干事, 积极性不高, 工作推诿扯皮, 动员协调难度大;三是农户。村委会、村民小组开展信息采集进度缓慢, 但部分农户积极性较高, 自己填表送交金融机构。农户自填数据真实性虽难以保证, 但农户经营收入情况无账可查, 即使调查人员入户调查, 也只能根据农户说的填表。农户自填能节省组织采集成本, 是今后农户信用信息更新的可行方式;四是协管员。由金融机构聘请并支付报酬, 责任心较强, 填表质量较高。农户信用信息更新需要聘请协管员, 但在金融机构共享农户信用信息的情况下, 涉农金融机构一般不会主动聘请协管员, 需要人民银行作任务安排。

2. 采集费用。

由于每个县需采集信息的农户就达数万户, 工作量非常大, 相关费用也较高, 给的经费过少采集人员没有积极性。华坪县农村信用体系建设领导小组办公室 (县人行) 拨给乡镇政府5000~25000元试点工作经费, 另外按采集的无贷农户信用信息档案每户5元给予补贴, 由涉农金融机构承担。从运作情况看, 经费拨给乡镇政府, 能发挥乡镇政府的积极性, 但也存在一些乡镇不将经费分配到社区、村委会的情况, 因此也可考虑直接付给社区、村委会的方式。由于存在一些乡镇花光经费不干活的情况, 因此需视工作进度情况适度增拨经费, 发挥督促和激励作用。空白纸质档案由于印制数量多, 复印数量多易损坏复印机, 建议由印刷厂印制较为节省成本。

(二) 采集操作

农户信用信息采集流程为明确填表要求、送交空白纸质档案、开展调查并填表、收回已填纸质档案。

1. 填表要求。

人行华坪县支行制作了《农户信用信息档案填表举例及说明》, 统一了资产估价标准。房屋估价方法:区分建筑结构、面积、年限、位置及权证情况, 参照当地建筑成本及市场交易价格进行估价;农机具、汽车、家用电器估价方法:购买价格×折算比例, 折算比例按使用年限逐年递减。估价方法尽量简单直观, 便于基层人员掌握。

2. 资料交接。

送交空白纸质档案的做法:华坪县农村信用社是在乡镇召开动员培训会时顺便发给各村委会干部, 华坪县农行的做法是“分片包干, 挂钩联系”, 亲自送交空白纸质档案到村委会, 协商信息采集工作。从实行的效果看, 由于华坪县农行协调工作做得深入, 完成工作进度较快。报送已填纸质档案的做法:有的村委会干部将任务分配到村民小组长, 由村民小组填写纸质档案并报送金融机构, 报送情况分散零星, 金融机构无法催, 村委会也不过问。还是应由村委会组织填写纸质档案, 并统一报送金融机构。

3. 调查填表。

两种情况:一是整村推进, 全面采集。采集工作较为彻底, 建立的农户经济档案较全面, 但部分农户不主动配合, 难以全部采集;二是选择重点, 部分采集。节省了采集成本, 也利于引导农户争当信用户, 但经济条件较差的农户难以得到普惠式金融服务。另外华坪县正推行县改市, 大量农户办理农转非, 由于农户数减少, 导致部分乡镇难以完成原定信息采集任务。农业人口转变为城镇居民后, 虽然身份变了, 但实际上仍享有土地承包等五项保留, 因而应按农户采集信息。

4. 其他信息。

华坪县除采集无贷农户信用信息外, 还开展了无贷农村经济组织、有贷农村经济组织、有贷农户的信用信息采集工作, 涉农金融机构将信贷业务系统中的信息导出, 按模板格式报送县人行, 县人行经过修改整理, 能够导入农户信用信息系统 (系统升级后有贷农户信用卡信息不能导入) 。

(三) 督促指导

督促指导信息采集工作, 审核已填纸质档案。

1. 进村指导。

涉农金融机构与村委会经常电话联系, 多次深入村组协调指导信息采集工作。村委会干部往往以工作忙、经费不足、经费不到位、正办理农转非等理由推诿, 不及时完成农户信息采集任务。

2. 下乡督促。

农户信用信息采集工作进度较为缓慢, 开展数月未能按进度计划完成采集任务。华坪县分管农业的副县长, 县人大副主任和财经委主任, 以及市人行征信部门负责人, 多次与县人行、涉农金融机构负责人一起深入到各乡镇督促农户信用信息采集工作。部分村委会干部认识不到位, 经领导下乡开会督促后才引起重视。从各乡镇开展工作情况看, 乡镇领导重视, 工作抓得紧的乡镇, 信息采集进度较令人满意。从各社区、村委会开展工作情况看, 有几种模式:一是任务分配到村民小组, 村委会仅发挥督促作用, 采集工作拖拉扯皮, 完成效果最差;二是村委会组织人员到村民小组采集信息。由于农户分散、人不在家等情况, 难以一次完成;三是社区、村委会干部任务分配包干。这几个人完成这几个村, 那几个人完成那几个村, 只考核完成结果, 不问过程。从实际情况看, 第三种模式效果最好。由于即将换届选举, 部分年龄较大的村委会干部积极性不高, 乡镇政府领导也安排不动。

四、信息录入

(一) 录入安排

华坪县农行先是聘请人员进行录入工作, 后来由于收集的纸质档案不集中, 改为交由打印部录入;农村信用社给每个网点安排录入费用, 由各网点开展录入工作;邮储银行由县级机构人员进行录入;县人行由于人员少, 综合业务股只有3人, 也聘请了人员参与信息审核、导入工作。

(二) 录入操作

华坪县的做法是由金融机构通过农村信用信息录入辅助软件录入, 导出模板格式电子文档, 交由县人行导入农户信用信息系统。

1. 录入障碍。

人行华坪县支行开发了农村信用信息录入辅助软件, 解决了录入工作中遇到的技术障碍。农村金融生态数据是农户信用评分必需的, 但县统计局没有统计数据, 乡镇政府统计的数据也不全, 取得难度较大。由于邮储银行管理体制较特殊, 华坪县邮储银行在个人征信系统中没有机构编码, 信贷业务并入丽江市古城区邮储银行反映在征信系统中, 机构设置后县级人行需以市级人行用户进入才能查询邮储银行上报数据。后经人行昆明中支同意, 建立了邮储银行华坪县支行虚拟机构。

2. 录入审核。

由于农户信用信息系统数据校验非常严格, 金融机构报来的电子文档需进行数据审核, 仔细修改整理, 才能导入农户信用信息系统中。

3. 返回修改。

不能导入农户信用信息系统的数据应返给金融机构修改, 成功导入、未能导入信息的区分工作量大。

4. 统计查询。

需统计“按地区和户主统计录入基本信息户数”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭经营项目信息”等情况。华坪县是用自己开发的农村信用信息录入辅助软件进行查询, 为了统计精确需要把导入不成功信息剔除。

五、信用评定

(一) 信用评价

以前涉农金融机构对农户开展的评级都是内部评价, 现在征求了村组干部、团组织评价意见, 并通过农户信用信息系统评分, 属于外部评价。

(二) 信用建设

在农村开展信用户、信用村、信用乡 (镇) 创建活动, 评定信用户颁发《信用证》, 评定信用村、信用乡镇并授牌, 能起到培养农村信用观念的作用。建立守信激励和失信惩戒机制, 对信用户、信用村、信用乡镇给予优惠政策, 对信用差的取消证、牌, 不予信贷支持。建立信用修复机制, 鼓励信用变差的信用户、信用村及信用乡 (镇) 在一定的期限内主动实施整改, 自我纠正失信行为。一般而言, 城市居民由于经济行为活跃, 经常与金融机构发生关系, 不良信用记录持有者处处受制, 惩戒机制的作用明显强于激励机制。而农村与城市不同, 由于经济行为不活跃, 与金融机构多次发生关系的概率小, 仅依靠失信惩戒机制, 并不足以发挥信用体系的作用。因此, 更宜建立以守信激励为主, 失信惩戒为辅的信用机制。

六、授信贷款

(一) 优惠措施

华坪县对信用户实行“贷款优先、信用放款、手续简化、利率优惠、持续激励”等优惠措施, 对信用村实行“贷款优先、利率优惠、额度提高”等优惠措施, 对信用乡 (镇) 实行“贷款优先、共享优惠”等优惠措施。但在实施过程中存在以下一些问题:一是部分县级商业银行由于缺乏经营自主权, 较难出台优惠措施, 没有吸引力;二是有的金融机构利率定价偏高, 不愿放弃利益落实利率优惠政策;三是在信贷规模较紧的情况下, 难以满足信用评定后旺盛的信贷需求;四是信用村评定标准中农户贷款面50%目标短期内难以办到, 因此无法评定信用村、信用乡 (镇) 。

(二) 授信贷款

在授信过程中, 对不同信用等级的信用主体实行差别利率, 在授信额度、贷款期限上区别对待, 提高了涉农金融机构的风险定价能力, 也使信用较好的农户享受到优惠。授信额度上不应采取定额授信的“一刀切”做法, 应按其资产的一定比例和潜在资金需求, 合理确定授信额度。对农户核定相应的小额信用贷款限额, 并采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法, 简化贷款手续, 加大农户小额信用贷款放款力度。对贷款需求超过其小额信用贷款限额的农户, 可采取农户担保、联保、资产抵押、林权抵押等方式予以支持。

七、验收总结

通过开展农村信用体系建设试点工作, 为各单位工作协调配合打下了基础, 但农村信用体系建设并非临时性工作, 应作为长期的任务。应建立信息更新、信用培育的长效机制, 通过法规、办法、协议明确下来, 对信息更新、信息共享等工作进行安排。

(一) 信息更新

华坪县对信用户、信用村、信用乡镇信用状况实行动态管理, 实行信用复评制度。对于没有发生信贷业务的农户信息, 1至2年更新一次信息。对于发生信贷业务的农户信息, 在办理信贷业务时进行信息更新。信用户复评授信一般1至2年一次, 信用村、信用乡镇一般3年复评一次, 复评达不到条件的, 实行信用淘汰, 并撤销其资信等级。

(二) 信息共享

按照“政府牵头、人行主导、政府各部门及金融机构参与”的社会信用体系建设思路, 推动非银行信用信息共享。签立信用信息采集共享协议, 采集农村金融生态、农户一折通补贴、农户养老保险、农户医疗保险、农户政策性财产保险、农户政策性人寿保险等信息, 信用信息采集和更新制度化, 具有连续性。执行的难点:一是单位间能否协调一致, 形成合力;二是提供信息单位的业务系统能否输出电子文档数据。

华坪县被列为全省农村信用体系建设试点县, 是一项光荣而艰巨的任务, 试点工作困难较多, 通过采取有力措施加以推动, 取得了初步成果, 但要全面完成目标任务还有差距。通过工作实践, 取得的经验概括而言有以下三点:

1. 领导重视是关键。

农村信用体系建设试点工作对基层人民银行对外履职能力而言是个考验, 政府有关部门对推动信用体系建设工作的积极性不高, 把乡镇、村、组干部动员起来真正做事不容易。人民银行要充分发挥综合协调参谋助手作用, 发挥工作主动性, 需要行领导亲自出面协调, 向当地政府领导多请示汇报, 取得政府领导的重视支持, 让地方政府切实发挥领导作用, 建立县、乡 (镇) 、村各级工作组织, 分配下达目标任务, 并建立工作联络和考核督促机制, 使试点工作得到全面有效实施。

2. 抓好落实是核心。

一是准备工作要早。准备工作可以提前做, 走一步看一步, 临阵磨枪对工作进度会产生影响;二是工作安排要细。各环节工作要周密部署, 便于操作;三是工作要有主动性。试点过程中问题困难多, 各参与单位应增强主动性, 积极想办法、出主意, 尽力把困难解决, 不要拖延推诿;四是协调督促要到位。要深入基层, 加强联系, 密切配合, 形成合力。

3. 落实经费是保障。

农村信用联社精神文明建设总结

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