民营银行发展趋势

民营银行发展趋势（精选8篇）

民营银行发展趋势 第1篇

我国民营企业发展趋势

2009-02-18林其

“民营经济”是一个大范畴，它是相对于传统的国有、国营经济而言的，侧重从经营方式、经营机制上划分企业的类型。“民营经济”又与“非公有制经济”有交叉，它不仅包括个体、私营经济，也包括国有民营、乡镇企业等经济成分。今天所讲的“民营经济”，主要指的是个体、私营经济。

第一个问题，民营经济发展概况及其地位作用。

来自国家工商总局的统计资料显示：截至今年4月，全国共登记个体工商户2584万户，注册资金达6550亿元，从业人员5112万人；共登记私营企业504万户，占全国企业总数的58.6%，注册资本（金）78907亿元，从业人员6663万人。从企业的组织形式上看，越来越多的私营企业采用了现代企业制度，其中，私营有限责任公司393万户，占私营企业总数的77.9%；私营股份有限公司1532户，比2006年增加7.8%；个人独资企业98万户，占私营企业总数19.4%；合伙企业13万户，占私营企业总数2.6%。从发展模式上看，私营企业已经逐步从单纯追求量的扩张，向经营上规模、技术上水平、产品上档次、管理高效益的方向发展。

私营经济发展到这个水平，是相当不容易的。回顾改革开放20多年，私营经济的发展，可以划分为四个阶段：

第一阶段是1978年—1987年，这一阶段个体工商户开始出现，其标志是1982年《中华人民共和国宪法》赋予个体经济合法地位。

第二阶段是以1987年中共十三大和1988年全国人大《宪法修正案》赋予私营企业合法地位为起点，私营企业在全国各地迅速发展。

第三阶段是以1997年中共十五大和1998年全国人大再次通过《宪法修正案》为标志，将个体、私营等非公有制经济确定为“社会主义市场经济的重要组成部分”。此后，各地个体私营经济更加迅猛发展。

第四个阶段是国务院公布非公有制经济“三十六条”后，非公有制经济得到全面体制保障。

改革开放30年来，民营经济对发展社会生产，方便人民生活，扩大劳动就业，发挥了越来越大的作用。

一是在发展社会生产力方面发挥了重要作用。民营经济创造了大量社会财富。2006年，我国非公有制经济城镇固定投资总量58265.9亿元，占全社会城镇固定资产投资总额比重的62.3%。2000年以来，非公有制经济投资平均每年增长29.1%，高于同期全社会固定资产投资20.2%的增长水平。2007年1～3月，非公有制经济（不包括个体工商户）进出口总额3365.6亿美元，占全国进出口总额比重的73.5%。其中，私营企业进出口总额663亿美元，同比增长44%，占全国进出口总额比重的14.5%；外商投资企业进出口总额2702.6亿美元，同比增长23.3%，占全国进出口总额的59%。2005年，我国非公有制经济占全国GDP比重为65%。其中，个体私营经济占全国GDP比重49.7%；外商和港澳台经济占全国GDP比重约为15%。2006年，个体工商业总产值10731.6亿元，比上年增长

9.4%；私营企业总产值31855.1亿元，比上年增长16.1%。2006年，我国非公有经济（不包括规模以下私营企业及个体工商户）实现工业增加值3.93万亿元，占全国工业增加值总额比重的49.3%。其中，外资企业工业增加值2.3万亿元，同比增长16.5%；规模以上私营企业工业增加值1.63万亿元，同比增长25%，高于全国8.2个百分点。截止到2006年，在全国40个传统工业行业中，私营经济已在27个行业中经济比重超过50%，在轻工纺织、普通机械、建筑、运输、商贸服务等行业已占70%以上。

二是在方便人民生活，满足人民多样化需求方面发挥了积极作用。2006年，我国非公有制经济（不包括外商投资企业）实现社会消费品零售额33523.6亿元，占全国社会消费品零售总额（76410亿元）比重的43.9%。其中，个体工商户社会消费品零售额15836.5亿元，下降11.5%；私营企业社会消费品零售额17687.1亿元，增长14.2%。内地市场商品琳琅满目，民营经济功不可没。

三是在解决社会就业方面发挥了巨大作用。截止到2006年底，我国城镇非公有制经济从业人员23780.4万人，占全国城镇就业人数比重84.0%。其中，个体工商户从业人员5159.7万人；私营企业从业人员6586.3万人（截止到2007年3月底，私营企业从业人员已达到6663.4万人）；外资企业从业人员2700万人；港澳台等其他从业人员9334.4万人。1978年以来，我国公有经济就业人数以每年3%的平均速度递减，而非公有经济就业人数以每年3.1%的平均速度递增。截至2005年底，城镇公有制单位就业人数仅有7298万人（其中国有单位就业人数为6488万人）。目前，全国城镇新增就业岗位80%以上由非公有制经济吸纳。这对稳定中国社会所起到的作用是无可替代的。

四是在纳税方面做出了贡献。2006年，我国非公有制经济（不包括港澳台及国有控股企业的非国有部分）共缴纳税收总额12666.84亿元，占全国税收总额37636亿元（不包括关税、耕地占用税和契税）比重的33.6%。其中，个体工商户缴纳税收总额1194.7亿元，同比增长18.6%；私营企业缴纳税收总额3495.2亿元，同比增长28.6%（2007年1季度，私营企业税收总额达1557.9亿元，同比增长36.6%）；外资企业缴纳税收总额7976.94亿元，同比增长24.81%。

五是在回报社会、从事社会公益事业方面发挥了积极作用。不少民营企业发扬先富帮后富的精神，投资光彩事业，到中西部贫困地区投资兴办企业或从事其他社会公益事业。到2006年6月，累计到位投资资金1247亿元，比2005年6月增长178亿元；安置就业479万人，增加179万人；帮助脱贫769．8万人，增加221万人；捐赠财物170亿元，增加近40亿元。

六是在促进人们思想观念的转变、促进市场经济体制的建立方面发挥了积极

作用。个体私营企业是市场经济最早的实践者。从这个意义上说，个体、私营经济为打破单一成分的、高度集中统一的计划经济体制发挥了不可抹杀的作用。正是由于民营经济在中国社会发展中发挥了重要作用，民营经济在中国内地所处的地位也逐步提高。包括民营科技企业的创业人员和技术人员、个体户和私营企业主在内的新的社会阶层中的广大人员，成为中国特色社会主义事业的建设者。

当然，我们也要看到民营经济发展中还存在许多不足和问题。这些不足和问题主要表现在：

首先是地区发展不平衡。民营企业大多数分布在东部沿海地区，广东、浙江、江苏三省的私营企业数均超过20万户，东部地区的民营企业占了全国民营企业的70%以上，而广大中西部地区民营企业数量却不到30%；

第二是产业分布不尽合理。从事第一产业的私营企业仅占私企户数的2.25%，第二产业占39.43%，第三产业占总户数的58.32%。第二产业仍然是传统制造业居多数，第三产业中主要是从事商贸零售和餐饮业。第三是民营企业的规模还很小，自有资金还不足。私营企业平均每户注册资本金才100万元左右，平均每户用工人数仅为12人左右。个体工商户注册资本金平均只有1万元左右，只能做些小买卖；

第四是管理落后，许多企业还是家族式管理，作坊式经营，面临着制度创新和管理创新的艰巨任务；

第五是许多民营企业信息不灵，在激烈的市场竞争中，或者盲目决策，或者难以找到适当的投资项目，对今后的投资方向感到困惑。

第二个大问题，关于民营经济的发展趋势。

当前，民营经济正面临着前所未有的发展机遇。中国加入WTO，实施西部大开发战略，国有经济实行战略性改组，经济结构进行战略性调整，国民经济增长方式转变，这些都为民营经济的发展提供了广阔的空间。未来若干年之内，中国民营经济将呈显出以下发展趋势：

趋势之一，民营企业在数量上将有一个大发展。这是因为，中国政府已明确表示，凡符合国家法律法规、产业政策以及入世后对外资开放的行业和投资领域，都要对个体私营企业开放，市场准入将大大放宽；国家制定了西部大开发的规划和相应的优惠政策，为民营企业的发展提供了一个广阔的舞台。发展小城镇的战略，将促进民营经济的发展。中国内地12亿多人口，8亿多在农村。要改变这种状况，必须建设一大批中小城镇。加快小城镇建设，有利于农民离土不离乡地发展二、三产业，有利于农村富余劳动力的转移，也有利于农业产业化的龙头企业扩大产品市场。建设中小城镇主要依靠民间投资，这正是民营企业发展的大好机遇。

趋势之二，民营经济产业结构和行业分布将会更加合理。随着科教兴国战略的实施，内地将出现一大批民营高科技企业。当前很多民营企业都在进行转型，一批海外留学归国人员纷纷创办科技型企业。全国53个国家级高新技术开发区，吸引了大批留学归国创业人员，仅广东省就吸收了2千多名留学归国创业人员。随着对民营企业进出口限制的解除，将出现一大批从事进出口业务的民营企业。产业分布上，除了第一、第三产业以外，随着国有企业改革深化，民营企业将通过兼并、租赁、收购、承包等方式参与国企改组改造，进入第二产业，民营企业将出现一、二、三产业合理分布、共同发展的局面。

趋势之三，民营经济质量将有一个大的飞跃。随着短缺经济的结束，卖方市场转向买方市场，很多民营企业都在进行“二次创业”，进行技术创新、管理创新和制度创新。提高质量，增加适销品种，已成为民营企业发展的新的趋势。一是更加重视企业的品牌和信用；二是推进专业化分工，形成产业化、低成本、高质量的生产组织体制；三是规范管理，提升企业素质。许多民营企业正在着力于推进企业管理信息化，以财务管理和营销管理为重点，提高管理水平；四是进行制度变革，通过企业股权多元化吸纳人才，建立规范的现代企业制度。随着经济体制改革的深入，今后，纯粹国有的企业和纯粹私营的企业数量都会逐步减少，大量出现的是混合型的股份制的企业。将会在新的基础上，形成新的所有权与经营权的分离，中国将出现庞大的企业管理阶层人员，民营企业将真正走出家族式管理的局限性。民营企业的组织形式将会发生质的转变。

民营银行发展趋势 第2篇

1、温州民营经济发展的特点

在改革开放20多年的发展历程中，温州民营经济形成了“五个结合”的鲜明特点：

一是与市场的培育和建设结合在一起。温州的经济是建立在“市场”基础上的经济。不小市场本身就是由民营企业投资创办的，市场的经营者主要也是民营企业，而每一个市场的背后，又是成千上万的民营生产企业。早在改革开放初的家庭工业发展时期，温州就形成了全国闻名的十大专业市场。当时为家庭企业采购原料和推销产品的农民购销员有10多万人，把温州的商品推向全国各地。经过20多年的发展，现已形成了专业市场与市场网络并举、本地市场与在外市场并存、有形市场和无形市场并重的完整的市场营销体系。

二是与劳动力的大进大出结合在一起。温州经济是“两头在外”、“大进大出”的区域经济。改革初期，温州10万推销大军架通了温州产品与各地市场的桥梁，现在160多万在全国各地、10多万在港澳台地区、30多万在世界各地的温州人，大部分从事营销活动。全国县以上的地方几乎都有温州人在做生意。温州市场网络的“节点”多，覆盖面广，运作迅速，触角敏锐，成本低廉，竞争力非常强。民营经济的蓬勃发展创造了大量的就业岗位，使温州较好地解决了劳动就业和下岗再就业问题。

三是与“块状经济”的发展结合在一起。温州经济是一种典型的区域性规模经济，以市场为导向，通过社会分工和专业化合作，把分散的小企业连接起来，形成了块状经济。目前，柳市电器、桥头纽扣、永中阀门、塘下汽车配件以及市区服装、打火机、灯具、鞋革等产品都形成了相当规模的生产、销售基地，形成了块状经济。这种区域性规模经济，使温州民营企业下仅具有“小”的活力，同时形成“大”的实力，产品具有较强的市场适应性和竞争力。

四是与温州小城镇发展结合在一起。温州民营经济和专业市场的发展，促进了温州农村小城镇的崛.1978年温州只有18个建造镇，目前已发展到140多个。1984年苍南县农民在鳌江口几个渔村的基础上建成了“中国第一农民城”龙港镇，被誉为改革开放的一大奇迹。龙港、柳市、永中等一批经济强镇脱颖而出，这些镇经济总量发展速度快、开放程度高、发展后劲强，形成了企业股份化、生产专业化、建设规范化、人口外农化的新的发展趋势。目前，建制镇的人口已占全市的60%以上，工业总产值和社会消费品零售总额均占全市的80%以上，财政收入占全市的50%以上。

五是与温州独有的历史文化背景结合在一起。从历史上看，温州南宋以来便是商贸集居的地方，有悠久的经商传统。温州商人具有独特素质，是因为区域文化的影响，温州文化是一种有别于儒家传统文化的独特区域商业文化。温州自古有过大移民，有着移民文化的基因。独特的历史文化背景造就了敢闯敢冒的温州人，成为经济发展的独特优势。温州人具有“自主意识、创业精神、创新思维、负重品格、风险观念、经商能力”，特别适应市场经济。改革开放的政策为温州

人提供了展示聪明才智的大舞台，温州文化和温州精神推动了民营经济的蓬勃发展。

2、温州民营经济发展的新趋势

近年来，宏观环境的变化对温州经济形成了新的挑战。面对新挑战，温州的民营企业家积极探索，民营经济出现了新的发展趋势：

一是制度的突破。温州民营企业发展的基础和起点是家族制，但企业做大以后，这种组织制度开始显露缺陷，不利于企业经营发展。民营企业仅仅依靠自身滚动发展的方式已难以满足发展需要。企业要想走出温州，要想实现跨越性发展，建立现代企业制度是必由之路。不少民营企业家明确提出企业制度创新，像正泰集团、德力西集团等一批企业在这方面作了积极探索，取得了显著效果。

二是组织的突破。注重党团组织建设是温州民营企业的又一大亮点，神力、天正等企业集团的党团组织活动都开展得很有特色。温州的民营企业家认为，企业能够生机勃勃、稳定发展很大程度上是因为党支部在企业中发挥了重要作用。正如神力集团董事长郑胜涛所谈到的：党支部的建立一是树立了企业的正气；二是党员的表率作用增强了企业团队精神。党支部带来的最大财富是“稳住队伍”，增强了企业的凝聚力，其价值是不可估量的。

三是市场的突破。“哪里有温州人，哪里应有市场”。为什么市场特别钟情温州人？这无疑是得益于温州产品的品牌效应和日益发达的营销手段。目前，温州有7个中国驰名商标，足见温州企业家对创品牌的重视。品牌效应，是温州特有的行业优势。在日益激烈的市场竞争中，营销手段选择越发显得重要。百万购销员遍布全国各地专业市场曾是温州企业的骄傲。在网络时代来临的今天，网上销售成为了温州企业的主要渠道之一，他们又再次走到了市场前列。

“温州模式”给我们的启示

温州发展民营经济的经验，给我们以下启示：

1、明确指导思想，从战略上把民营经济的发展摆上位置。温州民营经济的发展，是围绕建设现代化新温州的总目标，根据提高产业现代化水平、加快城市化进程和大力推进人的现代化这三个战略重点的要求，从过去主要依靠量的扩张，转向数量与质量并举，更注重质的提高，逐步实现技术、制度和管理的创新，不断营造新的先发性优势，真正从战略上将民营经济的发展上位置。温州的经验表明：民营经济在量的扩张同时，更要注重质的提高；没有非公有经济的充分发展，经济就难以实现跨越性的发展。民营经济必将成为策动新一轮经济发展的重要力量。明确这一点，对我们重新认识发展民营经济的战略意义，尤为重要。

2、进一步优化民营经济的发展环境。温州对各种所有制企业实行“企业登记平等、税赋平等、规费平等、贷款平等、市场准入平等和服务平等”，引导各种所有制经济步入有序、平等竞争的环境。我市的民营企业同样存在贷款难、办事

难等情况，温州的经验为我们提供了有益的借鉴。我们要坚决贯彻省委对民营经济实行政治平等，政策公平、法律保障、放手发展的方针，营造民营经济大发展的社会氛围和市场环境，推动我市民营经济加快发展。

3、引导民营企业制度创新，提高民营企业的组织化程度。温州对民营企业家族式的管理模式，通过引导和树立典型，逐步实行科学管理；对有条件的企业，鼓励其走向股份有限公司、有限责任公司，逐步建立现代企业制度。温州的经验证明，民营经济的健康、持续发展，是与其注重建立现代企业制度，建立健全的法人治理结构分不开的。联系中山的实际，一些过去曾在全国名噪一时的民营企业后来败下阵来，其主要原因是没有建立合理有效的管理体制。因此，我们要高度重视民营企业的制度创新，不断提高民营企业的组织化程度，保证民营经济的健康发展。

4、着力提高企业素质，增强市场竞争力。借鉴温州的经验，应采取以下措施：

一是积极引导企业推进科学进步，发展优势产品，提高产品科技含量。要成立科技型中小企业创新基金，建立企业技术创新中心，探索经济与科技结合的有效机制，从劳动密集产业与先进适用技术和高新技术“握手”、开发实施入手，把项目选择、技术入股、资金投入、股份转让等方面融为一体，探索一条促进技术创新的路子。

二是注重品牌效应，扶持传统优势产业。学习温州那样，致力改变经济增长方式，引导企业按社会化大生产的要求，实行专业分工和协作，推动传统产业集群，集中资本，创建品牌，加速形成一批具有一定知名度和竞争力的大企业、大集团。

我国民营银行发展分析 第3篇

关键词：民营银行,发展,因素,对策

在我国的金融改革过程中, 发展民营银行一直是金融领域的热点话题, 要研究民营银行的有关问题, 首先必须明确民营银行的定义。综合多数学者的观点, 以及我国金融改革的实际, 本文把民营银行界定为:在现代企业制度下, 依法成立, 完全按照市场机制建立、运作和退出, 由民间资本控股的股份制商业银行和银行类金融机构。它是一种是产权清晰、内控机制健全、管理制度完善、激励机制成熟的新型金融企业。

1 我国民营银行发展概述

我国民营银行的发展仅有十几年的历史。1993年, 我国学者樊纲首次提出“金融改革必须发展民营金融机构”的观点, 开启了民营银行发展的篇章。截至1996年1月2日我国第一家民营银行——中国民生银行成立。随后, 以徐滇庆为首的18位学者于2000年7月成立了长城金融研究所, 进一步推动了对民营银行发展问题的研究。2003年7月, 徐滇庆等又力倡5家试点民营银行, 但是准入未通过银监会批准, 最终没有建成民营银行的雏形。由于经济发展差异, 我国民营银行发展还存在着地区不平衡的问题。在浙江, 非公有性质的民营经济飞速发展, 当地民营银行应运而生, 迅速蓬勃发展, 而其他省份相较之下逊色的多。2002年3月, 台州市商业银行成立, 它是浙江的第一家地方性民营银行, 由台州8家城市信用社改组而成。同年7月, 浙江省8家城市商业银行全部对民营资本开放。2004年8月, 国内第12家全国性股份制商业银行——浙商银行在杭州诞生, 民营资本在其股权结构中的比重达到了85.71%。2006年8月, 浙江两家城市信用社 (台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社) 分别升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行, 跻身民营银行之列。但是, 近两年我国民营资本控股的银行类金融机构并没有明显的发展变化。

纵观我国民营银行的发展历程, 民营银行从无到有, 数量逐渐增多, 表明其发展已经迈出了重要的一步。但是, 目前我国相对发展较好的有代表性的民营银行不多, 只有民生银行、浙商银行、台州市商业银行、泰隆银行、浙江稠州商业银行等几家银行。我国民营银行整体资产规模、经营效益等水平不是很高, 仍有漫长的发展路程。

2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析

2.1 制度和法律障碍

我国还没有一套完善可行的民营银行市场准入、监管与退出机制。长期以来, 我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策, 新建金融企业基本上局限在国有投资范围之内, 民营金融还处于研究试点阶段, 一般民营资本难以进入;同时, 民间非正规金融行为屡禁不止, 监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构, 严重阻碍了民营银行的起步发展。银行业作为高风险行业, 其安全有效地运行需要有合理的、有力的监管作为保障, 监管不力会给民营银行带来潜在的经营风险。民营银行具有商业性质, 按市场机制运作, 而我国还缺乏对它的监管经验。针对如何监管民营银行的商业化运作, 监管部门还没有较为成熟的模式。此外, 我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范, 而对退出机制缺乏相应的监管规定。

2.2 民营银行信誉

银行业作为一个特殊的经济行业, 信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中, 银行业整体上尚不存在独立的商业信誉, 政府作为国有银行的“最后担保人”, 承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产, 政府出资支付个人存款的事实, 充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系。民营银行不像国有银行有国家信用支撑着, 实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉, 才决定是否把钱存人其中。在信誉缺乏的情况下, 民营银行的资金来源受到限制, 而作为负债经营的特殊企业, 没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。

2.3 利率市场化程度

我国的利率市场化程度较低, 不利于民营银行的发展。资金都有追求高风险收益率的倾向, 如果民营银行与国有银行一样以管制利率吸收资金, 民间资金就会倾向于选择同等收益但风险相对较小的国有银行, 造成民营银行资金来源受阻。又由于民营银行吸收存款的实际成本相对较高, 资金借出要求获得与之对应的高贷款收益, 即民营银行需要收取较高的贷款利率, 获取相应的风险收益, 而在利率管制的情形下, 固定利率满足不了其经营需要。因此, 我国的金融抑制特别是现行的严格金融管制使得民营银行很难在金融市场上通过利率竞争维持良好运行。特别是经济呈现出过热倾向, 央行采取紧缩银根的措施, 形势对民营银行更是不利。

2.4 民营银行企业文化

企业文化就是上层建筑, 对于企业运作具有重要意义, 构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大推动企业的各项工作。目前银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区, 大都以政治文化取代企业文化;民营银行引入国有商业银行的企业文化, 照搬照套, 企业文化不明确, 没有结合自身实际情况, 确立具体的经营理念、企业精神等;重策划轻实施, 企业文化实践性差, 缺少员工的积极参与, 致使员工游离于企业文化之外。甚至存在一种比较普遍的做法, 就是把企业文化与文体活动等同, 这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的, 不能体现企业文化的精神实质, 难以收到良好的效果。

3 当前民营银行发展的契机及对策

3.1 国家的经济政策导向为民营银行的资金出路指明了方向

在2008年全球金融危机的冲击下, 我国中小企业生产经营出现了较大困难, 中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出, 而且危机持续蔓延, 对我国农业和农村经济也产生了负面影响。国家采取了多种政策措施大力扶持中小企业、农业的发展:先后三次划拨专项资金支持中小企业发展, 支持银行向中小企业发放贷款, 各大中型银行纷纷成立专门的中小企业事业部等以及为农业发展提供专用资金支持。在受金融危机影响银行普遍惜贷资金周转受阻的情形下, 民营银行依据国家政策采取措施加强与中小企业的合作, 根据实际情况哪里需要资金就将资金投向哪里, 为中小企业及农村经济提供金融服务, 将会取得银行和相关经济主体双赢的结果。

3.2 我国银行体系运行良好, 为民营银行的发展提供了行业保障

虽然全球性的金融危机所导致的外部因素对我国经济造成了极大冲击, 加大了整个经济运行的复杂性和不确定性, 但我国银行业却在全球经济中独树一帜。依据银监会的初步统计, 截至2009年3月末, 我国银行业金融机构境内本外币资产总额已经达到69.4万亿元, 比上年同期增长了25.1% (见表1) 。同时, 2009年一季度我国商业银行继续保持了不良贷款余额和比例“双下降”的态势 (见表2) 。在整体经济下行的困境中, 我国银行业已经连续保持了两位数的快速增长。这些都说明了当前我国的银行体系运行良好。民营银行作为银行体系的组成部分, 要充分利用行业良好发展的有利时机, 根据政府的相关政策制定各项工作, 努力降低经营成本, 树立良好的品牌, 提高社会公众信心。

数据来源:中国银行业监督管理委员会网站。

3.3 小额信贷公司的大力发展成为未来民营银行的摇篮

受金融危机影响, 全国商业银行纷纷提高对中小企业的信贷额度, 同时, 小额贷款公司试点亦迅速铺展开来。2008年9月初, 在上海、温州等地小额信贷公司接连成立。对于紧缩银根下的三农企业、灾后重建企业, 乃至披着棉被过冬的江浙中小企业, 无疑在一定程度上解了燃眉之急。小额贷款公司之所以受到中小企业欢迎, 是因为其产品切合它们的需要, 它不强求抵押, 手续简便, 放款迅速, 还允许客户自由选择还款期限。但小额贷款公司只贷不存, 既未取得传统金融牌照的权利, 又不能像民间游资那样追逐高利润, 使其持续发展陷入窘境。即小额贷款公司是适应目前经济形势的燃眉之举, 但不会获得长足的发展。民营银行这种金融机构组织形式却可以同时解决存贷的问题, 既能够吸收存款也可以为中小企业提供贷款。当然, 小额贷款公司想要获得合法金融牌照, 最终成为民营银行还需要一个过渡期。

综上所述, 无论在宏观经济层面还是中观行业、微观机构层面, 都存在着民营银行发展的良好机遇。在当前形势下, 民营银行结合自身实际, 制定一系列合理的策略, 顺势而为, 必将取得长足发展。

在国务院出台的“国十条”、“金融30条”等一系列政策的保障下, 我国金融体系运行良好, 但金融改革的脚步不能停歇, 不能因金融危机就否定金融改革的创新。建立和发展民营银行一直以来是我国金融体制改革的重要内容之一, 对于完善我国的金融体系具有重要的意义。民营银行具有清楚的产权结构, 适应市场经济条件下的金融发展;民营银行以民间资本为主, 对于启动民间投资, 特别是利用我国充裕的民间资本改造一些问题机构, 降低政府负担, 化解金融风险是可取的途径。民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用, 应根据不同地区经济、金融的现状, 稳健推进民营银行的发展。

参考文献

[1]李振.我国民营银行的发展问题研究[D].苏州大学硕士学位论文, 2008.

[2]俞技峰.小额贷款公司:民营银行的摇篮[J].特别策划, 2008, (15) .

[3]李云龙.我国民营银行的现状及发展对策分析[J].中国集体经济, 2007, (3) .

我国民营银行发展探析 第4篇

关键词：民营银行；金融市场；市场准入；融资

中图分类号：F830.35 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2016）01-0088-03

在我国，一直是中、农、工、建、交五大银行主导金融市场，民营银行发挥的作用较小。然而，随着金融改革的不断推进，民营银行成为新兴力量。在金融市场化背景下，我国发展民营银行具有重大意义。

1 民营银行的定义及特点

1.1 定义

一般来讲，当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论3种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论认为凡是采用市场化运作的银行都是民营银行。

因为民营银行的资本金主要来自民间，所以其对利润有着更强烈的追求。把民营银行引入我国，也是近几年才有的新改革。我国商业银行格局一直是以国有银行为主，股份制商业银行和地方股份制商业银行为辅助。打开民营银行的准入开口，更有利于实现我国商业银行的多元化。

1.2 特点

与国有银行相比，民营银行具有两个重要的特征：一是自主性。民营银行具有独立的经营管理权，比如人事权等，安全由银行自己决定，不受外部机构和部门的干涉。二是私营性。民营银行的资本来自民间，产权结构也是非公有制，经营时以盈利最大化为目标，业务自然不受政府部门的干扰。

作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定其具有机制灵活、效率高、专业性强、管理清晰等一系列优点。因此，民营银行是中国国有金融体制的重要补充。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。

2 我国民营银行发展现状

开放金融市场是改革创新的重要部分，现在的民营银行已经逐渐演变成金融市场的主力，是突破金融改革的一个重要瓶颈，也是市场准入体制改革的一个重要突破点。2013年9月29日，银监会发布通知，支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行，这是银监会第一次释放关于允许开办民营银行的信号。2015年，上海华瑞、温州民商、浙江网商、深圳微众、天津金城国内首批5家民营银行被获准开业。与传统银行相比，这5家民营银行完全由民间资本主导，发起者为阿里巴巴、腾讯、均瑶、正泰这样的大型民企资本。银监会表示民营银行的设立要“常态化”，说明民营银行的发展对我国金融体制改革有着重大意义。

3 民营银行在我国银行发展中的重要意义

我国一直以国有银行为主导，允许民间资本进入银行市场，既是一项重大的挑战和改革，也是必然趋势，有利于完善我国的金融机构体系，对我国银行业的发展有着重要意义。

3.1 充实金融机构体系

我国的金融机构体系是以中国人民银行为中心，以“中农工建交”五大全国性股份制商业银行为主体，地方性商业银行和多种金融机构并存的金融体系。从形式上看是多元化的银行格局，但实际上还是以“国有”为主，银行系统间缺乏竞争。随着我国改革开放的不断扩大，银行业必定会受到国外资本银行的冲击，国有银行多年处于被保护的状态，竞争力相对较弱。

放开市场准入，引入民间资本，一方面可以充实我国的金融机构体系，实现国有金融与民营金融、大型金融机构与众多中小型金融机构并存竞争的新局面；另一方面，民营银行的兴起可以激起国有银行的斗志，使国内金融机构的竞争激烈化，促进金融改革的深化。

3.2 解决中小企业融资难问题

当前，中小企业已经成为我国经济发展、市场繁荣和扩大就业的重要基础，并以其灵活的运行机制和市场适应能力，成为中国经济体制转变的推动力量。然而，为国民经济作出如此重大贡献的中小企业，国有银行对其信贷支持却始终维持在一个较低的水平。2013年，我国民间融资超过3.5万亿元，民间借贷存量资金增长30%，并延伸出第三方支付、认证、评估、催收等服务市场。目前，我国小贷公司已近7 000家，村镇银行1 700多家，典当行6 000多家。由此可见，我国为中小企业服务的中小金融机构发展比较缓慢，实力较弱，符合中小企业需求的金融产品和服务相对缺乏。对于“大”银行来讲，贷款手续繁杂，贷款审批严谨，而中小企业大多是创业始发，没有足够的“抵押”资源，而民营银行的发展正好填补了这一缺口。中小企业融资市场可以使民营银行起步，而民营银行对中小企业的贷款解决了贷款难的问题。民营银行和中小企业互帮互助，共同成长，不仅可以解决各自的生存问题，更为经济的发展助了力。

3.3 促进国有金融机构改革

在激烈的市场竞争中，民营银行要想在市场中分得一杯羹，必然要独具定位、独具特色。许多民营银行在个人业务中为了吸储和增加客户，往往减免繁杂的手续费；还有的民营银行在为中小企业发放贷款时减少了许多不必要的环节，让贷款快速发到借款人手中，及时投入生产创造。

无疑，民营银行在竞争中找到了自己的特色，给民众带来了许多便利和好处。同时，民营银行的进入和竞争，可以促进国有金融机构的改革与发展，构筑多元化共存的竞争市场环境，对体制僵化、效率低下的国有金融机构产生较大的冲击，迫使国有金融机构改革进一步深化。

3.4 稳定金融秩序

我国金融市场上还有一些空白市场，由此产生了许多民间金融。民间金融与民营银行不同，民间金融是一种非正规的金融制度，主要是民间借贷形式，多发生在个人与个人之间，利息高，缺乏保障和保护，尤其是农村民间金融更活跃。民间金融的存在有一定的必然性，但其规范性差、风险大、监管不到位，容易扰乱正常的金融秩序，对社会经济有很大的负面影响。民营银行的出现，可以填补一些市场空白，替代一些民间借贷，对金融组织的规范化有一定的促进作用，金融制度的合理化也给政府监管带来很大的便利。

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4 我国发展民营银行需要防范的风险

民营银行由民营资本控股，其经营目的与国有银行不同，是以追逐利益为目标的。银行也是企业，但其业务的特殊性，又跟一般的商业企业不同。

4.1 把好准入关

民营银行的资本金主要来自民间资本，由民间资本控股经营。要组建新的民营银行，其出资人必须是私营企业或个人投资者。民营银行业务经营具有特殊性，需要对银行的出资人和高层经营管理人员进行严格审查，还要按照现代银行制度的要求，构建公司式的法人治理结构和经营管理制度，以使其成为真正自主经营、自负盈亏的市场主体。只有这样，才能按照现代金融风险企业的特点和信贷资金的运作规律，高效、安全、规范地运作。

虽然银监会表示民营银行将会“常态化”，但也不能降低准入门槛。银行虽是企业，但其经营的不是商品和服务，而是金融商品。商业企业倒闭涉及范围小，而一旦银行经营不善倒闭，涉及的不仅是银行员工，还有众多的储户和客户的利益，会严重影响社会稳定。2015年6月26日，中国银监会发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》首次对民间资本进入银行业的基本原则、准入条件、许可程序、监管要求做出了明确规定。《指导意见》对准入条件提出了包括资本、股东、拟设银行和机制在内的四方面要求，明确民营企业必须以自由资金投资，应满足“最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%”的条件。

当前，我国民营银行已过了充分酝酿和试点阶段。要想早日做到成熟一家、批准一家，需要在准入、监管等方面出台一个清晰、透明、公开的标准，以便更多有实力的民间资本进入银行业。应该说，《指导意见》的出台顺应了这一要求。

4.2 加强监管

对民营银行的监管是不容忽视也是必不可少的。监管的方式包括银行自身的内部监管、银行行业的自律监管和社会力量的公开监管3种。银行自身的内部监管是指为了使银行的业务经营和管理活动能够顺利有效进行，制定并实施的一系列相互联系、相互制约的程序、措施、手续和方法的总称，包括组织结构、会计规则、双人原则、对资产和投资的实际控制4个方面的内容；银行行业的自律监管是指银行之间相互监督和制约，以促使整个银行业有序竞争、共同发展；社会力量对银行的公开监管是银行监督力量中非常重要的一支，主要通过健全的信息披露制度和新闻媒体的参与来实现。

按照巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》的有关规定，可通过现场检查和非现场检查及借助于会计师事务所进行的外部审计来发现、评价和纠正潜在的风险。但是，要保证上述检查的有效，必须具备的一个前提条件是：民营银行为有关监管机构提供的资料是真实的，即民营银行能够如实向监管机构报告银行的经营情况。首先，要完善和统一会计处理方法，防止民营银行在账面上弄虚作假；其次，要加强外部审计，进一步摸清民营银行的风险状况；再次，建立规范的信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，民营银行要向社会和监管机构提供详细真实的反映经营状况的资料，增强银行会计师的独立性；最后，监管机构要尝试建立一个激励民营银行稳健经营的机制，通过激励银行的股权人来影响银行的经理人。

4.3 构建良好的社会经济与金融环境

发展民营银行，必须消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行的业务经营范围，提高其获利能力。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权益。

4.4 完善市场退出机制

不管是商品服务市场还是金融市场，有进入就有退出，民营银行进入金融市场有准入机制，也要建立规范的退出机制，这样才会实现真正的优胜劣汰，阻断向社会转嫁风险的渠道。应尽快推出金融破产法，确保民营银行的健康运营以及存款人的利益。

另外，金融监管是一项系统工程，仅有监管机构的监管是远远不够的，还必须有相应的行业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才能有效防范民营银行的道德风险。因此，对于新改制和新组建的民营银行，行业内部和社会舆论要对其经营状况和经营方式进行监督，以营造民营银行规范经营、健康发展的良好环境。

5 结论

民营银行的破冰有利于国内银行业的竞争，其短期内对国内传统银行所造成的冲击与影响不会太大。放宽对民营资本的准入，增加银行数量，符合中国金融业长远改革方向，对发展民营经济大有益处。

民营银行发展趋势 第5篇

资料来源：前瞻网：2013-2017年中国民营医疗行业深度调研与投资战略规划分析报告，百度报告名称可看报告详细内容。

民营医疗机构是我国医疗机构体系的组成部分。改革开放30多年来，民营医疗机构依靠自身规模比较小、运营成本比较低、服务方式比较灵活等优势，得到较快发展。

民营医疗产业发展现状：

近几年，民营医院在心外、眼科、男科、医学美容、特需服务等方面逐步崭露出优势。目前，中国民营医疗机构越来越受到国家的重视，市场规模不断被扩大，在服务以及患者满意度方面取得了良好的市场效果，也成为民营医院发展的一大优势。与此同时，民营医疗机构在专业化方面成绩尤为突出，近两年表现突出的如口腔医院、女子医院等，民营医院开始了向“高、精、尖”转型，以高科技带动利润的增长。

境内外民营资本投资我国医疗行业已成火热趋势，根据全球的经验，民营资本越是积极参与，越能支持公开医疗卫生体系的运行，对于国家而言，改善了民众的医疗卫生条件，民众有更好的就医环境；而医疗体系的稳步运行，可吸引更多的资本注入，可引进国际先进的医疗服务管理经验、管理模式和服务模式，从而在做大蛋糕的同时也得到了丰厚的回报。在这个过程中，政府、民众、医疗单位、风投等各方的利益均得到满足，是共嬴的结果。2010年12月，国办发布了《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见》。意见指出，将进一步放宽社会资本办医的准入门槛，鼓励社会资本规范参与公立医院改制。在执业环境上，如医保纳入、职称考评等，对社会办的医疗机构给予与公立医院一样的待遇，形成多元办医的格局。这让民营医疗的发展有了一个更好的公平竞争平台，同时为民营医疗的发展指明了方向。

2012年7月，国家卫生部公布了《关于做好区域卫生规划和医疗机构设置规划，促进非公立医疗机构发展的通知》，通知提出：到2015年，非公立医疗机构床位数和服务量达到总量的20%左右；鼓励具有资质的人员开办私人诊所，鼓励社会资本举办特色医疗机构；调整和新增医疗卫生资源时，优先考虑由社会资本举办。预计“十二五”期间社会资本办医发展速度将超越公立医院的发展速度。我国民营医院的未来发展空间非常大。

民营医疗产业前景趋势分析：

前瞻网：2013-2017年中国民营医疗行业深度调研与投资战略规划分析报告，共八章。首先介绍了医疗行业的定义、特性及中国医疗行业的发展，接着深入分析了我国民营医疗行业及各地区民营医疗行业的发展现状。随后，报告对民营医疗的经营管理、医改与民营医疗市场、民营医疗市场营销及重点企业的发展做了具体分析。最后，报告重点分析了民营医疗市场的投资状况，并对其未来前景趋势做出了科学的预测。

民营银行发展趋势 第6篇

民营科技:国际化趋势及其在我国的发展

阐述了国际民营化的现状与趋势;将民营科技置于社会转型的背景下进行考察,着重分析了当代中国社会转型为民营科技的发展所营造的社会因素;说明了发展民营科技与坚持社会主义制度所具有的内在统一性.作者认为,面向知识经济时代,要从国际民营化中汲取有益的经验,在坚持社会主义制度的`前提下,依仗科技领先、市场亲和,大力发展我国的民营科技事业.

作 者：王汉林 WANG Han-lin 作者单位：江苏理工大学,人文学院,江苏,镇江,21刊 名：科学・经济・社会 CSSCI英文刊名：SCIENCE・ECONOMY・SOCIETY年，卷(期)：19(3)分类号：C919:N0关键词：民营科技 国际化趋势 社会转型 社会主义制度

民营银行发展的风险管理问题探讨 第7篇

[ 摘要] 民营银行作为我国金融体系的一支新生力量, 它的建立和发展对于完善我国金融结构、促进金融改革有着深层次的现实意义。民营银行具有产权明晰、机制灵活, 定位准确的优势, 但由于市场环境、金融秩序以及自身特性等原因也面临着一系列风险。要加强金融监管, 进一步完善市场结构, 规范市场经济秩序, 同时强化民营银行内部监督和制约功能, 提高经营管理水平, 以防范风险发生和扩散。另外可以通过加快推进利率市场化和存款保险制度, 为其发展创造公平竞争的市场环境。

[ 关键词]民营银行;风险;风险管理;

随着经济体制改革不断深入与民营经济迅速发展，我国民营银行的发展时机逐渐成熟。①2005年2月．国务院下发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，明确指出：允许非公有资本进入金融服务业；2009年9月，国务院又下发了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，明确提出：要加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；2010年5月，国务院再下发了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确规定：允许民间资本兴办金融机构，放宽对金融机构的股比限制．放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。以上三个国务院文件的相关规定，充分反映了国家对发展民营银行的支持力度越来越大。正是在各级政府的助推下。近几年我国民营银行显示出强劲的发展态势，截止目前全国共有股份制商业银行12家，城市商业银行140多家。村镇银行近300家。今年，有67家民营企业申请开办银行。典型的就是阿里巴巴。银行是经营货币的特殊企业，其业务本质决定了它需要承担各种类型的风险且风险程度显著高于其它产业部门。目前，我国民营银行主要存在着治理结构尚不完善、资本实力相对薄弱和市场空间相对狭小、贷款对象的违约风险较难度量和补偿风险较大、法律法规尚不健伞等问题，所以其信贷风险也更加突出。控制信贷风险足现代银行业发展的基础．也是民营银行提升竞争力的关键所在。当前与今后一个时期，我国民营银行正面临着前所未有的发展机遇，如何卓有成效地控制信贷风险显得尤为重要而紧迫。民营银行发展过程中所应面对的各种风险

1.1 信用风险

违约风险一般定义为借款人丧失了偿还借款的能力或主动性违反合同约定不偿还贷款而引起贷款人的损失的可能性。违约风险是通过在一段给定的时间内出现违约行为的概率来衡量的。违约风险不能直接度量，但可以利用违约行为出现的历史统计数据计算得出。这些数据 可以从公司内部收集，也可以从信用评级机构或管理当局收集。从观测到的违约数据可以得到，在给定的一段时间内违约事件发生的频率，与所有借款人样本数目相比后，便得到违约频率，这个频率常常作为违约概率。补偿风险在发生违约行为的情况时能获得多少补偿 是无法预测的，这取决于担保类型和其他因素。补偿风险可细分为抵押风险、第三方担保风险和法律风险。抵押品可以是现金、金融资产或者任何固定资产如房地产、飞机、轮船或机器设备等。通过第三方担保可将借款人的信用风险转变为担保人身上的信用风险。法律风险取决于违约发生类型，发生违约行为并不意味着借款人在将来也不会偿付债务，但是违约行为会引发各种行动，如再次协商谈判，直到借款人偿付所有未偿清的贷款，否则就可能会采用法律手段来解决。

1.2 流动性风险

流动性风险被认为是一种重要的风险，其定义也多种多样：可以流动性资产组合所提供的安全保护程度进行定义，也可以常规成本水平筹集资金的能力来表示。过低的流动性会导致银行发生“挤兑”或者破产，因此流动性风险有时也是一种致命的风险。流动性风险也意味着银行在筹措资金方面会有许多困难。流动性风险与以合理的成本筹措资金的能力有关。这种能力实际上是两类因素的结果：变化无常的市场环境和银行的资金短缺。同时，流动性风险也是一种普遍性风险，这是因为资产与负债之间总存在缺口，比如银行经常吸收短期存款发放长期贷款，总会伴随着流动性风险及流动性成本存在。

1.3 利率风险

利率风险是由于市场利率发生变动而引起收益下降的风险。银行资产负债中的大多数项目的损益会随着利率的变动而变动。既然利率会变化不定，收益也会随之发生变化。不管是借款人还是贷款人都会面对利率风险。利率发生变动时，贷款人方面的风险是其收入随利率的下降而下降，而借款人方面的风险是在利率上升时其会承担更高的成本。但从另外一个方面来说，借款人和贷款人也会有获得收益的机会。利率风险的另一个来源是对银行产品的选择权。在利率下降时借款人总是想提前偿付贷款，然后再按新的利率获得新的贷款。拥有选择权的存款也是如此，因为当利率上升时，这些拥有选择权的存款可以转变为定期存款。选择性风险有时也称为间接利率风险。利率的变动不会直接引起风险，而是取决于客户的行为，客户通常会利用选择权来优化收益与成本。对选择性风险进行量化比那些仅仅由市场利率变动而形成的利率风险困难得多。

1.4 市场风险

评估市场风险要运用一些经常发生变动的市场指标：利率、股票交易指数和汇率等等。市场指标的不稳定性都是用均方差来衡量的。为了掌握金融工具价格与市价的偏离程度，应该把均方差与金融工具的敏感性结合起来考虑，由基本的市场指标的变化引起的金融工具市场价格的变化决定着金融工具的敏感性。因此，市场价格的变化可以用市场指标的均方差与金融工具的敏感性来量化。控制市场风险意味着要设定风险限额，这个限额可以是投资组合潜在的价格最大偏离。在这一限额下，风险管理便建立在对投资组合的敏感性经常调整的基础之上。

1.5 清偿性风险

清偿性风险是运用全部可用资本却无法弥补由各种风险引起的损失的一种风险。因而，清偿性风险是银行可能发生违约行为或者破产的一种风险。这是可用资本与银行承担的所有风险相互作用的结果。这些风险包括：信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。清偿性风险对于管理者来说是至关重要的，管理者必须知道为了保持一个可接受的清偿能力水平，此即为资产充足原则，该原则确定了风险管理的主要方向。

1.6 操作风险

操作风险是信息系统、报告系统和内部风险监控规程不完善或发生错误而形成的风险。操作风险表现在两个不同的层次:一是在管理技术层次，信息系统不完善或风险估计不足；二是在组织层次，风险报告以及所有相关的规章和政策。以上两种情况的结果是相似的，如果在风险被忽视的期间不采取任何修正错误的行动，将可能会导致很大的损失。这种不完善或不足的存在有许多深层次的原因。

1.7 技术风险

技术上的风险包括很多方面，主要包括在交易过程中发生的错误、信息系统不完善、量化风险的金融工具缺乏。信息系统常常不能提供完整的风险防范信息（不是所有的风险都能被测量），同时信息系统也不完全可靠，任何遗失的信息都可以成为风险的来源，例如，抵押品和第三方担保记录的丢失或三番五次的修改，都会使得在发生违约情况时，无法获得应得的赔偿。

1.8 管理风险

风险监控方面包括了所有风险信息系统、风险报告和随后采取的行动。商业银行的风险监控应该遵守以下基本原则：①管理规则不应该对风险承担过程限制太多，过于谨慎会减慢决策进行的速度从而减少业务扩展速度；②产生风险的业务部门应该与那些专门从事监督和控制风险的部门（信用分析部门或风险管理部门）区别开来；③当风险存在时应该鼓励大家去揭露存在的风险，而不是怂恿管理者隐藏风险。风险管理的目的不仅仅只是鼓励管理者去揭露风险，其艺术性在于寻找风险控制与业务拓展能力之间的协调与折中。最后，风险监控的效率很大程度上取决于业务部门与风险控制部门的独立作用与影响。

1.9 业务风险

每家商业银行的具体业务及规模均可以由财务报表反映出来，其中最主要的财务报表是资产负债表和损益表。风险管理和盈利能力管理与业务或交易的性质相关。从这个角度看，银行业务、市场业务、资本负债表外业务和交易的风险及风险管理是不同的。银行业务会产生流动性风险和利率风险，也会产生信用风险，这将由资产管理部门监控和管理；市场业务会产生市场风险，市场风险是金融工具在清算期间由于市场价格的不利变动形成的一种风险；表外业务增加了银行的潜在风险，这在传统的银行财务状况报表里并未揭示出来，当银行签定备用信用证协议担保客户向第三者借款时尤其明显，如果客户拖欠还贷，银行就得为代为偿还客户的借款；银行融资过程中产生的流动性缺口必须用外部资金或变现资产来弥补，在出现大额损失的情况下，还需使用所有者权益来弥补，如果出现资本不足的情况，还需通过资本市场或其他方式筹集股本，银行的融资业务会产生流动性风险、利率风险和信用风险等。

2.民营银行风险的防范措施

综上所述, 虽然业界很多人对成立民营银行尚有疑虑, 其发展中的一系列风险也客观存在, 但基于金融业不断开放的要求和民营银行在金融改革中起到的积极作用, 民间资本进入金融领域已成为大势所趋。事实上, 我国现行法律没有禁止成立民营银行, 而且民间也不缺少资金和投资热情, 之所以监管机构和投资家们一直慎行, 主要是考虑发展中的风险问题。要推进民营银行的发展, 首先就要考虑如何构筑民营银行风险的防火墙, 降低金融风险发生的 概率, 维系民营银行的安全稳定运行和提高公信力,为民营银行的健康发展创造稳定良好的市场秩序和制度环境。同时要在准入法规、监管法规、破产法规等几个方面取得创新和突破。(一)构建有利于民营银行发展的经济秩序与金融环境。

1.进一步完善市场结构, 规范市场经济秩序, 构建有利于民营银行发展的市场环境。对民营银行进行监管时应防止两种倾向: 一:是监管过严。这会使民营银行在管理、业务范围等方面与国有银行呈现高度“雷同”,使民营银行变成国有银行的”微型克隆”, 从而失去发展活力。二是监管过宽。这又会使监管当局放松对其管制, 出现冒险投机行为, 加大风险和波动。因此既要充分利用市场化调节手段, 减少行政式干预, 切实提高民营银行的运行效率;又要建立必要的监管框架, 实施审慎监管。

2.要加强立法、执法力度, 创造良好的法制环境, 严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为, 保障民营银行的合法权益。

3.消除不平等竞争, 给予民营银行平等的国民待遇。要采取有力措施限制垄断, 促进有序竞争, 为民营银行发展创造公平宽松的外部环境;有步骤地取消对民营中小银行各种不平等的限制性政策法规, 做到无论规模大小, 无论所有制形式, 一视同仁,为民营中小银行提供自由发展的广阔空间。

(二)加强金融监管, 规范民营银行经营管理, 防止”鱼龙混杂”。我们的金融体系对民营资本开放, 不等于降低其准入标准和监管要求, 相反, 民营银行具有风险大、分布分散、可控性差的特点, 对金融监管提出了更高的要求。从国际经验来看, 西方各国的大多数民营银行能够发展壮大, 其主要原因就是将其纳入严格的监管体系中。因此为确保我国民营银行稳健运

行, 监管当局必须在金融创新的基础上, 建立规范的监管框架, 不断完善各项金融监管的指标, 充分利用各种监管手段, 把好健康发展的各个”关口”。

对我国民营银行监管要强调以下几点:

1.严把准入关, 为民营银行的规范经营和健康发展奠定良好基础。监管当局应当对进入银行业的民间资本设置一些必要的限制, 如股东的基本条件、产权制度、资本金充足率、准备金额度、坏账比例等,特别是要严格规定股权结构, 限制大股东在资本金中所占的最高比例等, 防止出现一股独大的局面.只有把好这个关口, 才能把个别不合格成员拒之门外, 防止或最大限度地减少民营银行的“先天不足”问题。

2.民营银行还必须建立规范的退出机制。如果民营银行经营状况不佳, 因资不抵债、股东放弃救助而破产倒闭时, 究竟由谁来负责执行破产清算, 在民营银行已经或者有可能发生信用危机时, 如何保护广大存款人的利益, 这些都需要有规范的制度安排来解决。对于那些必须倒闭的民营银行, 要有一套完整的破产清算程序, 以保证其顺利退出, 最大限度地减少其负面影响。

3.防止关联企业贷款。要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序, 防止投资者违规占用贷款。在防止关联企业贷款问题上, 前不久成立的浙商银行股份有限公司提供了值得借鉴的样板。该银行是由浙江 13 家民营企业控股 85.71% , 据说是国内民营资本比例最大的股份制商业银行, 因此被称为内地首家“货真价实”的民营银行。该银行对关联企业贷款问题就进行了严格的限制, 其《公司章程》规定, 单个股东在本行的授信余额不得超过其持有股份总额的 50% , 且不得超过本行资本净额 8%;单个股东及其所在集团客户在本行的授信余额不得超过本行资本净额的40%。而按现行监管政策, 以上三个比例分别是10%、15%、和 50%。章程还规定, 股东关联交易需通过由独立董事担任主任委员的关联交易控制委员审批, 重大关联交易, 即与某一关联方的单笔交易额占银行净资本1% 以上的, 需报董事会讨论批准。

4.加强对民营银行日常经营的审慎监管, 努力提高信息透明度。民营银行应建立规范的信息披露制度, 严格按照规定的信息披露原则、内容、方式和程序, 向社会和监管机构提供详细真实的资料, 从而保障储户、股东及其他利益相关人的权益, 使市场参与者能够准确及时地了解银行经营状况, 判断银行抵御风险的能力。

(三)民营银行通过强化自身监督和管理, 从而提高美誉度, 避免经营风险和道德风险。首先, 按现代企业制度要求建立科学的法人治理结构和股权结构。在设计股权结构时防止两种倾向: 一是避免股权过度分散, 防止管理层内部人控制;二是避免一股独大, 防止产生关联交易的道德风险。其次, 根据自身优势, 走专业化道路, 积极开展业务创新, 形成拳头项目和品牌效应, 解决银行间业务雷同和狭小领域内无效竞争的问题。第三, 充分发挥机制灵活的优势, 避免走国有商业银行人员臃肿、重复投资的老路。参照国际银行的通行做法, 聘用银行家和职业经理人, 对劳动用工制度、分配制度、人力资源管理等进行全面改革。最后, 要加强内部审计, 建立健全严密的业务操作规则, 建立风险预测、评估和防范机制。

(四)加快推进利率市场化, 民营银行可以先行一步。民营银行没有政府信用作后盾, 在信用竞争方面具有先天弱势, 因此必须努力打造自己的核心竞争力。另一方面, 由于其对风险的抵抗能力弱, 也需要有较高的收益水平与风险相匹配, 这些都客观上要求实行利率市场化, 进行市场定价原则。利率市场化最根本的问题是使得金融机构在一定法规的指引下能够形成利率的竞争机制, 可以使民营银行对风险和收益有一个比较大的空间选择。民营银行可以用较高的存款利率吸引资金, 拓宽客户范围, 同时可以对风险较高的贷款实行较高的贷款利率, 以此弥补贷款风险。因此可在民营银行率先进行利率市场化试点, 允许其在央行规定的范围内根据不同的客户情况和存贷款规模, 确定不同的存贷款利率。

(五)加快建立存款保险制度, 提高民营银行公信力。存款保险制度是为维护存款人的利益,规定各吸收存款的金融机构依其存款规模到存款保险机构投保, 以便一旦投保的金融机构出现破产倒闭时, 由保险机构对投保的存款机构的客户支付必要的保险金的一种制度。民营银行通常规模小、资本金少、抗风险能力相对较弱, 一遇风吹草动, 就有可能受到冲击。同时它的风险不可能像四大国有银行一样向政府转嫁, 因此必须建立相应的存款保险制度。存款保险制度是民营银行风险的“稳定器”, 也是其实行市场化“退出”的必要配套措施。存款保险制度的主要作用是: 第一, 增强公众对民营银行的信心, 提高民营银行在公众中的形象和信誉并有利于其业务的拓展。第二, 即使民营银行出现问题时, 也可以减少存款人发生大规模挤兑行为, 防止民营银行发生流动性风险, 争取时间度过危机。第三, 在民营银行发生破产倒闭时, 可以最大限度地保护存款人和股东的利益, 为其市场化“退出”提供了保障。第四, 它可以在个别金融机构出现破产、倒闭时及时对问题进行处置, 隔离破产事件, 防 止其“传染”到整个金融系统, 维护金融体系的安全和稳定。

(六)创造良好的信用环境, 加快信用评价和信用担保体系。加快社会信用制度建设, 努力建立和完善企业的信用评价和信用担保体系, 根据信息披露原则, 使中小企业的信用等级和信用历史有据可查, 从而强化中小企业信用观念。同时加快建立银行信用评价体系, 增强民营银行的社会公信力, 为民营银行发展提供良好的信用环境。总之, 民营银行作为一种制度创新, 对我国的金融体制改革有着积极的意义, 其产生和发展必然面临着机遇与挑战。监管当局应在严格监管的基础上为其创造公平、规范的竞争环境;民营银行自身应在依法经营的基础上充分发挥其优势和活力。只有这样, 才会实现真正的优胜劣汰, 促进我国金融体系健 康蓬勃发展。

参考文献:

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民营银行未来发展模式研究 第8篇

在当前中国金融环境下, 银行金融机构规模已经非常臃肿了, 国有商业银行5家、股份制银行12家、邮政储蓄银行1家、政策性银行3家、城市商业银行132家、农村商业银行128家、农村合作银行65家、村镇银行1000家、外资银行47家。民资进入银行业面临前所未有的挑战, 如今的银行业更是错综复杂, 非正规金融的参与、外资银行的介入, 互联网金融的创新……民营银行所面临的生存环境再也不是以前那样纯粹的金融环境了。以前银行业基于金融垄断, 可以利用资源优势, 凭借息差赚取丰厚的利润。现如今银行业机构虽然比较臃肿, 但是在服务“三农”、中小微企业方面还存在不足。民营银行准入机制能否改变这种现状呢?能否给整个金融行业带来一个“鲢鱼效应”呢?

民营银行面临三座大山:传统银行、外资银行、互联网金融。民营银行能否在这些银行的夹击之下获得发展, 我们还需要进一步考究。

二、民营银行自身优劣势分析

第一, 民营银行具有产权制度优势, 清晰的产权制度是民营银行的核心竞争力所在, 也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行由于缺乏具体的所有制基础, 其受政府政策的影响较大, 基于政府的政策导向和经营成本的考虑, 国有商业银行倾向于服务大型国有企业, 这样一来就导致中小企业很难拿到生产所必需的资金支持。而民营银行由于产权制度比较清晰, 经营目标比较明确, 受政府的干预较少, 能够更为有效地为股东创造利润, 使股东财富最大化。民营银行明晰的产权边界是建立完善有效的治理结构的根本基础, 民营银行的公司治理既是制度创新, 也是组织创新。民营银行由若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司, 从制度上可以避免政府对其进行制度外的干涉。这样, 可以保障民营银行实行真正意义的市场化经营机制。

第二, 信息和成本优势。由于民营银行大多是“草根”出生的区域性金融机构, 相比大型国有银行而言, 其具有信息获得优势。就金融业而言, 决定其发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。由于民营企业主要是大量的地方性中小企业, 其分布面极散, 经营情况和资金需求千差万别, 具有信息离散度高、贷款需求有计划性差、贷款数额少、次数频繁、管理成本高的特点。国有银行在对民营企业的服务上, 存在很高的信息收集和更新的成本, 缺乏规模效益。而民营银行却在此市场上具有先天的信息优势, 对客户知根知底, 极易沟通, 从而能充分地利用地方的信息存量, 最容易克服信息不对称和因信息不充分而导致的高交易成本这一金融服务的障碍。这样, 由于逆向选择和道德风险的显著减少, 民营银行便可能更好地选准贷款投向, 形成高质量的信贷资产, 形成相互依赖的稳定性银企关系, 促进银企间的良性循环。

第三, 灵活的经营机制优势。与国有商业银行严格的贷款审批相比, 民营银行由于规模相对较小, 管理成本较低, 决策迅速, 能更好地适应中小企业生产的特点。中小微企业其自身经营确实存在较高风险, 又缺乏有价值的抵押物, 国有银行担心坏账, 所以惜贷情况严重。民营银行对于这种盲区的填补具有先天优势。

当然民营银行的劣势也是显而易见的:首先, 缺乏品牌知名度和信誉基础。草根出生的民营银行, 刚刚起步时与已经成型的传统银行相比, 缺乏自己的品牌, 人们往往会对于新生事物的不信任, 担心其风险较大, 资金不安全。所以民营银行就会面临高息揽储的局面, 而民营银行提高自己的利息水平, 必然要较高的投资回报率支持, 高投资回报率就会面临高风险。所以民营银行就会陷入这么一个高息、高回报率、高风险的循环之中。其次, 缺乏客户的认可度。民营企业申办银行, 由于中国这些申请者大部分是非金融机构的上市公司, 其缺乏一些银行基础设施与人才, 没有相应的金融背景, 这部分企业申办的民营银行会受到一些民众的怀疑。认为其不具有经营银行的能力, 只是为了自己的企业更好的进行融资而申办银行, 想获取高额利润。第三, 客户资源等方面不足。民营银行具有区域性特点, 其客户资源相对来说比较单一, 经营规模比较狭小, 服务层次和范围比较有限。

三、民营银行发展模式探究

通过以上的一些分析, 民营企业申办银行应该具有哪些资质条件呢?其未来发展模式又有哪些路径可以选择呢?如何规范民营银行的发展使其能够达到预期目标。到目前为止, 全国有97家民营企业准备申请开办银行, 那么什么样的企业才会受到银监会的关注, 它们才最有可能在开办民营银行方面拔得头筹。首先, 其业务定位应该是以服务中小微企业, “三农”为目标, 这样就可以达到国家开放民营银行的初衷。更好地服务于区域经济的发展, 改善小微企业的融资环境。其次, 应该有比较完善的风险控制水平和存款保险制度。这样就会保护区域老百姓存款的安全, 不会因为企业经营不善, 资金链断裂而破产危及老百姓的财产安全。第三, 不能有太多的关联方交易。民营企业自主经营与银行业的经营应该分开, 企业的自我融资能力较强, 不是因为融资能力较弱而申请开办银行。如此才会更为容易的得到国家认可, 服务于当地经济的发展。

通过对民营银行的劣势分析, 我们可以很清楚地看到, 刚开始成立的民营银行由于具有区域性, 其服务网点较少, 居民去外地务工或旅游, 办理银行业务极为不方便, 最终都会不得不转向传统银行。而互联网金融可以跨区域、跨地区、跨国界等特点, 未来民营银行嫁接互联网金融将是一个不错的选择, 实现异地取款免手续费等优惠, 还可以让各地区的民营银行联合起来, 形成一个民营银行联网系统, 各民营银行取款结算等实行优惠政策。这样的联盟完全可以抗衡传统银行业并获得更大的发展, 弥补传统银行业的不足。因为最好最完善的服务往往都不是国有银行提供的, 国有银行由于其具有资源垄断性, 能够获得高额的利润, 往往缺乏金融创新的动力。通过这么一联合相信很多居民都很愿意支持民营银行。

民营银行运作模式可以学习浙江的“台州模式”, 它是由泰隆银行、台州商业银行、民泰商业银行组成。这种模式有三个比较明显的特点。第一, 95%的贷款都是给小微企业的信用贷款。第二, 客户经理和客户形成了一个生命共同体。第三, 顾客就是上帝, 服务至上。台州模式把这种企业与银行的关系进行很好的定位, 小微企业很容易就会得到资金支持, 而银行的客户经理也会经常与客户在一起, 对于客户的一举一动也比较了解。这些客户经理对于这些企业的资金流量, 资金的使用情况, 投资去向等都很清楚, 这也在很大程度上降低了银行的风险, 其才会比较安心进行放贷。他们也会对于那些前景比较好, 销售比较稳定的企业给予特殊的待遇。如:某个面馆或者超市等, 他们由于营业时间比较晚, 这些银行就会出于特殊照顾营业到很晚, 帮助其完成款项的盘点与存钱。银行与企业的互利共赢模式也是我们民营银行可以进行借鉴和学习的。

最后民营银行成立, 还有几个我们必须考量的因素, 首先银行破产法是否颁布了。优胜劣汰, 要有很好的淘汰机制, 对于那些经营的比较成功的银行我们应该继续给予鼓励和扶持, 而对于那些经营不善, 要破产清算的企业也要有比较完善的退出机制。其次, 存款保险制度是否推出了。银行储户的资金安全是否得到保障, 这关系到我们老百姓的切身利益, 我们要非常谨慎的对待。第三, 对于民营银行细则是否出台。规范监管民营银行, 使其正常发展, 服务当地经济, 服务老百姓, 增加社会福利。

摘要：自十八届三中全会以来, 准许民企进入银行系统, 各大企业纷纷申请开办银行。可是在当前金融体系下, 民营企业开办银行所面临的风险有哪些?它的发展模式又有那些可以借鉴。这些都需要我们进行研究分析, 虽然开办民营银行的是为了缓解传统银行业服务于中小微企业的压力, 弥补传统金融的不足。可是当前格局下, 民资银行能否也像民生银行一样, 发展的这么好, 业绩这么突出, 我们还有待考虑。其发展模式究竟是可以发展壮大到类似于五大国有商业银行还是类似于“台州模式”, 还是和互联网金融合作在现代竞争格局中分一杯羹, 和传统银行形成鼎立之势呢?我们还要仔细研究。

关键词：民营银行,传统银行,互联网金融,发展模式

参考文献

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